保险学原理重点.pdf

三、风险的分类

（一）按风险的性质分类，可将风险分为纯粹风险与投机风险

1.纯粹风险

纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损害和无损害。或

者说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规

则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；纯粹风险的发生结果往往是

社会的净损害。

2.投机风险

投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险是相对于纯粹风险而

言的。投机风险发生的结果有三种，即损害、无损害和收益。投机风险的变化往

往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；投机风险的发生结果往

往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损害。

（二）按风险对象分类，可将风险分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风

险

1.财产风险。是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

2.责任风险。是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根

据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。

3.信用风险。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对

方造成经济损失的风险。

4.人身风险。是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、

老、病、死、残的风险。

（三）按风险产生的原因分类，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险、

经济风险和技术风险

1.自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失

及人身伤害的风险。

2.社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风

险。

3.政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所

不能控制的原因所致的债权人损失的风险。

4.经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的

风险。

5.技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险。如核

幅射、空气污染、噪音等风险。

（四）按风险的影响程度分类，可将风险分为基本风险与特定风险

1.基本风险。是指非个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响

到整个社会及其主要生产部门，本质上不易防止。

2.特定风险。是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。此风险一

般可以由个人或组织对其采取某种措施加以控制。

一、可保风险与不保风险

（一）可保风险

可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；

从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。一般所言的可保风险是指狭

义的可保风险。

可保风险一般具有以下条件：

1.非投机性。即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹

风险。

2.偶然性。即保险人所承保的风险，应该是偶然的，既有发生的可能，又是不可

预知的。

3.意外性。即保险人所承保的风险，应该是意外发生的、非故意的。

4.普遍性。即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。

5.严重性。即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害

的可能性。

一、保险产生的自然基础

风险的客观存在是保险产生的自然基础。（必要性）

二、保险产生的经济基础

物质基础：剩余产品的存在。（可能性）

必要前提：商品经济的发展。（现实性）

一、按保险的性质分类：

（一）社会保险

社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂

时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的

生活。

（二）商业保险

商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险

人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。

社会保险与商业保险的区别表现在：

1.实施方式；

2.管理方式；

3.经营目的；

4.保障程度；

5.保险费负担；

6.保障关系；

7.保障对象。

（三）政策性保险

政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保

险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。（狭义）

政策性保险（广义）：

（1）社会政策性保险

（2）经济政策性保险

二、按保险的实施方式分类

（一）自愿保险

自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。

（二）强制保险

强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据

而建立起来的。

三、按保险标的分类

（一）财产保险（广义）

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保

险和信用保证保险等险种。

（二）人身保险

人身保险是以人的寿