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数字金融
DigitalFinance
商业银行数字化转型：特征事实、进展
趋势与外部效应
方意，王琦
摘要数字化转型成为驱动商业银行转型升级和高质量发展的重要引擎，也是防范化解金融风
险的关键环节。本文首先结合金融科技的已有研究和现实实践，系统梳理中国商业银行的数字化转型
沿革情况，并和其他典型国家发展经验进行国际比较。通过分析国内外银行数字化转型发展的差异，
剖析我国银行数字化转型发展的特殊性和不足之处。其次，本文构建银行数字化发展的测度指标，并
结合学术界较为权威数字化转型测度、银行专利研发、科技投入等多维数据综合分析银行数字化转型
的特点和趋势。最后，本文从信贷供给、系统性风险和新质生产力三大维度分析了银行数字化发展的
潜在外部效应，并在此基础上提出防范金融风险，稳妥运用数字化技术推动商业银行高质量发展和提
升服务实体经济的具体路径。
关键词商业银行数字化转型信贷供给系统性风险新质生产力
DOI:10.20134/j.cnki.fmr.2024.08.011
一、引言线上化、非接触式的金融服务。商业银行
凭借海量用户留痕数据优势，推进数字化
经济高质量发展要求大力发展以创新
进程，也是其提质增效和切实服务实体经
为核心特征的新质生产力，需要深化数字
济的必然选择。
经济发展，促进数字经济和实体经济深度
中国的商业银行的数字化转型源于两
融合。与之相适应，金融科技也推动金融
方面原因。一方面一方面，中国的数字经济蓬勃
领域的创新变革，尤其是在改变信贷市场
发展和相关产业数字化政策持续出台。国
摩擦、风险管理以及资源配置方面发挥革家互联网信息办公室发布的《数字中国发
命性作用，以金融科技为核心的数字金融展报告（2022年）》显示，2022年我国数
成为“加快建设金融强国”这一谋篇布局字经济体量占其GDP的比重超过40%，
中的重点“大文章”。商业银行作为中国金位列世界第二。政策方面，纲领性、指导
融体系的中流砥柱，是提供间接融资的主性政策频出。“数字经济”连续7年出现在
体和“科技赋能金融”的重要载体。特别中国政府工作报告中。中国2020年发布的
是新冠疫情时期及后疫情时代，使得实体第十四个五年规划明确提出要发展数字经
企业亟需资金周转、偿还债务、扩大融资，济，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数
需要商业银行提供资金支持，也更加依赖字化转型”。党的二十大报告进一步指出
方意，中国人民大学国家发展与战略研究院教授；王琦，中央财经大学金融学院。2023年度国家社科基金重
大项目“中国金融安全统计监测、预警与对策研究”（23ZD058）。
110《金融市场研究》2024.08VOL.147
方意，王琦 | 商业银行数字化转型：特征事实、进展趋势与外部效应
“加快发展数字经济，促进数字经济和实体险演化的角度分析银行数字化转型如何影
经济深度融合”的发展要求。数字经济的响系统性风险。本文还创新性地探讨了银
发展也推动金融科技的发展，事实上，早行数字化转型对银行业自身以及实体经济
在2016年中国政府发布了《关于积极推进的新质生产力的影响：即从劳动者、劳动
“互联网+”行动的指导意见》，明确鼓励资料和劳动对象三方面促进银行部门的新
金融机构利用云计算、移动互联网、大数质生产力发展，还通过信贷资源
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