贷款审查技巧.pdfVIP

贷款审查技巧

信贷资产是我们信用社重要生息资产和收入来源，只有

贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性轮

回，信用合作事业才会赓续向前成长。近年来，一些不良贷

户应用合法的门路、合规的手续，采取“一户多贷”，“多

社串贷”等不合法方法,大年夜肆套守信用社的贷款，让各级

信贷治理部分束手无策。显现这种违规违纪贷款问题的全然

关键，就在于我们放松了贷款审查。专门是当前农村信用社

大年夜额贷款日益增多,假如贷款投放把关不严，信贷资产质

量低劣，不良贷款积聚到必定限度，便会拖垮一个信用社，

甚至县联社，使多年经营成果付之东流，严峻危及到信用社

的生计,阻碍信用社的成长。加强贷款审查确实是要清除事实

风险，同时尽可能把能够预感的贷款风险操纵在最低限度,

缩短与贸易银行在信贷治理上的差距，进步我们的核心竞争

力。是以，依照新时代农村信用社信贷治理工作的新情形和

新要求，切实加强贷款审查十分须要的。

一、全然材料审查要点

（一）准入前提审查。受理贷款时审查其主体是否相符

信用社贷款准入前提，是决定贷款的关键性问题，假如客户

主体不相符规定要求，则可直截了当退审，而不必进入下一

审查环节。按照有关司法和信用社治理规定，准入前提审查

重要有以下三个方面：

一是确认客户真实性。审查公司类客户其经营证照是否

真实，有无涂改等造假现象，是否在有效刻日内，是否解决

年检等；小我客户要审查其身份证是否真实。

二是审查贷款项目标政策性、合法性。属于特种行业的

审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业

企业的审查是否持有齐备的天资证件；审查贷款项目是否相

符国度政策，是否为高耗能、高污染、产能余外行业的劣质

企业，以及贸易银行已退出的范畴；审查小我经营项目是否

合法合规；审查公司或小我经营是否正常，有无吃亏；审查

产品发卖合同是否真实等。

三是审查公司（或小我）资信程度。审查公司（或小我

）、接洽关系企业、公司股东及其妃耦在金融机构贷款情形

，以亲朋名义在信用社贷款情形，对外担保情形，有无不良

信用记录，有无大年夜额或有负债或重大年夜涉讼案件等；

审查公司法人代表或小我有无打赌、吸毒、赖帐不还等劣迹

，有无道德风险等。审查申报中要对以上情形作专门介绍，

并将人行和信用社查询记录附后佐证。

（二）材料完全性审查。主假如对比省联社大年夜额贷

款申报材料目次，看材料是否齐备完全，专门是关键性材料

是否缺漏，缺漏材料应作来由充分的说明。

（三）材料合规性审查。

一是材料及文本签字要求。审查查询拜望是否二人以上

，查询拜望人是否在查询拜望采集的每份材料右上角加盖“

查询拜望查对，材料真实”章，并签名。今朝多半联社盖的

是“与原件查对相符”章，贷前查询拜望关键是查询拜望人

承诺查询拜望材料的真实性，而“与原件查对相符”章仅是

确认和辨别材料是否真实的一个环节，并不克不及证实该材

料是否真实，也不是查询拜望人对材料真实性的承诺，同一

改盖“查询拜望查对，材料真实”章为宜。此外，所有签名

只能由本人手写，不克不及代签，不许盖私家名章。贷款申

报审批书、查询拜望申报、审查申报等落款处除负责人、查

询拜望人、审查人签字外，还应加盖部分公章，凸显部分行

动，弱化小我色彩。凡未按以上要求盖印和签字或一人查询

拜望的申报材料，一律不予受理。

二是审查查询拜望申报应参加查询拜望人是否到位，是

否签字。按照省、市有关贷款治理规定，上报干事处大年夜

额贷款，分担信贷引导、联社营业科长等都必须参加查询拜

望，查询拜望申报落款要注明参加查询拜望人单位、职务，

并由本人签名，以示负责。

三是审查申报材料内容是否连接一致;材料是复印件的

是否模糊不清等

二、典质贷款审查要点

（一）审查典质物权力证书真实性。股东会赞成典质的

决定是否相符公司章程规定，是否相符司法文书要求；家当

共有人是否出具有效的赞成典质的承诺。

（二）典质物具体清单。内容包含：产权人、典质物名

称、用处、建筑年份、成新率、房产证号、地盘证号、购买

价（指购买价或建筑成本价）、账面价（指在报表上反应的

价值）、评估价（指评估公司评订价值或信用社初步评订价

值）、典质价（指信用社在评估价差不多上，最终核定确认

的典质作价或与产权人商定的典质价，主假如防止评估公司

估价虚高及全盘推敲变现才能）。

（三）典质物价值依