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保险业洗钱风险

一、保险业洗钱的特质因素

洗钱不但是一个有着高额利润的、复杂的犯罪领域，还是一种经济活

动。这种经济活动披着合法外衣，严重危害着金融安全和社会稳定。

保险作为一种转移、分散风险的机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业

的内在特质属性却在一定水准上为犯罪分子洗钱提供了一定的便利条

件。

保险业本身的保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道。按照保险产品

合同的条款设计，投保人、被保险人、受益人能够不同，且保险合同

遵循“投保自愿，退保自由”原则。所以，犯罪分子能够通过在不同

关系人之间转移资金达到洗钱的目的。如保险产品中的人寿险和团体

寿险，因涉及被保险人的人身利益，保险期限较长、费率较低、保费

缴费方式和退保操作较灵活，容易被犯罪分子所利用，通过长险短做、

团险个做、地下保单等方式，达到将公款化为个人私款或者将黑钱流

转出境等目的。1如果保险人在承保时未履行尽职调查的责任，未认真

审核投保人、被保险人、受益人等的身份资料及关系，就有可能被洗

钱分子利用。

保险公司正向客户提供日益复杂的金融产品，与其他金融行业之间的

竞争也在日益加剧。很多具有投资功能的人寿保险产品在溢缴保费和

提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹

提供了新的空间。洗钱分子能够将保单当作银行账户实行管理，甚至

达到“黑钱”增值的效果，也能够多缴保费并提前赎回，或利用这个

渠道将其资金向多个账户或是国外转移，特别是向一些反洗钱不合作

国家和地区以及不存有外汇管制的国家和地区转移。

当前，利润最大化是保险公司的主要经营目标，各家保险机构为抢占

市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌洗钱的业务往往难

于取舍，而洗钱行为本身并没有直接受害方，如果洗钱分子通过趸缴

保费洗钱，保险公司还可获取大宗保费；退保时，洗钱分子也可能采

取成本较高的短期退保方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，

这样保险公司在短期内既扩展了业务，又提升了公司利润，在市场监

管不到位的情况下，双方表面上达到了“双赢”。

如果说佣金诱惑是保险公司冒险参与洗钱的原动力，那么保险支付结

算手段的快速发展，则是保险洗钱现象泛滥的加速器。洗钱行为主要

依赖于资金的划拨、转移。而现在保险销售渠道持续增多，随着支付

结算技术手段的快速发展，资金的划转和提取，无论是境内还是跨境

都非常便捷和迅速，犯罪资金将难以被监控和追缴，这大大增大了保

险洗钱的风险。

中介机构提供的代理服务是保险公司展业的重要渠道，中介机构负责

向保险公司推荐投保人或被保险人，保险公司负责审核投保请求控制

保单风险。这种由中介机构引荐业务带来了客户身份识别过程延长、

环节增多的问题，保险公司可能无法直接接触顾客，造成了客户身份

确认的准确性、完整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险合同

签订后才能获得佣金，为追求利润，中介机构存有明知客户还可能洗

钱的情况而不报告甚至尽力掩盖事实的可能性，甚至中介机构与客户

还可能存有隐性关系，或被控制和操纵，蒙蔽保险公司，不可避免的

产生洗钱的风险。

二、我国保险业的特点及面临的特殊风险

我国保险市场的发展仅二十多年，尚处于不成熟阶段，各类基础性的

制度正处于持续改进完善的过程中，因而除了面临上述风险之外，有

必要结合我国保险业的法规建设、保险机构的业务流程管理和保险公

司的特殊情况分析我国保险业面临的洗钱风险。

（一）保险业法规制度存有缺陷

当前，各保险公司根据《反洗钱法》的要求，已经开始相对应地制订

框架性的反洗钱制度，指导分支机构逐步展开反洗钱工作，但是因为

保险法规是以保险业最大诚信原则和保险利益原则作为控制风险的准

则，即各保险公司主要从控制经营成本和风险角度出发，围绕保险风

险标的，按照投保人、被保险人、投保标的、理赔案件等方面的不同

风险，由相关部门控制业务风险。2而反洗钱风险的控制重点在于客户

身份识别和资金交易监测，以防止客户身份和资金异常，这与保险公

司控制业务风险有明显不同，所以展开反洗钱内部控制存有制度缺陷。

（二）保险公司在业务流程管理上存有漏洞

保险公司的业务流程主要包括保险展业、业务承保和理赔等。因为我

国制度上存有的缺陷和市场发展的不健全，保险公司在一些业务流程

上存有管理上的漏洞，给洗钱分子留下不小的空间。

1.保险展业阶段。保险展业就是保险公司实行市场营销的过程，即向

客户提供保险商品和服务。保险展业的方式包括直接展业、保险代理

人展业和保险经纪人展业。我国还处于经济转型期，且年轻的保险市

场在局部和个别地方因为信用