原创力文档- 1、本文档共9页，可阅读全部内容。
- 2、原创力文档（book118）网站文档一经付费（服务费），不意味着购买了该文档的版权，仅供个人/单位学习、研究之用，不得用于商业用途，未经授权，严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等，侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传，本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺！文档内容仅供研究参考，付费前请自行鉴别。如您付费，意味着您自己接受本站规则且自行承担风险，本站不退款、不进行额外附加服务；查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档，您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等，请点击“版权申诉”（推荐），也可以打举报电话：400-050-0827(电话支持时间：9:00-18:30)。
- 5、该文档为VIP文档，如果想要下载，成为VIP会员后，下载免费。
- 6、成为VIP后，下载本文档将扣除1次下载权益。下载后，不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们。
- 7、成为VIP后，您将拥有八大权益，权益包括：VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
- 8、VIP文档为合作方或网友上传，每下载1次， 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等，对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
押品管理的常见8类信贷风险及防控措施
在当前经济形势下，押品是对第一还款来源的有效补充。当第一还款来源无法正常履约时，合法足值的押品可对授信资产进行有效的风险缓释，通过降低违约损失率、减少准备金计提，对商业银行的EVA有所贡献。商业银行应当及时梳理和总结在押品现场核查、不良资产清收中发现的若干押品合法有效性问题，并对如何规避这些风险的前期操作进行提炼归纳。商业银行须重视押品状态监管和风险防控，投入足够的人力物力进行管理，通过建立“全面管理、全程控制、全品核算”的押品风险管控体系，增强押品品质，提升押品对EVA的贡献度。
一、机器设备押品风险
近年来，机器设备押品价值在商业银行存量大公司授信押品中占比持续走高，机器设备押品的风险防控不容忽视。但由于机器押品大多数为贷款企业固定资产，商业银行往往忽视抵押有效性风险。
1、风险表现形式
融资租赁风险：贷前阶段，企业通过伪造发票等手段，将融资租赁获得的、不拥有所有权的设备抵押银行；贷后阶段，企业擅自将抵押银行的机器设备与某租赁公司进行融资租赁业务，授信面临抵押落空的风险。
所有权风险：机器设备押品普遍存在专业性强、数量多、难辨认等情形，尤其是对于大型成套设备，细项数以千计，无法对件数、名称、品牌、规格、型号等进行逐一核对。而根据现行的动产抵押登记办法，工商部门无需查验机器设备的权属及实物状态。由此，企业将不具备所有权的设备抵押银行获取授信的情况屡见不鲜。
重复抵押风险：企业将机器设备抵押至多家银行进行融资，处置阶段各银行将以登记时间顺序受偿，无法保证债权可回收。
法院查封/扣押风险：一旦设备所有权人涉及诉讼，法院对机器设备进行了查封/扣押，则其不再具备进行抵押融资的合法性。
2、风险防控措施
1、信贷工作人员可登录人行征信中心建立的“动产融资统一登记公示系统”查看押品信息，明确机器设备的权属状况，核查押品是否涉及融资租赁交易。
2、信贷人员可通过核对设备发票、采购合同等权属证明文件，确保押品权属状况清晰。同时，加大首次现场核查力度，摸清机器设备的权属、实物状况和生产使用情况，对价值较大的机器设备进行标识或记录，防范机器设备所有权存在瑕疵。
3、信贷人员应走访有关工商管理部门、法院等机构，查询机器设备押品是否涉及重复抵押、法院查封/扣押等风险事项。
二、最高额抵押风险
对银行来说，最高额抵押可免去每笔贷款都签署担保合同的麻烦，提高工作效率。同时因登记次数减少，交易费用随之减少，节约成本。但是，最高额抵押方式对贷前押品核查要求较高，一旦贷前未到登记机关查询抵押物状态，极易出现脱押风险。
1、风险表现形式
《民法典》第423条规定：“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者解散；
（六）法律规定债权确定的其他情形。”
该条款明确了最高额抵押担保债权的确定标准，其中包含了抵押财产被查封、扣押；债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销。
即：如果出现抵押物被法院查封、扣押或冻结，或者债务人、抵押人破产撤销等情况，银行在不知情的情况下继续发放授信，尽管后续发生债权涵盖在主债权内，但法律规定，后期发放的授信不在最高额抵押担保范围内，实际为“脱押”放款。
2、风险防控措施
针对该风险，在每一次授信之前（或定期），信贷人员应向法定登记机关查询最高额抵押合同项下的押品状态，力争由法定登记机关出具相应的书面查询结论。查询结论的内容包括但不限于：押品他项权利登记情况和国家有权机构对押品实施查封、扣押等强制措施的情况。同时，应通过工商管理部门、国家企业信用信息公示系统查询债务人、抵押人是否被宣告破产或者被撤销。
三、短贷长押风险
短贷长押，是指在短期授信业务中为减少手续繁琐和节省登记费用，放款前办理了长于授信期限的抵押登记，但抵押合同（含一般抵押和最高额抵押）所约定的主合同的履行期仅为一年。
1、风险表现形式
该情况下，主合同下债权（单笔或多笔授信）一年后结清（或陆续结清），抵押权随之失效，此后，无论他项权证上记载的抵押期限有多长，如银行启用新的授信批复后对借款人发放的新授信，将不受抵押权保护，实际也为“脱押”放款。
2、风险防控措施
《民法典》第393条规定：“有下列情形之一的，担保物权消灭：
（一）主债权消灭；
（二）担保物权实现；
（三）债权人放弃担保物权；
（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。”
根据该条规定，主债权消灭时担保物权消灭，抵押合同作为从合同依附于主合同存在，主合同项下的债权因借款人履行而消灭的，从合同也一同消灭。因此，当抵押登记中主合同涵盖的
文档评论（0）