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产业数字金融的典型生态模式及成功实践
产业数字金融是以产业互联网为依托,数据为生产要素,数据信
用为核心特征的一种新型金融形态。产业数字金融强调将数字技术与
金融服务相结合,为产业链上下游企业提供投融资、支付结算、风险
管理、信息服务等一系列配套支撑。
产业数字金融在发展过程中,逐渐形成了以下几种典型的生态模
式:
(1)供应链数字金融生态
典型金融产品或服务:信用贷款、应收账款保理、预付款保理、
仓单质押融资、保兑仓融资。
供应链数字金融生态依托供应链上的核心企业或龙头企业,由金
融机构基于交易背景与交易信用,评估整条供应链风险并提供相应的
金融服务,金融机构通过链主触达上下游小微企业并提供金融产品和
服务,促进供应链上的企业协同发展。与传统供应链金融不同的是,
产业数字化背景下的供应链数字金融不再依赖核心企业主体信用,而
是强调数字技术作用的交易信用,从而打破传统供应链信用传递瓶颈,
更好地满足供应链企业的融资需求。
此种模式需要核心企业发挥主导作用,并结合业务模式优化、技
术手段升级来加强信用穿透能力,避免信用逐级递减,难以惠及链条
末端的小微企业。需要同步进行数据资产管理建设,加强交易数据共
享、要素价值挖掘,将传统供应链金融的经验、业务模式与数字技术
1
结合打造供应链金融平台,强化技术手段采集分析数据,加速数据在
链条上的流通速度。另外,供应链金融业务对金融机构自身的专业化
程度要求高,且产业链上的各企业数字化程度不同,金融机构需要加
强对数字技术在场景中的创新应用,帮助企业拉齐对于产业数字化的
认知和改造意愿,解决资金流、信息流、物流的堵点。
成功实践:
平安银行将科技能力转化为服务能力持续升级供应链金融,一是
通过“星云物联网平台”及海量多维数据,创新融资模式,有效解决
银企信息不对称痛点,以“数字信用”补充抵质押信用。在大消费场
景下,基于下游经销商与核心企业的采购数据,为经销商提供线上化、
数字化、纯信用融资服务,;在智慧基建领域,联合国内头部工程机
械厂商,利用工程机械设备中物联网技术应用所沉淀的开工、位置、
油耗等信息及其他海量多维数据,叠加物联网技术对工程机械设备的
管控能力,创新推出物联网数据融资模式,并将物联网数据及技术应
用于贷前风险策略、贷后监控预警,为购买工程机械设备的中小微企
业量身定制便捷的融资服务。
同时,平安银行运用互联网、云计算、区块链、人工智能等技术,
持续优化升级供应链金融平台“平安好链”,为核心企业及其上游中
小微客群提供线上供应链金融平台业务,涵盖应收账款确认及转让、
融资、结算、风险管理等服务,实现供应链业务的智能化、数字化经
营。
2
(2)产业链开放生态模式
典型金融产品或服务方案:贸易融资、智能撮合、数字人民币跨
境支付。
产业链开放生态模式以数字技术为底座,由金融机构联动GBC
端进行产业链生态建设,从产业链不同环节切入进行资源整合,帮助
产业链上下游企业进行数字化转型,打通产业链、数据链、生态链,
产业链中的各个环节可以实现更高效的信息流动、资源配置和生产协
调,构建大中小协同发展开放互联的产业链生态,提升整条产业链运
转效率和韧性。
此种模式需要开放的平台架构设计,包括数据中台、业务中台、
风控中台等,通过开放银行形态对外输出金融服务和科技能力,链接
各生态主体,实现资源共享和优势互补。提升数据标准化程度,包括
产业链数据的收集、数据权限、隐私保护等问题,并制定相应的行业
规范和标准,包括对产业链关键环节的梳理、建立明确的数据共享和
访问机制、合规使用的边界等。涉及跨多个主体、跨区域、跨境的生
态模式下,企业的智能化履约能力、资金的可追溯性是构建开放信任
环境的关键因素,例如引入智能合约技术的数字票据,实现企业间交
易的自动化、不可篡改和执行能力,构建基于数字信任的融资方案。
成功实践:
建设银行借助金融科技手段推出的全球撮合家开放式平台,在跨
境交易场景中为企业用户提供跨境智能撮合服务并配套综合金融解
决方案,累计注册用户23万户,发布商机18余万条,为35个国家
3
和地区的1.7万余家公司举办了210多场跨
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