当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策.pdfVIP

当前商业银行中小企业信贷面临的

法律风险及对策

侍苏盼

(中国工商银行股份有限公司山东省分行，山东济南250001)

一、当前商业银行中小企业信贷面临的法律风发现，即使通过诉讼执行，也因当地政府干预而处

险置困难

(一)贷款用途监管不严(四)质押物灭失使银行债权失去保障

中小企业由于其经营的灵活性，存在个别企业由于商品融资业务法律关系复杂，操作环节多，

以生产经营的名义向银行申请贷款，而实际上贷款在质押物监管环节上，为确保安全，一些业务采取

资金被以各种方式挪作他用的情况，改变了贷款的了监管公司监管形式。但如果监管人不尽职履行监

用途，使银行的贷款风险放大。当企业违约时．因管职责，一旦质押物被出售、挪用或转让，或者再

失去了资金的第一保障，银行即使通过诉讼，执行被设立其他权利．则银行贷款可能失去保障。而且，

效果也大打折扣当银行要求监管公司履行赔偿责任时，监管公司又

(二)业务贸易背景不真实多会以种种理由推脱责任，拒绝赔偿。

在贸易融资业务中，按照监管机构规定．银行(五)保全措施不及时，抵质押物被其他债权人

有审查业务背景真实性的义务。如贸易背景不真实，多次查封，影响处置进度

则属于企业套取银行贷款，必然导致风险增加。一部分银行分支机构在中小企业贷款出现不良时

些业务中，即使企业提供了一定比例的保证金．但不能及时采取法律清收措施．而是一味地转化或转

由于其缺乏真实的贸易背景，没有质押合同，“保贷，直到贷款再出现更严重风险时才提起诉讼，这

证金”也有可能被法院查封、扣划，无法起到担保时企业往往处于停产或关闭状态，企业负责人或股

作用。在涉及应收账款质押或转让业务中．个别中东已难以联系，资产无从查找，丧失了最佳清收时

小企业通过提前开票、修改账期、虚假应收账款等机。有的企业资产已被其他债权人查封，有的借款

方式将坏账风险转嫁给银行，或是恶意骗贷。而且，人资产甚至已被法院查封多次。在银行抵质押物被

部分应收账款基础合同存在履约瑕疵风险．都使银其他债权人先行查封的情况下，银行的债权清收过

行面临较大追索不能风险。程必然受到其他债权人影响，可能会成为清收阻碍。

(三)设定的抵质押缺乏合理性、可操作性二、加强法律风险防控的建议

担保设立的目的是为了在贷款出现风险时．借(一)加强业务真实性合规性审查

助借款人资产或者第三人的力量保障债权能够被足从法律方面看，要注重对企业提供的报表、相

额补偿。由于中小企业普遍缺乏有效担保物，个别关材料的真实性查验。认真核实企业所提供报告、

机构为追求业绩，在接受企业抵质押物或保证时．报表、票据、合同等资料的真实性，既可避免对企

放松了要求。从起诉的个案看，一些贷款抵质押的业偿还能力做出误判．又可掌握了解企业贷款的真

设置缺乏合理性，在贷款出现风险情况下．根本无实用途。特别对贸易融资业务，更应严格审查对应

法处置。比如，建筑物分幢分割抵押，因无独立通贸易背景的合同、发票以及相关单据．确认贸易背

道或不能利用公共设施及道路导致无法处置变现。景真实性。在融资发放后，要严格执行受托支付管

部分业务中抵押物处于异地，抵押物贬值无法及时理规定，加强贷款用途的检查，确保贷款用途与合