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《小贷监管暂行办法》新规解析

2024年8月23日晚18点31分，金监总局通过官网公布了《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，结束了小贷领域尘封四年的立法格局，正式打响了金监总局时代针对小贷立法的第一枪。01决策层看这里

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1.1放心小贷还活着！是的，新规并没有市场担心的那么颠覆。小贷它还活着，并且能继续按原来的样子活下去，这是新规传递给我们的最重要的信息。你或许也有关注到，就在两个月前，金监总局、证监会和市监总局联合发布了一份颇具神秘色彩的“8号文”——《关于进一步加强地方金融组织监管的通知》（金发[2024]8号），让“加快清零存量不合规机构”、“力争三年内完成退出”的消息在行业里不胫而走。再加之上半年来全国范围内金交所的清退工作如火如荼，不禁让人遐想：小贷，是不是也快走到它命运的终点。并没有！新规第1条，立法目的，开宗明义：“为规范小额贷款公司行为……促进小额贷款公司稳健经营、健康发展……”。对小贷的定位做了明确，表达了未来监管的态度走向。那么，就请吃下这颗定心丸。无论是已经持牌的，还是正在考虑买牌的，都可以先放心，小贷的生命力依旧在，新规这次没有要去终结小贷。绝大多数的小贷公司和小贷业务，都能按照原有的样子接着做。

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1.2不算短的过渡期新规第63条规定，这次的过渡期是由省级金融办确定具体期限，不超过1年，针对经营贷1000万上限的整改过渡期是不超过2年。这个过渡期，不算短。再加上新规本来就还是征求意见稿的状态，距离正式生效少说还有大几个月的时间，所以接下去，无论看到什么让你张大嘴巴的新要求，请都不要慌，我们手头至少还有1年多的时间，找个好律师（比如我们doge），认真自查，认真整改。

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1.3地域限制依然留白这是行业里关心度top1的问题肯定没错，但遗憾的是新规在地域限制的问题上依然没有给出任何增量信息。“地方小贷不得跨省”再次被强调，但对于如何判定“跨省”，依据什么口径什么指标，依然是只字未提。于是行业里那些奇妙的用来建立“省内连结点”的手段，很可能还会继续存在一段时间。对于互联网小贷，新规第11条写了一句更刺激的“网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定”，算是彻彻底底地回避了地域限制这个难啃的骨头。但这至少也意味着，在更有效的规则出现之前，互联网小贷依然是全国展业的牌照没有问题。

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1.450亿注册资本不见了惊不惊喜，意不意外！是的，针对这个行业里关心度top2的问题，4年前《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》里那条几乎让行业颠覆的“跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本”的要求：它不见了。官方在“答记者问”里给出的解释是：“作为上位法的《地方金融监督管理条例》尚未出台。在现行法律法规框架下，《暂行办法》不宜直接规定机构准入、行政处罚等需要法律和行政法规授权的事项。”权且就算一个理由吧。那接下来你会不会也一样好奇，既然监管已经澄清了上位法缺失的情况下，不宜直接制定准入规则，那么以前“50亿”的规则它还算数吗，那些已经掏了腰包的互联网小贷，现在可以减资吗：）

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1.5汇票贴现能做了！想不到吧，还有好消息——一个彩蛋式的惊喜。在监管持续单向趋严的大方向下，小贷可做的业务类型却逆势新增了一种——全国层面的监管规则正式明确，小贷可以做汇票贴现了。这对于小贷来说，并不算是个绝对的新放开，但以前只在部分地方的法规里才有，比如重庆、比如浙江。

《重庆市金融工作办公室关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》（2016）:“三、增加资金运用限制规定。小额贷款公司的运营资金使用范围只有各项贷款、票据贴现、同业拆出、购买持牌金融机构发售的金融产品和30%的注册资金进行股权投资。”

《浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（2009）：“小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款公司试点联席会议批准，可开展票据贴现、资产转让等新业务试点，具体办法由省小额贷款公司试点联席会议制定。”

为什么会有一个如此好玩的放开？或许这也是监管助力票交所供应链票据业务的组合拳。看《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》（2022）第3条：“……供应链票据属于电子商业汇票。”这应该就是监管机关最希望你去贴现的票。快去想办法接入票交所的新一代票据系统吧，票据市场的星辰大海等着小贷们！特别是通过自家的应收账款多级流转平台做供应链金融的小贷们，连同自家的多级流转平台，一同入驻供票平台的业务逻辑更加通畅了。

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1.6“小贷纯助贷”接近走向终点那么开始说“坏消息”：小贷公司