浅谈小额不良贷款的催收方法分析附经典案例.docx

浅谈小额不良贷款的催收方法分析附经典案例）

对于不良贷款的催收过程，客户经理肯定会碰到电话不接、联系不上的情况，不得不进行上门催收。对于上门催收，浅谈几点做法，以供大家参考：

1

发挥整体合力作用。贷款催收并非责任客户经理一个人的事情，也不是支行负责人的事情，而是整个行的事情。所以上门催收一定要有足够的阵势，客户经理、支行负责人、总行合规与风险部人员甚至行领导，一并前往。为进一步加强阵势，必须着正装。

2

找准催收时机。上门催收的时机也很重要，工作时间借款人基本也不在家，碰不到人等于白上门。可以选择晚饭时间，不管借款人是上班还是做生意，这个时间点在家的概率相对高一些。

3

制造潜在舆论压力。在本地农村，农户经常晚饭过后互相串门或是集聚在一起聊家常，选择这个时间点，也是为了利用邻居的舆论压力。清收小队一定要走过农户集聚点（或是向他们问路等方式），合理利用老百姓看热闹的心理，他们会尾随清收小队一同前往借款人家中，无形中给借款人带来了一定的压力。

4

分组分工进行催收。清收小队可分两组，一组对借款人进行催收，给予借款人信心，让借款人权衡利弊；另一组向周边邻居了解借款人真实情况，利用周边邻居对借款人造成适当舆论压力。

第一步：首先要查询借款人及保证人的可供处置的资产状况，必要时可以通过相关渠道进行了解，看看是否存在资产转移的情况，特别是保证人资产转移的情况。这里面要注意，除了不动产外，如车辆等动产也要关注。第二步：以往贷款提供的其他相关资料，这些资料往往能提供一些积极的线索，特别是早期的一些资料。在贷款合作早期风险没有发生，一般客户提供的资料都比较真实全面，特别是当借款人和保证人出现出逃的情况时。如果借款人有曾办过贷记卡的，贷记卡领用章程里的相关信息也很重要，很多时候能帮助更好的联系到当事人。第三步：征信报告再次解读，一般情况下此时对借款人及保证人征信报告的解读很能说明案情的复杂程度，特别是借款人与保证人的关联程度。如果借款人与保证人存在很多同步查询记录的，那么破坏力之强是可以想象的。在分析借款人征信报告时要注意贷款到期情况，如果贷款是第一笔到期的，那么催收的政策尽量温和些，不要把事态扩大，很多时候就是因为做出了错误的清收策略导致事态扩大。第四步:利用有效的渠道进行侧面打听，这种情况一定要注意度的把握。特别是贷款风险刚产生时，如果客户有还款意愿，但是短期还款能力不强，如果过度打听很有可能导致案情恶化。平台一定要对侧面打听的结果做辩证的分析。第五步:现场实地走访了解，平台一定要注意以最合适的时间到达现场，重点了解逾期的原因以及对周围的破坏程度分析，以便下一步清收策略的制定。现场走访最好两至三人参加，人数要注意控制。如果借款人出逃的，尽量邀请保证人参加，至少要电话邀约保证人。

案例分析

一、基本案情

借款人王某贵（其妻罗某）于2014年3月向信用社借款20万元，由其哥王某洪、嫂何某二人做保证担保。该笔借款为借新还旧，实际用款人为保证人。该笔借款于2016年3月份到期，借款后从未支付利息。另：保证人王某洪、何某夫妇有信用贷款5万元，社会借款100余万元。王某洪在外省承包小工程，有两子女，何某在成都茶楼打工兼照顾小孩；王某贵在本地打零工，偶尔承包小工程，2016年7月离婚，在眉山打工，小孩随她。两笔借款均未付息，欠息约有6.8万余元。2016年8月信用社拟采用诉讼方式清收。

二、案情分析

1、两兄弟以前经济上也较宽裕，也善经营，因而能在本地借到较大额度资金，但之所以不付利息，可能有赖帐思想；

2、该户贷款名为保证担保，实质为信用贷款，现在借款已逾期半年，多次电话无果，得知借款人、保证人均已经营陷入困境，现金清收可能性极小，通过诉讼方式执行财产抵债也不能催收多少回来；

3、借款人王某贵有一套房改房。

清收障碍：

1、因不重视信用社的债务，有赖帐思想，配合信用社工作的意愿不会很强；

2、人在外地，多年未归，沟通不方便。经评估，最佳清收方案为重组，并且将住房作抵押，可在一定程度降低风险。手段为通过诉讼迫使借款人同信用社进行接触沟通。

三、案情发展

诉讼以后，发现保证人何某与王某洪有矛盾，常因债务问题吵架，且何作为被告有维护声誉的意愿，借款人王某贵同样也有声誉顾虑。信用社清收人员决定利用这两点进行攻心。

一是找到借款100余万资金给王某洪的债权人黄老板，透露信息给他，王氏兄弟因信用社的贷款到期没还，被信用社诉讼了，一旦上了法院失信人名单，王氏兄弟找工程可能要受到影响，这样，他还款能力更将受限，唯有重视信用社的债务问题并妥善解决好，才对大家有利。目的在于利用黄老板向王某洪催帐，让其感受到压力，从而不得不重视信用社的贷款问题。

二是利用王某贵加了信用社催收人员的微信的条件，在朋友圈发有关本地法院公告失信人名单、全国法院加大执行