金融学第三章信用和信用工具教学教材演示幻灯片.pdf

第章信用和信用工具

本章教学要求

■了解信用的定义、特征；构成的要素；信用的

产生和发展；

■掌握信用的形式：商业信用、银行信用、国家

信用、国际信用、其他信用

■重点掌握信用工具：信用工具的概念、特征；

分类一直接、间接；有限无限可接受信用；短

期、长期；

第一节信用的产生与发展

信用与信用的产生

■信用的概念：

■西方经济学中的“信用”一词源于拉丁语

“Credo”,其意为“信任”、“声誉”等；英语

中的“Credit”,其意除“信任”外，也解释为

“赊账”、“信贷”等。

■汉语中的“信用”主要有两种解释：

■一是社会学解释：在社会学中，信用被用来作

为评价人的一个标准。

■二是经济学解释：信用是一种体现特定经济关

系的借贷行为。

信用的定义

■借贷活动，以偿还为条件的价值运动的特殊形

式。(用契约保障本金回流和增殖的价值运

动—王松奇),

■是商品和货币的所有者把商品和货币暂时让渡

给需求者，根据约定的时间由借入者还本付息

的借贷行为。

■该借贷行为以偿还为条件，其付出为使用权的

让渡(或转移),所有权没有转移。

一、信用的本质特征

■1.以还本付息为条件的借贷行为(区别于财政分配，

民间救济)

■2.价值运动的特殊形式借贷资本

口区别于商品交换：商品交换是等价交换；完成

后双方不存在经济上权利和义务

口信用：所有权没有改变，使用权让渡

■3.区别于产业资本和商业资本：双重支付与双重

回流

口债权债务关系(赊购赊销的延伸)

信用的基本特征

■1、偿还性：为债权债务关系，到期还本付息。

特有特征。

■2、收益性：让渡使用权获取让渡的收益称为

利息，为增值部分。

■3、风险性：让渡期间存在着不确定性。

■信用的基本特征：暂时性、偿还性、收益性、风

险性

、信用的构成要素

■信用关系(权利和义务)——有行为主体，授

信者和受信者

■信用标的(有被交易的对象)——让渡的商

品和货币

口有借有还——信用关系+信用标的

口信用载体(信用工具)——是载明债权债务关系

的合法凭证

■信用条件(时间间隔)——有期限和利息(货

币/借贷资本的时间价值)

三、信用的产生与发展

■私有制和商品交换——贫富分化，同货币同源

■商品产销周期不一致——商品、货币占有的不

均衡；买卖中的延期支付即信用交易

■经济主体利益的不一致有条件让渡/调剂

■收支：

口结余未来消费→现在消费

口负债现在消费→未来消费

口平衡“月光族”

■调剂：经济主体效用的最大化，克服收支时/空的不

平衡

信用的产生与发展

■信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段

职能时，信用就产生了。

■一方面，信用是在商品经济有了一定发展的基

础上产生的，随着商品的生产和交换而发展。

■另一方面，信用只有在货币的支付手段职能存

在的条件下才能发生。

高利贷信用

■最古老的信用形式，是高利贷资本的运动形式，

以贷款利率特别高为特征。是资本主义社会前的

主要信用形式。

■原始社会末期-奴隶和封建社会：自给自足的小生

产者

■债权人：货币经营者、商人、教堂/寺庙/修道院、

奴隶主、大地主

■债务人：小生产者(不稳定的小生产、超负荷剥削)

破落的奴隶主、地主(奢侈生活)(政治目的)

高利贷的特点

■高利率：违反平均利润分配规律/急需；借大于

贷

■非生产性：不是再生产中闲置的资本，与再生产

无直接联系

■保守性：资本的剥削方式，非资本的生产方式。

■高利贷的作用

口自然经济解体与促进商