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中国银行信贷的内容

1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的

重点。借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和

政策的规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生

活必备条件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为

将受到贷款人的经济制裁。

2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检

查的重点。

3.借款币种。包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，

不得对自然人发放外币币种的贷款。

4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在借款人的承贷能力范围之

内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，一般从借款人开出借据凭证

起计算。借款期限的长短与借款用途、借款金额有密切的联系。借款期限经贷款人同意后

可以适当延长，即进行贷款展期。

6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动幅度设定，与借款期

限、贷款风险和贷款状态有密切关系。期限越长，利率水平越高;风险度越大，利率浮动

的水平也越高;贷款状态指正常或逾期状态，逾期贷款将按《贷款通则》和借款合同的约

定计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须按照《中华人民共和国合同法》以

下简称《合同法》、《中华人民共和国担保法》以下简称《担保法》的规定向贷款人提供

可靠的抵押、质押或保证担保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、多次发放和循环发放。一次

发放即一次性全额拨付贷款金额;多次发放即按借款合同约定分批拨付贷款的部分金额，

循环发放即在一个贷款额度控制之下，借款人还款后可重复申请借款，循环拨付资金;按

贷款资金拨付的对象，可分为向借款人发放或向借款人的债权人、合作方发放，如个人住

房贷款中仅向借款人的购房经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还本和分次还本付息几种形

式，其中分次还本付息又分为等额还款法、递减还款法和等比递增还款法等多种形式。

10.还款手段。还款手段包括现金、支票和委托扣款等多种方式，目前分次还款中多

采用借款人在贷款行开立活期储蓄账户并委托贷款行按月从该账户扣款的形式。

11.违约责任。借款人不能按合同约定归还贷款本息，贷款人有权终止发放贷款、提

前收回已发放的贷款本息。借款人无力清偿债务的，贷款人有权处分抵质押物或要求保证

人履行担保义务。处分抵质押物的费用，需要由借款人承担;处分抵质押物的价款清偿贷

款人的本息、罚金及其他费用后有剩余的，归抵押人、出质人所有;处分抵质押物价款不

足以清偿贷款人债务的，按《中华人民共和国民法通则》以下简称《民法通则》等法律、

法规之规定，单位借款人和保证人以其全部财产承担有限责任，个人借款人及保证人则需

承担无限责任。

信贷业务作为一种特殊的经济行为，根据《合同法》、《担保法》的有关规定，需要

各方当事人签订一系列合同或协议，规定各自的权利与义务：

1.申请书。借款人在申办信贷业务时填写的申请资料。

2.主合同。指贷款业务的借款合同、贴现业务的贴现协议等对信贷业务中双方当事人

的权利和义务进行规定的主要合同。

3.担保合同。指抵押合同、质押合同或保证合同，为保证主合同顺利履行的担保合同。

4.反担保合同。指借款人与保证人、第三方抵押人、第三方出质人签订的保证履行主

合同的反担保合同。

5.相关合同。指房屋买卖合同、装修合同、产品购销合同等证明借款用途、借款人与

其他第三方企业或个人所签订的合同。

6.委托扣款协议。指借款人授权贷款银行从其在贷款行开立的账户中按约定进行扣款，

以归还贷款本息或支付给其债权人、合作方的授权书或协议书。

7.合同变更协议。指展期协议等对主合同、担保合同进行变更的协议文本。

8.借款借据。借款人根据借款合同向贷款人开出的借款凭证，贷款银行会计部门凭以

转账放款，借款人会计部门凭以做账。

9.对账单。主要针对企业借款人，贷款行向借款人定期寄出对账单，对贷款本息的归

还情况、当前余额等出具银行账务明细。

10.贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书、利率变更通知书等。

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少

的程序。审查