- 1、本文档共10页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
中小银行风险处置及监管建议
我国中小银行通常是指除政策性银行、六大国有大型银行、
外资银行以外的其他各类银行。中小银行数量庞大,包括股份制
银行、民营银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、
农村信用社和村镇银行等。本文着眼于研究主要服务城乡区域的
银行机构,因此将中小银行中的城市商业银行、农村商业银行、
农村合作银行、农村信用社和村镇银行作为研究对象,并统称为
“区域中小银行”。从对比分析区域中小银行主要监管指标入手,
结合其风险表现、处置方式和处置难点,在总结归纳现有处置监
管政策的基础上,提出进一步完善区域中小银行风险处置监管的
思路与建议。
一、区域中小银行整体状况分析一、区域中小银行整体状况分析
(一)区域中小银行基本情况
1.机构数量众多,区域中小银行占银行业金融机构法人数86.8%。
截至2019年6月末,我国银行业金融机构法人数量共计4597家。
其中,银行法人机构4072家,机构类型包括国有大型商业银行、
股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、村镇银行、农村合
作银行、农村商业银行、农村信用社、外资法人银行以及含政策
性银行的其他类机构。区域中小银行合计3991家,占银行业金融
机构法人数86.82%。
2.资产份额较高,区域中小银行总资产占比约为26%。截至
2019年12月底,银行业金融机构总资产为282.5146万亿元,大
1
型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、
其他类金融机构占比分别是39.14%、18.00%、13.19%、13.17%、
16.50%。其中,城市商业银行和农村金融机构总资产合计占比
26.36%,剔除农村金融机构中的贷款公司(45家)和资金互助社
(13家)资产数值,考虑上述两类机构的注册资本、经营范围和
运营情况,区域中小银行总资产占比略低于26.36%且减幅较小。
(二)区域中小银行主要监管指标情况
根据银行业监管部门的公布数据,本文选取2015-2019年度
分机构类银行的不良贷款余额、不良贷款率、拨备覆盖率、资本
充足率、资产利润率、净息差和流动性比例等6个主要监管指标
数值作对比,分析区域中小银行在信用、资本、效益、流动性方
面的变化趋势和行业差异。
1.信用风险指标
(1)不良贷款余额增幅大,占比高。2019年末,全国商业银
行不良贷款余额24135亿元,其中城市、农村商业银行合计占比
42.38%。从2018年开始,区域中小银行不良贷款余额增幅较大,
曲线明显上升。
(2)不良贷款率高于行业平均值。大型商业银行和股份制银
行不良贷款率与行业水平接近并呈现下降趋势,区域中小银行特
别是农村商业银行不良贷款率接近监管警戒线。
(3)拨备覆盖率逐年下降。大型商业银行、股份制商业银行
与商业银行行业拨备覆盖率整体保持在150%以上。相比之下,区
域性中小银行拨备覆盖率逐年下降,在2018年3月监管要求调整
后,下降至120-150%区间。
2
2.资本充足指标
资本充足率较低,增幅趋势偏弱(图表6)。大型商业银行对
商业银行行业资本充足率上升的贡献度较大,高于行业167个基
点。股份制、城市、农村商业银行资本充足率分别低于行业122
个、194个、151个基点。从分机构类银行资本充足率平均值变化
趋势看,大型商业银行、股份制银行资本充足率有所改善,中小
区域银行资本充足率呈下降趋势。
3.效益型风险指标
(1)资产利润率处于低位,获取收益的整体能力降低。商业
银行行业资产利润率逐年下降,农村、城市商业银行低于行业水
平,反映出其在收入渠道、收益水平、成本负债控制等方面效益
走低。
(2)农商行净息差收窄明显,城商行相对平稳。受益于主动
负债成本维持低位和资产端较强自主性,农村商业银行净息差维
持高位但明显收窄,而国有行、股份制银行和城商行净息差相对
平稳、升降幅度趋于平缓。
4.流动性风险指标
流动性比例呈上升趋势。国有、股份制、城市、农村商业银
行流动性比例均高于监管指标,流动性较好。但相较国有大型银
行流动性比例的平稳趋势,其他类银行增幅较大,也反映出机构
盈利能力的下降
文档评论(0)