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我国社会医疗保险与商业健康保险融合发展

现状分析

作者：许玲黄滩然喻稔茹

来源：《财讯》2019年第04期

摘要：随着我国人口老龄化的加剧和重大疾病发病率的日益增加，我国社会医疗保险与商

业健康保险融合发展已成为刻不容缓的事情，本文通过对我国两险融合发展的现状进行深入研

究，以期发现其中的问题，提出相关建议，并分析影响社会医疗保险与商业健康保险深度融合

的主要因素，在分析基础上为我国社会医疗保险与商业健康保险进一步融合发展提出有用的建

议。

关键词：社会医疗保险;商业健康保险;融合发展

保险制度是社会的安全网，可以帮助人们抵御生活中的各类风险，促进社会安定。近年

来，随着重大疾病发病率的提高和人口老龄化程度的加剧，人们对于规避健康风险、防止“因

病致贫”的需求越来越迫切，为了满足人们的健康保障需求就必须促进与之相对应的社会医疗

保险与商业健康保险的融合发展。

一、我国社会医疗保险发展现状

随着经济的飞速发展，我国的社会医疗保险制度也在不断的改革和发展。自2009年以

来，我国进行了医疗卫生体制的全面改革，实现了全民医疗保障基本全覆盖。根据2009年至

2015年统计年鉴的相关数据，我国的社会医疗保险呈现出如下几个特点。

（1）我国的城镇医疗保险的覆盖面越来越广

由表1.1可以看出我国自2009年以后城镇基本医疗保险参保人数呈逐年增长的趋势，7年

时间增加了2.5亿多参保人数，医疗保险制实现全民覆盖的目标，并目逐步建成覆盖范围最

广、涉及人数最多的医疗保障体系。

（2）医疗保险基金数量不断增加

2009-2015年间，我国的基本医疗保险基金收入逐年增长，到2015年达到11192.9亿元。

（3）财政补贴逐年L涨

伴随着基本医疗保险覆盖面的不断增加，基本医疗保障水平低的缺陷也日益暴露，“因病

致贫”、“因病返贫”的现象时有发生，提高我国基本医疗保障水平已成为刻不容缓的事情，自

2009年医疗改革以来，我国人均一般财政补贴逐年增加就是为了缓解这一问题。

二、我国商业健康保险发展现状

自上世纪八十年代以来，商业健康保险在我国得以发展，商业健康保险产品的险种和保障

功能不断地丰富。关于商业健康险的政策制度也相继出台，1998年，国务院颁发《建立城镇

职工基本医疗保险制度决定》，第一次在政策上指明超出社保限额的医疗费用可以利用商业保

险报销。到2006年，国务院颁发的《国务院关于保险业发展若干意见》明确指出要为了解决

社会医疗保险保障不足的问题，要鼓励和支持商业健康保险与社会医疗保险的深度融合发展。

近十年来，我国商业健康保险事业发展势头迅猛，根据中国银保监会统计数据显示（表

2.1），健康险保费收入从2006年到2015年间从376亿元增长到2410亿元，增长了5.5倍，

健康险保费收入占总保费收入比例达到9.8%。此数据充分反映了国家对商业健康险发展的重

视和人们对商业健康保险重要性认识在逐步地提高。

同时，商业健康险赔付支出在逐年增加，如表2.2可以看出，2015至2015年间商业健康

险的赔款和给付从318亿元涨到763亿元，四年时间翻了一番，占卫生费用的比例也是在逐年

增长。由此也可以看出商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系、满足人民群众円益增长

的健康保障需求、促进国民经济发展和社会稳定方面都发挥着越来越重要的作用。

三、我国社会医疗保险与商业健康险融合发展现状分析

根据有关部门的统日，2016年60岁及以上人口达到2.29亿，占总人数的16.6%。预计到

2020年，老年人口达到2.48亿，老龄化水平达到17.2%。为了缓解日益加剧的人口老龄化问

题给社会保障体系带来的巨大压力，引入商业健康保险作为社会医疗保险的重要补充，促进社

会医疗保险和商业健康保险的融合发展是刻不容缓的事情。因此，政府出台了《国务院关于促

进健康服务业发展的若干意见》、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等文

件，从政策层面上加大对社保与商报深度融合的重视力度，也体现了我国商业健康险与社会医

疗险融合发展的必然性和必要性。目前，我国社会医疗保险与商业保险融合发展主要有与城镇

基本医疗保险融合和与农村新农合融合。

（1）我国商业健康保险与城镇基本医疗保险融合发展现状

我国商业健康保险与城镇基本医疗保险融合发展起源于1997年厦门市政府职工医疗保险

试行。1997年厦门市政府与