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农村金融创新的途径

近年来，我国农村金融整体状况得到了很大的改善，但与服务农业和农村经济发展仍不相匹

配。令人鼓舞的是，如今新一轮的以多元化农村金融体系建设为核心的农村金融改革正风生

水起。江苏省赣榆县近年来在破解农村金融困局，支持“三农”发展方面进行了卓有成效的

探索和实践。

赣榆县农村金融创新的实践

近年来，赣榆县创新担保方式，扩大抵押品范围，人民银行赣榆支行会同团县委，开创

以农村青年为主体、征信为核心、农村经济合作组织为依托、示范基地为平台、信贷扶持创

新为手段的“农村青年+征信+农村经济合作组织+示范基地+信贷扶持创新”的创建工作新

模式，通过对已评选出的510户农村青年信用示范户给予“两增两减”的信贷扶持政策，引

领和带动全县69000户中的23000户农村青年创业展业，创业率达33%，取得了良好的社

会成效。

赣榆县委组织部、县财政局、县农商行、团县委共同研究制订了《赣榆县大学生村官创

业贷款管理办法》。由县农商行每年拿出200万元专项低息贷款资金（贷款利率执行人民银

行规定的同期基准利率），并由县财政在该行开立“大学生村官创业贷款贴息专户”，每年预

存10万元资金，对符合条件的大学生村官创业贷款给予全额贴息，为大学生村官创业提供

资金支持。

人行赣榆县支行指导县农商行推行承包经营权抵押贷款，开展农村土地经营权抵押贷

款，突破了农村土地不能作为抵押物的瓶颈制约，使经营户认识到土地可以作为一种生产要

素参与融资。引导金融机构改变了过去以小额信贷为主的单一信贷模式，吸引了更多的资金

投入到农村经济中去，从而推动了农村金融发展多元模式的形成。

为防范理财公司的金融风险，保一方平安，人行赣榆支行从理财公司在工商局注册开办

之初，即与赣榆县工商局、公证处、法院等联手运作，要求辖区具有民间借贷中介性质的理

财公司实行贷款公证制，宣传民间借贷正反典型案例，给予经营权限、利率执行等金融政策、

法规指导。近年来，共办理公证6829件，涉及借贷金额29079万元。民间借贷公证制的推

出，对于解决理财公司现阶段手续不规范、借贷行为缺乏认定依据等问题具有明显的成效，

不仅促使民间借贷“阳光化”，增进借贷双方的信任，而且通过这一载体对民间借贷进行了

有效引导。

农村金融创新的不足

目前，农村金融创新仍有以下不足：

创新缺乏基础，存在畏难情绪。农村金融尚未形成一个包括商业金融、政策性金融、合

作金融及民间金融充分竞争的环境。农村信用社作为农村金融的创新主体单一，缺乏外在压

力。部分农村金融机构管理者对创新有畏难情绪，怕担风险。

创新手段单一，未能建立有效的激励机制、合作机制、保障机制等。产品创新仍处于低

层次复制阶段，缺乏具有品牌性、特色性的产品；产品联动性较差，缺乏深度和广度，业务

延伸链较短。

创新缺乏必要条件，信用中介服务缺位。征信、评级、会计、法律等中介服务是推动金

融创新不可或缺的必要环节。但由于社会信用环境有待培育，农村信用担保中介机构建设滞

后，几近空白，金融产品供需双方信息不对称，开发新产品面临较大的风险。

创新缺乏人力资源支撑。熟悉基层业务环境的金融产品研发人员缺乏，农村金融创新工

作持续推进存在较大困难。

加快农村金融创新的建议

着力提升人民银行在金融创新中的作用。人民银行从主动创新、沟通协调、政策支持、

信贷指导等各个方面，促成金融创新的发起和有效实施。支持民间资本参与设立村镇银行和

农村资金互助社等新型农村金融机构以及小额贷款公司。政府还需要加快建立社会信用体系

建设，强化对农村普法宣传力度，构建信用信息平台，及时发布各地融资活动信息，通过良

好的信用环境，促进金融机构和地方企业及个人的信用信息交流，随时向客户提供有不良信

用记录的黑名单，维护金融活动当事人的合法权益，降低金融风险。

建立农村金融创新激励机制。一是鼓励农村基层机构开展涉农信贷产品的研发，建立农

村金融产品创新内部考核机制。二是政府部门要建立考核激励和政策扶持机制。首先，各级

政府应建立农村金融产品创新考核奖励办法，设立创新专项奖励基金。其次，要建立农村金

融创新风险补偿机制，对于创新贷款实行风险补偿和贴息制度；对农村金融产品创新成绩突

出、支农力度大的金融机构给予税率优惠。实现农村金融产品和服务方式创新的信息共享。

同时要完善货币信贷政策支持机制，适当降低支农创新金融机构的存款准备金率，改革支农

贷款利率形成机制等。在条件成熟时，利率交给市场调节而