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居民消费与消费金融

一、我国消费现状及其重要性

西方经济学四部门经济中，总需求等于消费、投资、政府购

买和净出口的总和。消费、投资和出口是拉动ZG经济增长的三

驾马车。消费指的是最终消费，由政府消费和居民消费构成。从

GJ统计局公布的数据上可以看出，近十年以来，我国最终消费

占国民生产总值的比重平均为50%，居民消费占国民生产总值

的比重平均为37%。通过ZG、美国、德国、法国和发达地区对

最终消费占国民生产总值比重的比较，美国占80%以上，近几

年接近90%，第二是法国，ZG还在后面。对比金砖四国的情况，

巴西接近于发达GJ的水平，俄罗斯和印度总体水平相仿。对比

中美两国政府和居民最终消费的比重，中美两国政府消费非常接

近，最大的差距是居民消费，美国的居民消费占到国民生产总值

的70%，对比ZG的37%左右，相差了近一半。通过不同GJ

地区数据的比较，可以看出发达GJ最终消费占国民生产总值的

比重较高，而我国的最终消费比重在这里面是比较低的。近十多

年来我国经济增长主要依赖投资和出口。为了扭转这种进展模式，

我们需要启动消费的力量，尤其是居民消费，它的巨大潜力对推

动经济的进展有着不可估量的作用。通过消费的增长，不但可以

进展生产、提高就业率，更可以推动技术的进步，从而实现一个

经济增长的良性循环。为了达到这个目标，不仅需要从消费意识

入手，更要推出能够刺激消费的服务，而消费金融则在这种时代

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进展潮流下应运而生。

二、消费金融的进展及对对居民消费需求的影响

消费金融作为一种金融服务，是为了满足居民消费需求而提

供的它主要包括这些要素:消费信贷、支付方式、风险治理工具。

消费金融作为金融和经济学的重要研究领域，是金融机构为满足

消费者的消费需求而提供的金融创新产品，在金融进展理论和消

费函数理论的依托下正在逐步快速进展。我国消费金融萌芽于

1987年，我国银行开始开展大宗物品信贷业务。1999年央行

公布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，同意商业银行开展

个人信贷业务。

20XX年银监会正式公布《消费金融公司试点治理办法》。

我国消费信贷业务迎来了春天。到20XX年消费信贷市场规模已

增长到19亿RM币，进展迅速。随着我国消费金融的平稳进展，

金融机构对消费金融产品的开发和创新力度正逐步加强。消费金

融的产品趋于多元化，主要有信用卡、个人大额耐用消费品贷款、

个人汽车贷款、个人住房贷款、助学贷款和旅游贷款等，几乎涵

盖了居民生活支出的大部分内容。消费金融的进展有利于促进居

民消费的提高。兆程(20XX)，在《消费金融对我国城镇居民消费

需求影响研究》一文中证明了这点。他通过分析这几年消费信贷

余额和居民消费支出的相关统计数据，对我国消费金融进展对居

民消费需求的影响进行了实证研究，验证了消费信贷余额和居民

消费支出之间是正相关的关系。他还指出，消费信贷是消费支出

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的格兰杰原因，但居民消费支出并不是消费信贷的格兰杰原因，

两者之间只存在单向的因果关系。

消费信贷能有效地满足消费者的跨期消费选择，平滑整个生

命周期中的均衡消费，实现消费预期，增加现期消费，提升消费

水平。消费信贷能实现消费者在其一生中的效用最大化，引导消

费者选择均衡合理的消费决策，改变传统或是固守的消费观念，

加强科学的消费意识的形成，提高消费者的消费素养。除了消费

信贷之外，支付工具、风险治理工具也对居民消费需求的提高有

着显著的影响，也会刺激消费需求的增长。新型非现金支付方式

具有便捷高效安全简易等特点，新型非现金支付方式的进展壮大

也不断刺激了新消费方式的出现。并且，新兴出现的非现金消费

方式的不断应用，正在改善着当前的消费市场环境。安全便捷的

非现金消费方式的不断出现也促进了新兴消费方式的不断完善，

节省时间成本和经济成本，人们越来越满足对非现金支付工具的

使用，由此也带来了更多的消费需求。风险治理工具的进展完善

能在一定程度上保障居民的资产，减少消费者对未来不确定性风

险的忧虑，提升消费者的消费需求信心。金融资产所产生的财富

效应能刺激消费需求