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第三章财产保险合同的基本原则

第三节财产保险原则

•最大诚信原则

•保险利益原则

•损失补偿原则

–代位求偿原则

–损失分摊原则

•近因原则

最大诚信原则的含义：

•保险双方当事人在订立和履行保险合同时，

必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，

恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义

务。否则，将导致保险合同的无效。

2009

•第五条保险活动当事人行使权利、履行

义务应当遵循诚实信用原则。

最大诚信原则的基本内容

•告知

•保证

•弃权

•禁止反言

•四项都必须遵守，相对人身保险，财产保

险对保证要求更严格

一、保险利益原则

•内容：保险利益原则规定，投保人或被保

险人对保险标的要具有法律上承认的利益。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法

律上承认的利益。

2009保险法

•第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，

对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保

险标的应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保

险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的

保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，

享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的

具有的法律上承认的利益。

财产保险保险利益原则的时效

•事故发生时

财产保险保险利益量的规定

•财产及其有关利益

•财产及其有关利益特征：

–合法利益

–货币利益：投保人对标的要具有可以用货币计算

和估价的利益。

•票据、纪念品（无法用货币衡量，不可保）

•古玩、字画（需专业人士估价，特约承保）

–确定的利益

•必须是经济上已经确认或可能实现的利益

•已经确认：已经存在的利益，如财产所有权、使用权

•可能实现：将来一定可以得到的利益，如预期利润

财产保险违反保险利益原则的法律

后果

•第四十八条保险事故发生时，被保

险人对保险标的不具有保险利益的，

不得向保险人请求赔偿保险金。

2009保险法

保险利益种类

•物质财产保险的保险利益

•有关利益的保险利益

•责任保险的保险利益

物质财产保险的保险利益

•财产所有权。

–任何人对其所有或与他人共有的财产具有保险利益，

•保管、占有。

–受财产所有人委托，暂时占有他人财产的受托人对该

项财产具有保险利益。

•抵押贷款。

–根据抵押契据规定，受押人（放款人）对抵押财产拥

有留置权，也就是说，在对方不偿还贷款时，放款人

有取消抵押财产赎回权的法定权利，可以公开拍卖抵

押财产，以收回债务。因此，受押人对抵押财产具有

相当于未偿贷款金额及其利息的保险利益。

有关利益的保险利益

•预期利益

–企业--预期利润损失具有保险利益

–房屋出租人--租金损失

–船东运费具有保险利益

•信用

–债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人可

以投保信用保险。

有关责任的保险利益

•法定责任：法律规定的赔偿责任

–过失责任（侵权责任）:我国《民法通则》第一百零六

条规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财

产．侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”承

担民事责任的方式有