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网约车理赔案例分析

一、前言

随着互联网时代的快速到来，网约车成为代步新贵。消费者可以通过手机等

智能设备，登录网约车平台，预约代步工具。不仅可以网约出租车，连闲置在家

的私家车都可以通过网约车平台预约。那么，网约车在运营时如果发生交通事故，

并引起了一定损害，可否向保险公司及网约车平台索赔？我们先把网约车中的出

租车排除在外，因为出租车加入的就是针对运营车辆的保险，一旦发生事故，保

险能赔。只有在私家车从事网约车营运时，发生的交通事故且涉及人伤物损时，

才会发生由谁来买单的疑问。

二、案例介绍

实例1：

7月，网约车新政后北京首例“网约车”交通事故责任案正在北京海淀法院

开审，“网约车”与小轿车发生交通事故，交管部门认定“网约车”全责。保险

公司对“网约车”的责任拒赔。小轿车司机把“网约车”司机、网约车平台运营

商及保险公司诉至法院，目前一审已宣判。

实例2：

市民韩某将乘用车交给汽车租赁公司，成为网络专车。这辆车被租出后肇事，

将兰某撞成十级伤残。保险公司拒赔。伤者兰某将韩某、租赁公司及保险公司告

上了法庭。

保险公司的拒赔理由基本相同，而被保险人的反驳理由十分简单也很通情达

理：第一，私家车从事网约车营运，其性质属于出租车业务，而其加入的是私家

车保险，营运期间发生的事故，不属于私家车保险的责任范围；第二，按照保险

法规定，车辆风险程度显著增加的，应及时通知保险公司。保险公司接到通知后，

要么解除保险合同，要么增加保费。如果未通知的，发生了保险事故，保险公司

不承担责任。

保险公司一般都在保单上记载“风险增加时需要通知保险公司”的提示。私

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家车网约运营，风险程度显著增加，车主理应通知保险公司，保险公司则会按照

上述法律规定处理。

被保险人反驳的理由：第一，投保时并无说明私家车运营网约车业务发生保

险事故不属于保险范围，保险公司可以免责；第二，在保险单上有关车辆风险增

加的提示中，并无明确提示私家车做网约车业务属于风险显著增加，需要通知保

险公司；第三，保险公司并无适合私家车运营网约车业务的保险，那么加入私家

车保险后发生的保险事故理应赔偿。

二、结合案例进行承保流程分析：

流程分为展业、投保、保险公司承保、核保、理赔。展业因为网络时代的发

展，很多保险公司已经有了网上开展保险业务的操作系统，因此不再进行叙述。

(一)投保：

车主作为投保人为自己的车辆投保，车辆保险手续按如下办理：个人车辆办

理投保时，应携带驾驶员本人的身份证、驾驶证、车辆行驶证、介绍信以及有投

保车辆相关的证件。经验明证件后填写投保单，并将投保车辆开到指定地点进行

必要的检查，符合保险条件后，由投保人确定起保时间，并核收保险费。

一般，车主会为车辆投保“车损险”、“第三者责任险”及“交强险”。车损

险负责由于自然灾害或意外事故造成的保险车辆自身损失的赔偿责任；第三者责

任险负责保险车辆在使用过程中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡

或财产的直接损毁的赔偿责任；交强险是保险公司对被保险机动车发生道路交通

事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任

限额内予以赔偿的强制性责任保险。

(二)保险公司承保：

保险公司向投保人介绍条款、履行解释说明义务；协助投保人计算保险费、

制定保险方案或拟定批改方案；保险人对保险车辆进行检验、验证、初审；保险

公司录入投保信息或批改信息，提交核保，待核保通过签发保单或批单、保卡等

资料。

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（三）保险人核保：

根据核保要素识别和评估投保风险，在保险公司的风险控制能力、盈利能力

的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用。核保工作包括事前风险选择和事

后风险选择两个方面。

在案例涉及的私家车中，主要是对投保人的资格的资格进行审核，对投保人

的信誉进行调查和评估，预防保险欺诈，对保险车辆进行实际的检验，包括车辆

的使用和管理情况、复印行驶证、购置车辆的完税凭证，拓印发动机与车架号码，

对于高档车辆进行拍照和建立车辆档案，确定保险金额和保险费。

（四）理赔：

在上述网约车理赔案例中，因其买的不是营运保险，却经营出租车业务，理

赔难不仅有保险产品不对路问题，还受到其他要素的影响。

目前暂无适合私家网约车加入的保险。