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我国网上银行发展的现状、问题及对策

南京大学 胥剑0903金融

2011年4月

目 录

引言… 4

一、网上银行的内涵及发展现状… 4

1、网上银行的发展历程… 4

2、网上银行的业务种类及业务量… 4

3、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉… 4

二、网上银行存在的安全性问题及特殊风险性… 5

（一）安全性问题 5

1、网上银行网站存在的安全性问题… 5

2、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题… 5

3、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题… 5

4、网上银行在内部环境控制方面的安全性问题… 5

（二）网上银行的特殊风险 6

1、网上银行的系统风险… 6

2、网上银行的业务风险… 6

3、网上银行的操作风险… 6

4、网上银行的市场信号风险… 6

三、我国网上银行发展建议… 6

1、引导客户主动提高风险防范意识… 6

2、建立健全技术风险防范体系… 6

3、加强和完善信用体系建设… 7

4、完善与网上银行相关的法律、法规… 7

5、采取积极有效的监管手段… 7

我国网上银行发展的现状、问题及对策

【内容摘要】随着信息技术的迅速发展，产生了２０世纪最大的金融创新---网上银行。网上银行以网络技术为手段，不仅为金融企业的发展带来商机，同时向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。但网上银行网站本身的安全性问题、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题已成为网上银行业务面临的主要安全问题，分析这些安全问题产生的根源，并提出一些防范对策，显得尤为必要。

【关键词】网上银行 安全性问题 发展现状 对策建议

引言

近年来，随着信息化技术的不断推广，以信息流模式为主的网上银行飞速发展，在带给企业和居民高效便捷优质服务的同时，也对银行业信息安全和银行网络监管工作提出了强有力的挑战。笔者认为：当前需采取相应的制度和技术对网上银行业务加以管理，同时在监管手段上加以改进和创新。

一、网上银行的内涵及发展现状1、网上银行的发展历程

网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。从网上银行的发展历程来看，我国的商业银行并不落后。1995年，美国推出全球第一家无任何分支机构的纯网上银行——安全第一网路银行（SFNB），由此揭开网上银行的发展序幕。招商银行在1996年就开始网上银行的研发和探索，并于1997年推出中国第一个银行网站“一网通”和中国第一个网上银行产品“网上个人银行大众版”，成为全国最早推出网上银行业务的银行。随后，中国民生银行、浦东发展银行、兴业银行、深圳发展银行等也在传统银行业务的基础上根据自身业务的发展需求相继推出了网上银行业务。

作为银行业务服务的延伸，客户可以通过网上银行方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。目前，各商业银行经过多次的系统改版和升级，已逐步形成较为完善的网上金融服务体系，用户数和网银交易量逐年递增，发挥了重要的渠道替代作用。

2、网上银行业务种类及业务量

网上银行一般由个人网银和企业网银两部分组成，企业网银的服务品种比个人网银的服务品种更多、更复杂，相关的技术要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。

目前我国各主要商业银行网上银行业务品种普遍较为齐全，业务覆盖率较高、品种涵盖范围较广，除了现金等业务，大多数传统业务都能通过网上银行实现，主要有个人银行、企业银行、网上支付、网上证券、金融信息，以及新增的手机银行等多种形式，个人网上银行业务又包括账户查询、卡折挂失、转账汇款、代理缴费、贷款查询、投资理财、代发工资、网上结算、网上贷款和现金管理等。在外汇业务方面，主要有境外账户管理、外汇买卖、申请信用证、进/出口押汇、信托收据、个人结售汇等功能,网络银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务”，包括了大部分银行业务。其中个人网银功能十分齐全，基本上可以满足客户多样化的银行服务需求。

近年来，商业银行网上银行业务蓬勃发展，网银业务量不断增加，对传统业务的替代率逐年上升，发展潜力巨大。2001年，我国网上银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网上银行用户达到

7495万。除了变现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网上银行2005年成

交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。20