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信贷结构调整的挑战及措施

一、基层商业银行信贷结构面临的挑战和压力

从长期看，宏观调控将在肯定程度上缓解总需求与总供应间的失衡

程度，为银行信贷结构优化以及银行的可持续进展供应了良好的外部

环境。但从近期看，宏观调控会对一些行业和企业盈利产生负面作用，

对银行在这些行业和企业贷款的风险和收益产生不利影响，基层商业

银行信贷结构调整面临诸多挑战。

（一）给商业银行维护客户关系和优化客户结构带来压力2021年，

各商业银行总行对信贷规模把握实行了多项措施，信贷总量增长受到

肯定限制，更严峻的是一些地区存量优质客户的正常信贷需求无法得

到满足，或信贷条件不断提高，银企关系维护的压力增大，优质客户

流失的风险加大。

（二）给商业银行平衡风险和收益关系带来压力受宏观调控政策影

响，各家银行实施了“有保有压”、“优中选优”的经营策略，一些宏观

调控行业的大客户、好客户成了各家银行“争抢”的对象，其结果是形

成一个“买方信贷市场”，银行和客户之间“讨价还价”的余地渐渐缩小，

对银行的盈利和风险把握均会产生不利影响。同时，在特定区域，基

层商业银行信贷结构也消灭趋同，特殊是新增贷款的行业、客户结构

相像性较强，导致行业、客户集中度有所上升，不利于信贷结构调整。

（三）给商业银行不良贷款管理带来压力随着原材料价格上涨，部

分企业资金链条紧急甚至断裂，可能形成新的不良贷款。同时，基层

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商业银行对信贷结构调整的将来政策不好把握，简洁造成基层商业银

行同业竞争加剧等问题，也可能诱发新的不良资产。另外，地方经济

结构特色导致信贷结构调整可能影响部分地区基层商业银行业务的

可持续进展。比如，本轮信贷结构调整主要是针对制造业和房地产业

的把握，从全国范围来讲上述两行业是目前信贷风险集中的行业。但

海南是典型的旅游房地产经济，政策紧缩使得基层商业银行多个房地

产的优良客户面临流失。

（四）给商业银行经营生态环境带来压力部分商业银行信贷结构单

一，新开工项目较少，并且大部分集中在电力、交通等优质行业，使

各家银行在这些领域业已格外激烈的同业竞争更加白热化。此外，一

些行业和集团性客户（如联通公司、中石化、南方电网等）加大了资

金集中管理力度，或由于迁址的缘由，导致本地一些资质较高、经营

效益较好的大型企业归还贷款，存款还要向集团公司所在地缴存，部

分给商业银行进展受限，经营绩效滑坡。资金外流虽然从全国层面上

看有利于资源配置优化，但将导致当地经济结构调整的滞后，客观上

进一步恶化基层商业银行的生态环境。

二、基层商业银行信贷结构调整的基本方向

（一）完善行业准入制度，搭建信贷结构调整平台基层商业银行要

依据区域特点，实施差别化结构调整措施。对本区域优势明显的行业，

经商业银行总行核准可以不受行业退出政策的限制。同时，在本区域

某些行业风险格外高，及本行不生疏、不擅长的行业、本地区不具有

地区优势的行业，即便在全行范围没有纳入退出行业，也要严格限制

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信贷准入。随着国家节能减排工作力度加大，传统产业结构受到了更

加严峻的挑战，各地政府都在着力转变进展方式，加大产业结构优化

升级步伐。传统产业新型化水平大幅提高，行业的内涵发生明显变化。

限制行业中的一批优质客户群体仍是各地行的重点营销对象，必需紧

紧抓住市场机遇，突破和疏通有关政策和营销传导机制上的障碍，实

现有效营销。而对于产能、环保不达标的小煤炭、小电厂、小冶金等

坚决退出或不予支持。同时，还应把握信贷投入的重点和方向，加大

对本地区基础设施建设包括能源、交通等行业客户的关注，在新兴支

柱产业方面，要严把准入关、审批关、投放关，有选择地支持推动当

地社会环境和经济环境的改善。

（二）夯实传统行业优势，拓展新的优势领域在信贷产品结构上，

应进一步提高中长期贷款占比。通过加大对当地重点大中型建设项目

的营销力度，重点进展固定资产贷款等中长期贷款业务。同时，对市

场竞争充分的工商企业应重点进展风险较低的银行汇票承兑和贴现

业务，适当放弃风险较高的短期流淌资金贷款份额。建设银行在中长

期贷款、固定资产贷款项目上有着自然优势，应在有效防范贷款期限

风险的基础上，优先保证重点优质客户、铁路、大路、能源等基础设

施建设项目固定资产贷款的信贷需求。

（三）创新金融产品和业务，促进信贷结构调整基层商业银行在了

解客户、把握市场的基础上，