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第二章
保险中介的经济学基础
一、保险中介的信息经济学基础
内容框架
一、问题与创新
二、基本模型
(1)基本图形
(2)信息对称情况下的比较静态分析
(3)信息不对称情况下的比较静态分析
三、中介市场竞争分析
有副大学
一、保险市场上普遍存在的信息问题
道德风险:逆选择:
如汽车保险市场如医疗保险市场
有闹大学
(一)信息不对称与保险
■1.信息不对称
■(1)信息
(2)信息不对称
■(3)保险市场中的信息不对称
■(4)保险中介
(一)信息不对称与保险
■2.逆选择
■保险市场中的逆选择现象也相当普遍。
■保险公司不能从根本上消除逆选择境况,
社会风险承担的均衡配置将是低效率的。
■保险公司面对的逆选择,就是因为在保险
公司与投保人与被保险人之间信息不对称
造成的。
(一)信息不对称与保险
■3.道德风险
■(1)保险市场的道德风险
■保险市场道德风险存在的形式有以下两种:
■保险公司存在的道德风险
■被保险人存在的道德风险
■(2)保险中介存在的道德风险
■道德风险是保险中介市场严重的机会主义表现,
是保险市场较普遍的现象。在保险中介市场,道
德风险是指信息不对称、监督不完全,中介机构
付出的努力小于得到的收益。道德风险产生,是
因为保险中介掌握较多的信息,在制度约束软化
情况下,利用自身信息优势,追求效益最大化。
■保险中介的道德风险主要表现为:
■①隐瞒,包括保险中介人对投保人的隐瞒
和对保险人的隐瞒。
■②保险欺诈。保险代理人、保险经纪人为
获得保险佣金,可能给保险人、投保人虚
假信息,甚至与投保人串通骗签保单或骗
取保险赔款。
■③不规范操作。
■截留保费行为
■损害保险公司经济利益的行为
■信息垄断
(二)委托—代理
■1.委托—代理概述
■(1)委托—代理关系
■构成委托—代理关系的基本条件有两个:
■第一,市场中存在两个以上相互独立的个体,且
双方都是在约束条件下的效用最大化者。
■第二,代理人与委托人都面临市场的不确定性和
风险,且他们两人之间掌握的信息处于非对称状态。
■(2)委托——代理的均衡合同
■委托人与代理人建立委托——代理关系过程中,如何确定
二者委托人和代理人都有利的合同成为委托——代理关系
的核心之一。
■第一,在没有其他情况干涉的情况下,代理人履行合同责
任后所获得的收益不能低于他从事其他行业所能取得的收
益,即参与约束;
■第二,代理人以行动效用最大化原则选择具体的操作行动,
即代理人在合同规定情况下,努力工作的收益不能低于偷
懒情况下的收益,也就是所谓激励相容。
■对于委托人来说,只有使代理人行动效用最大化,
才有可能获得其自身效用最大化的收益,然而要
使代理人采取效用最大化行为,必须对代理人的
工作进行有效的刺激。
■这样,委托人与代理人之间的利益协调问题,转
化为激励机制的设计问题。委托人建立激励机制
的目标,就是要让代理人“说真话”、“不偷懒”,以
解决自己信息劣势的问题。
■信息经济学中有四种典型的激励机制,分别是租
金、劳动工资、目标产量承包和分成制。
■2.委托—代理与保险中介
■保险中介介入保险市场以后,保险市场主体日趋
复杂,这在一定程度上加大了保险市场的信息难度。
■保险中介人的机会主义行为、逆选择、道德风险
和保险领域中的寻租行为充斥保险市场,造成了
潜在的保险市场失灵。
■保险中介的这些行为的产生,根源在于保险中介
人和保险公司以及投保人之间存在着利益上的冲
突和信息不对称。
m针对保险中介市场可能存在道德风险、逆
选择和寻租现象等一系列委托—代理问题。
■委托代理理论认为,委托方以及其他
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