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银行贷后管理工作存在的主要问题和治理

对策

贷后管理工作存在的主要问题和治理对策

贷后管理是指客户从获得信用到授信业务结束期间，

银行对授信业务进行经营管理的过程。贷后管理的范

围涵盖一般公司客户、机构客户、个人客户的所有表

内外授信业务，是授信业务全过程中的重要阶段。贷

后管理主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、

客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全

及档案管理等8个方面。近几年，随着经营管理体制

改革的不断深入，我国银行业授信业务的整体管理水

平逐步提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理仍

显薄弱。为帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，

防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业

务持续、稳定、健康发展，本文就贷后管理存在的主

要问题与改进对策提出几点建议。

一、目前贷后管理工作存在的主要问题

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（一）思想认识不到位。部分信贷从业人员对“资产质量

是业务经营生命线”的认识不

够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务

经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务、

轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻

贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问

题，导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中

的重要作用没有得到有效发挥。

（二）贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中

发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化

解措施不及时。

从客观上来分析，信息不对称是长期影响银行信贷

管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采

用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面

影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，

银行体系内部信息共享不足，虽然XXX设立了信贷查

询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及

时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，

相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

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另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部

门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师

事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护

主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，

再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后

或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超

前分析、预警能力。对客户的产权变动、财务状况变

化、现金流量不足、担保出现风险、贷款被挤占挪用、

银企关系不正常等重大风险事项缺乏敏感性和预见性，

时效观念较差。

从主观上来分析，也存在两个方面的问题：一方面，部分

信贷人员作风浮躁、工作粗放，贷后检查只是停留在客户办公

室及财务室里，即使到车间、库房，也只是走马观花，了解不

到真实情况，收集的信息不全、对客户提供的有关数据未认真

核实就予以采信，简单地以收集财务报表来代替贷后检查，对

客户的风险隐患反映滞后，仅根据检查报告难以对客户进行全

面、准确的风险评价。另一方面，贷后信息处理能力弱，对检

查中发现的风险隐患缺乏深层分析和切实可行的化解补救措施；

对拖欠利息和已经形成不良的贷款，未能采