金融科技概论（第二版）课件 第3章 金融科技的支付工具.pptx

第三章金融科技的支付工具

提纲1.电子银行支付2.第三方支付3.数字货币

电子银行支付第一节

CONTENTS目录银行卡服务创新网络银行创新移动支付创新010203

一、银行卡服务创新1、清算与结算清算：信息流的计算；结算：资金流的计算。银行卡的支付过程通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。是一个完成多个发卡机构与多个收单机构之间资金计算与划转的业务主体(即“多对多”)，与银行、支付机构“一对多”的结算业务存在较大的差异，其业务中需要应对更大的金融风险。清算机构：银行卡清算业务：交易清算结算

一、银行卡服务创新2002年3月，经国务院同意，中国人民银行批准成立了中国银联股份有限公司，负责承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。2、银行卡组织美国威士卡美国万事达卡日本JCB卡中国银联卡美国运通卡美国大莱卡银联成为中国唯一一家负责建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络、提供银行卡跨行信息交换相关的专业化服务、管理和经营“银联”品牌、制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准的股份制金融服务公司。世界六大卡组织中国银联卡——中国银行卡民族品牌

一、银行卡服务创新中国银联组织架构简图信息总中心上海、北京董事会、总裁室中国银联总公司银联国际有限公司上海联银创业投资有限公司各地分公司银联数据服务公司中金金融认证中心银联商务(UMS)银联在线ChinaPay(在线支付)银行卡收单(线下支付)北京银联金卡科技有限公司银联企业服务(上海)有限公司

一、银行卡服务创新3、银行卡分润是当前商业服务领域采用较多的一种非现金支付方式，是现代商贸流通的重要环节之一。银行卡刷卡消费收取到的手续费将按照发卡行、收单机构、清算机构三方7：2：1的比例进行分配，这就是我们所称的银行卡分润比例。银行卡分润比例收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。银行卡刷卡手续费2013年出台的刷卡手续费政策，对促进银行卡推广使用，搞活流通，扩大内需，支持各行业企业发展发挥了积极作用。刷卡手续费政策

2016年3月，发改委和央行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对银行卡收单业务的收费模式和定价水平进行了重要调整，于2016年9月6日正式实施，因此被业内称为96费改。“96费改“之后：银行卡刷卡手续费费率一、银行卡服务创新3、银行卡分润“96费改”——中国支付行业有史以来最大的一次刷卡手续费变革。服务费收费方式费率及封顶收单机构向商户收取市场调节价发卡行向收单机构收取借记卡不高于0.35%(单笔上限13元)贷记卡不高于0.45%(无上限)清算机构向收单机构收取不高于0.0325%(单笔上限3.25元)向发卡行收取不高于0.0325%(单笔上限3.25元)

“96费改“前后：银行卡刷卡手续费费率对比一、银行卡服务创新“96费改”着眼于收单行业内套码、切机、信用卡套现、渠道套用等根深蒂固的违规现象，从市场定价、统一商户类别、借贷分离等角度进行对治。主要影响为以下三点:010203对商户的影响：“统一费率，借贷分离”对消费者的影响：信用卡刷卡费率“上不封顶”对支付行业的影响：收单行业“洗牌”加速

虚拟银行卡其实就是基于银联、VISA、万事达等银行卡组织的BIN码派生出来的虚拟账号，而没有实体卡片，但与实体卡一样，这种虚拟银行卡，也分虚拟信用卡和虚拟借记卡两类。一、银行卡服务创新4、服务创新：无卡化趋势将进一步加快，“卡时代”走向“App时代”用户只需要在APP上绑定银行卡、信用卡，之后几乎不再需要使用实体卡片，只需要手机扫一扫就可以完成支付。全国网点全面无卡化，有效降低了客户的时间成本、以及商户和银行的经营成本，同时也推动了虚拟银行卡的发展。

非金融支付服务机构通过提供支付账户服务，在有限范围内和一定程度上还是实现了支付“脱媒”。正因如此，才形成了支付机构与银行在支付市场的竞争。二、网络银行创新1、银行账户和支付账户支付工具的多样化和无卡化趋势，可能需要支付服务提供者将其注意力转移到账户服务本身，并由此去考虑业务创新、产品创新和安全机制。互联网金融，最典型的特征之一是金融“脱媒”，但就互联网支付而言，“脱媒”将是一个十分漫长的过程。其中一个重要原因，就是银行账户服务。无论哪一种支付工具和支付方式，最初和最终的资金转移都必须通过银行才能完成。除非现行的法定货币发行权和货币发行机制被彻底改变，或者支付机构依法转变为银行。

二、网络银行创新2、网络银行类型网络银行一般可以分为纯网络银行和混合式网络银行。1995年10月美国安全第一网络银行(SFNB：SecurityFirstNet