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谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示
工业和信息化部日前发布《关于推动小型微型企业创业创新基地
发展的指导意见》指出,推动小微企业创业创新的思路要实现“两个
转变”:一是转向政府引导、市场主导,培育和引导小微企业创新创
业;二是转向营造创业创新氛围、强化创业创新支撑能力、构建创业
创新生态等。
“工信部新规意味着,在支持中小微企业发展方面,商业银行应
当承担更多的责任。”有关专家认为,当前全国中小微企业超过7000
万家,分布在各行各业的中小微企业构成了实体经济供应链的骨架,
是国民经济中不可或缺的重要力量,需要整合社会资源,提供更大支
持力度。
但长期以来,融资难问题一直是中小微企业发展的桎梏。由于产
业链中的中小微企业信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、财务
管理不规范等原因,导致其很难通过传统渠道获得融资支持。融资难
和融资贵问题,不仅严重制约了中小微企业的创业和持续发展,而且
也影响了中国经济的平稳健康发展和转型。
据业内人士介绍,面对中小微企业的融资难题,商业银行最为常
见的解决办法就是供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之
间贸易背景作为融资介入点,采用核心企业信用支持、企业存货控制、
应收账款回款锁定等技术手段,满足了一部分中小微企业的融资需求。
从近几年供应链金融业务实践来看,传统供应链金融模式通常遇
到两个问题,进而制约了商业银行对供应链中小微企业服务的深度与
效率:一是业务参与主体多,银行、核心企业、中小微企业以及其他
参与方(如仓储物流企业、质检机构等)之间,信息传递不对称,银
行对中小微企业经营情况信息获取相对滞后,很容易发生风险损失;
二是业务操作环节多,传统模式涉及贸易背景审查、押品品质核定、
巡库管理、回款监控等诸多环节,线下人工操作方式干扰因素多,不
易形成统一的作业质量标准,需要投入大量人力,银行作业成本高,
效果也不甚理想。
“一条供应链上,80%以上的是中小微企业,供应链金融是专为
中小微企业打造的一套融资模式。”民生银行交易银行部有关负责人
表示,随着互联网技术在各行各业中的应用与推广,依托互联网方式
解决信息传递滞后问题,通过在线化手段解决操作效率标准问题,既
可为客户提供更为高效、便捷的金融服务,又可优化银行内部作业模
式,提高操作与管理效率,降低操作风险。
为此,民生银行在传统供应链金融服务模式基础上,积极推进“互
联网+”技术与供应链金融产品的融合与提升,探索出了一条更好更
快地为中小微企业提供普惠金融服务的新模式。
“互联网+”:
供应链金融发展的新动力
“互联网技术的成熟应用催生了供应链金融的高效运转,极大地
提升了服务效率。”民生银行交易银行部有关人士认为,利用互联网
的数据获取能力和后台的模型分析能力,可以快速了解企业资金需求
特点,进而有针对性地为更多小微企业提供标准化、高效率、低门槛
的金融服务。
自2016年初以来,民生银行聚焦供应链核心企业与上下游企业
之间的交易场景,围绕采供销各交易环节金融服务需求,搭建了公司
网络金融——“E融平台”,作为新型供应链金融服务模式下的统一
管理与作业平台。
一方面,“E融平台”改变了传统银行与供应链企业及第三方机
构之间线下交互与纸质单据的传递方式。通过电子签名及客户端功能,
客户随时随地可获得金融服务,不受银行物理网点限制,金融服务效
率大幅提升。
另一方面,“E融平台”强调信息在线共享,与核心企业、物流
监管企业及其他供应链参与方实现在线互联,可以快速、实时监控供
应链交易环节产生的“资金流、物流、信息流”信息,解决传统线下
信息不对称问题,利用“三流”信息进行风险识别与决策,进一步强
化了业务风险管控。
此外,“E融平台”还实现了民生银行内部相关作业系统的整合
互联,形成网络化、智能化、可视化的供应链金融线上作业流程,通
过“互联网+”技术应用,民生银行供应链金融服务实现了全天候、
网络化的金融服务模式。
据介绍,目前民生银行“E融平台”已上线的网络融资模式包括:
一是“民生采购E”,主要以获取采购订单为基础,为核心企业及
下游客户提供的在线金融服务模式;二是“民生仓单E”,主要为市
场内交易会员企业制定基于电子仓单质押模式下的在线金融服务模
式;三是“民生赊销E”,主要基于获取的合格电子化应收(付)账
款信息,为核心企业及其链条客户提供的在线金融服务;
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