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产品实现策划阶段的风险报告与产品转段阶段的风险

报告

产品风险是指产品在市场上处于不适销对路时的状态。

产品风险包括产品设计风险、产品功能质量风险、产品入市时机

选择风险和产品市场定位风险等。

产品设计风险是指企业所设计的产品过时或者过于超前，不适应

市场顾客的需要。

产品功能质量风险主要是指企业所销售的产品，功能质量不足或

产品功能质量过剩，不能完全满足用户需求。

产品入市时机选择风险是指产品进入市场的时间选择不当。

产品市场定位风险是指产品的特色与市场、顾客要求不相符合。

产品风险的管理分为三个阶段：产品设计风险管理，产品运作风

险管理，以及产品到期风险管理。

1．产品设计风险管理。

商业银行应该制定合理的产品研发流程以及内部审批程序，明确

主要风险以及相对风险管理措施，并按要求向监管部门报送。商业银

行应该对理财产品的资金成本和收益进行独立测算，用科学合理的方

法预测产品的收益率。

2．产品运作风险管理。

商业银行应该在产品销售之后，对产品的风险指标进行追踪管理，

定期作出评估。

3．产品到期风险管理。

商业银行应监督客户资金的偿还和分配以及财务处理。对于一些

特殊情况，商业银行应制订相应的应急处理方案。

产品风险预警是指商业银行运用市场的观点，对企业产品的特点、

销售情况、市场需求、市场竞争以及未来的趋势进行分析和预测，以

此来判断企业未来的发展方向、信用等级的变化情况及未来还本付息

的能力。通常信息传递的渠道是风险诱发因素——产品风险——法人

风险，风险诱发因素通过各种途径，一定时间后会传递到企业的产品

上，当产品销售不顺畅，企业的经济效益不能得以实现，可能就会给

银行带来损失。因此，需要对产品及其市场进行分析，通过对产品细

分、产品周期、产品定位、产品分散度与集中度、产品研发、产品实

际销售、潜在销售和库存变化、核心产品和非核心产品对市场变化的

应变能力的考查，准确对企业的产品风险进行预警，这样有利于银行

的稳健经营，及时发现问题，采取措施规避风险，保全银行的资产。

这里主要使用产品生命周期理论对产品风险进行预警，通过分析

产品所处生命周期的阶段及其向下一阶段转变的趋势来揭示产品风

险的变化，及早发现问题，采取措施，避免最终转化为银行损失。仅

仅研究产品所处的生命周期阶段不能准确揭示企业的风险情况，在研

究产品生命周期的同时还应结合企业经营状况、财务状况、外围环境、

产品更新、可持续发展状况等，全面客观地对企业进行分析。

1.产品生命周期

产品生命周期(ProductLifeCycle)，简称PLC，是把一个产品

的销售历史比作像人的生命周期一样，要经历出生、成长、成熟、老

化、死亡等阶段。就产品而言，也就是要经历一个开发、引进、成长、

成熟、衰退的阶段。任何一项成功的产品都会经历从开发期经商品化

而进入市场、为市场所接受、经过成长、成熟和衰退以致最终退出市

场而消亡的过程，人们通常将产品的生命周期分为以下四个阶段：

第一阶段，产品引进期(productintroduction)：新产品新上市，

销售缓慢。由于引进产品的费用太高，初期通常利润偏低或为负数，

但此时没有或只有极少的竞争者。

第二阶段，产品成长期(productgrowth)：产品经过一段时间已

有相当知名度，销售快速增长，利润也显著增加。但由于市场及利润

成长较快，容易吸引更多的竞争者。

第三阶段，产品成熟期(productmaturity)：此时市场成长趋势

减缓或饱和，产品已被大多数潜在购买者所接受，利润在达到顶点后

逐渐走下坡路。此时市场竞争激烈，公司为保持产品地位需投入大量

的营销费用。

第四阶段，产品衰退期(productdecline)：这期间产品销售量

显著衰退，利润也大幅度滑落。优胜劣汰，市场竞争者也越来越少。

2．产品生命周期各阶段的特点

一、产品引入期

产品引入阶段企业已经开始按批量生产并全面投入目标市场，它

最主要的特征是销售量低，销售增长缓慢。销售增长缓慢的主要原因

在于新产品虽然在开发过程中经历过