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龙戈小额贷测试需求分析设计

我国拥有超4亿多人群尚未被银行征信系统覆盖。根据相关报告，这个人

群年龄是在18-45岁之间。在日常生活中，大多数人都有融资的需求，或临时

周转或用于消费旅游等。加之随着手机的普及，这部分人手机使用频率非常

高。因此非银机构针对该类用户的纯线上信用贷款则应运而生。

信用贷包含了现金贷与消费贷。现金贷是指借款人直接向平台进行申请现

金类贷款，没有抵押/质押，没有具体的消费场景，典型案例是美国的Payday

Loan。消费贷是指借款人在消费时提出借款需求，由贷款机构出借资金用于该

借款人的消费行为，没有抵押/质押但有具体的消费场景。当前体系中，最大的

信用贷就是银行的信用卡。本文所指的小额贷款针对的是非银机构（互联网公

司、消费金融公司、P2P公司、小贷公司）的小额贷款项目，针对大数据风控

模式（兼具信贷工厂模式）。

本文结合自身的项目经历以及所读所思写就，包含了前端设计，贷前、贷

中、贷后风控方法论以及业务后台的设计。当然设计一个庞大的风控系统涉及

到方方面面，因系统庞杂不可能通过一篇文章就说清楚，不足之处欢迎大家指

点。

1.业务整体流程设计

小额贷款整体流程如下：

经过一定方式营销触达有借款需求的用户，用户进行注册成为借款用户。

借款用户填写资料并进行相关授权。借款用户信息进入系统进行授信，或人工

审核参与其中。审核通过后进行放款，放款后进入贷中管理阶段。还款日到期

则进行还款，如果未还款则进入贷后催收管理阶段。借款用户还可以进行复

贷。

一个系统的建设是从简单到复杂逐渐升级的。一方面是风控流程的复杂度

上升，另一方面是风控规则的复杂。从系统设计层面来看，从上线之初，小额

贷款就要从授信政策、产品设计、运营营销、流程审批、催收处置、IT系统建

设等等多方面考虑。

2.营销获客

营销目的在于触达具有借款需求的用户。营销方式多种多样，选择哪一种

基于流量、成本、用户质量等方面的考虑。

常见的小额贷款营销获客包括应用市场上架后推广。当用户搜索时或者在

榜单排名上，排名靠前的下载量当然大。

另外就是通过贷款超市。贷款超市就像一个大的贷款用户集散中心，借款

人、借款平台都在此汇集、见面并进行各种“交易”。有的超市是按照CPA(注

册)，有的是按照CPS（放款）进行计费。

在一切都是流量为王的时代，一些大流量平台同样可以进行推广。包括社

交、视频网站、资讯、工具类应用都可以进行推广。甚至一些大的互联网平

台，其本身业务与金融无关，也都在做小额贷款。

还有一种具有鲜明特色的就是平台间导流。用户进入平台后，平台可以对

其放款对其拒绝。平台还可以将这个用户“卖”给另一家平台。更加直接的营

销方式是短信、人工智能语音等触达有借款需求人群。

3.前端设计

进件是用户进行贷款的第一步，多采用H5或APP来实现目的。此时风控

目标与用户体验往往会出现矛盾。风控当然希望能获取到更多的用户信息，但

获取信息越多伴随着用户花费时间上升和借款意愿的下降。基于不同的风控模

型，不同的借款产品在此处的流程设计与所需信息有所不同。一般来说，借款

周期越短，额度越小所填写的信息越少。反之则需要填写越多信息。

3.1前端流程设计

借款端流程一般是：注册—实名（—活体验证）—用户信息授权—基本信

息填写—提交借款申请。

为什么要将授权放在用户基本信息填写之前呢？因为用户授权完成后，需

要系统去爬取并处理用户的相关数据，该阶段通常需要几分钟的时间。因此用

户授权后系统去处理相关数据，此时用户再填写相关信息，则可为用户节省时

间。

在实名认证的过程中与第三方黑名单数据库直接对接，如发现该用户为黑

名单用户，则可以直接将该用户拒绝，避免用户进入授权阶段，同时节约了后

续成本。

3.2前端信息提交

用于风控的信息包括身份数据、交易数据、信用数据及各类行为数据。在

用户填写的内容中，主要包括身份数据（姓名、身份证号、手机号、银行卡、

单位、职位等），信用数据与行为数据需要授权爬取。

注册：借款端的产品注册门款都比较低，一般为手机号+短信验证码的模

式。用户注册后可视情况是否设置登录密码。

实名认证：实名认证通常设定为注册后的第一步。用户通过填写身份证信

息或者上传