- 1、本文档共12页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
- 5、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
- 6、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们。
- 7、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
- 8、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
龙戈小额贷测试需求分析设计
我国拥有超4亿多人群尚未被银行征信系统覆盖。根据相关报告,这个人
群年龄是在18-45岁之间。在日常生活中,大多数人都有融资的需求,或临时
周转或用于消费旅游等。加之随着手机的普及,这部分人手机使用频率非常
高。因此非银机构针对该类用户的纯线上信用贷款则应运而生。
信用贷包含了现金贷与消费贷。现金贷是指借款人直接向平台进行申请现
金类贷款,没有抵押/质押,没有具体的消费场景,典型案例是美国的Payday
Loan。消费贷是指借款人在消费时提出借款需求,由贷款机构出借资金用于该
借款人的消费行为,没有抵押/质押但有具体的消费场景。当前体系中,最大的
信用贷就是银行的信用卡。本文所指的小额贷款针对的是非银机构(互联网公
司、消费金融公司、P2P公司、小贷公司)的小额贷款项目,针对大数据风控
模式(兼具信贷工厂模式)。
本文结合自身的项目经历以及所读所思写就,包含了前端设计,贷前、贷
中、贷后风控方法论以及业务后台的设计。当然设计一个庞大的风控系统涉及
到方方面面,因系统庞杂不可能通过一篇文章就说清楚,不足之处欢迎大家指
点。
1.业务整体流程设计
小额贷款整体流程如下:
经过一定方式营销触达有借款需求的用户,用户进行注册成为借款用户。
借款用户填写资料并进行相关授权。借款用户信息进入系统进行授信,或人工
审核参与其中。审核通过后进行放款,放款后进入贷中管理阶段。还款日到期
则进行还款,如果未还款则进入贷后催收管理阶段。借款用户还可以进行复
贷。
一个系统的建设是从简单到复杂逐渐升级的。一方面是风控流程的复杂度
上升,另一方面是风控规则的复杂。从系统设计层面来看,从上线之初,小额
贷款就要从授信政策、产品设计、运营营销、流程审批、催收处置、IT系统建
设等等多方面考虑。
2.营销获客
营销目的在于触达具有借款需求的用户。营销方式多种多样,选择哪一种
基于流量、成本、用户质量等方面的考虑。
常见的小额贷款营销获客包括应用市场上架后推广。当用户搜索时或者在
榜单排名上,排名靠前的下载量当然大。
另外就是通过贷款超市。贷款超市就像一个大的贷款用户集散中心,借款
人、借款平台都在此汇集、见面并进行各种“交易”。有的超市是按照CPA(注
册),有的是按照CPS(放款)进行计费。
在一切都是流量为王的时代,一些大流量平台同样可以进行推广。包括社
交、视频网站、资讯、工具类应用都可以进行推广。甚至一些大的互联网平
台,其本身业务与金融无关,也都在做小额贷款。
还有一种具有鲜明特色的就是平台间导流。用户进入平台后,平台可以对
其放款对其拒绝。平台还可以将这个用户“卖”给另一家平台。更加直接的营
销方式是短信、人工智能语音等触达有借款需求人群。
3.前端设计
进件是用户进行贷款的第一步,多采用H5或APP来实现目的。此时风控
目标与用户体验往往会出现矛盾。风控当然希望能获取到更多的用户信息,但
获取信息越多伴随着用户花费时间上升和借款意愿的下降。基于不同的风控模
型,不同的借款产品在此处的流程设计与所需信息有所不同。一般来说,借款
周期越短,额度越小所填写的信息越少。反之则需要填写越多信息。
3.1前端流程设计
借款端流程一般是:注册—实名(—活体验证)—用户信息授权—基本信
息填写—提交借款申请。
为什么要将授权放在用户基本信息填写之前呢?因为用户授权完成后,需
要系统去爬取并处理用户的相关数据,该阶段通常需要几分钟的时间。因此用
户授权后系统去处理相关数据,此时用户再填写相关信息,则可为用户节省时
间。
在实名认证的过程中与第三方黑名单数据库直接对接,如发现该用户为黑
名单用户,则可以直接将该用户拒绝,避免用户进入授权阶段,同时节约了后
续成本。
3.2前端信息提交
用于风控的信息包括身份数据、交易数据、信用数据及各类行为数据。在
用户填写的内容中,主要包括身份数据(姓名、身份证号、手机号、银行卡、
单位、职位等),信用数据与行为数据需要授权爬取。
注册:借款端的产品注册门款都比较低,一般为手机号+短信验证码的模
式。用户注册后可视情况是否设置登录密码。
实名认证:实名认证通常设定为注册后的第一步。用户通过填写身份证信
息或者上传
文档评论(0)