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金融消费者权益保护立法改善

【摘要】金融消费者是金融行业的主体构成要素，其合法权益是否受到有效保障

是金融行业稳定发展的关键因素。在我国，由于金融消费相关立法制度还有待完

善，在实际生产生活中还面临诸多问题与困境。本文围绕金融消费者这一基本核

心，就我国在金融消费者的权益保护问题进行探讨，针对我国基本国情，结合实

际需要提出了一些立法建议。

【关键词】金融消费者；权益保护；立法完善

一、金融消费者的概念

“金融消费者”这一名词已经被普遍用于各种文书、规范性文件中，但目前

我国还没有相关法律条文对其进行明确的定义，另一方面《中华人民共和国消费

者权益保护法》也未明确定义“消费者”一词。现在一般认为消费者是指进行物

品消费、使用及享受服务的自然人。而就金融消费者来说，应包含集体消费者和

个体消费者，在其基本概念上，应该是指进行金融产品消费、使用以及受到金融

服务的自然人。

二、金融消费的特点

金融业是以各类金融服务为主体的服务业，消费者往往难以判断其购买服务

的内容及质量，只能以金融服务人员传达的信息来掌握其消费内容。而重要的金

融信息主要来自金融机构，这就造成消费者处于被动了解的地位。因此，如果没

有相关法律的保驾护航，消费者往往会难以规避或减少其利益损害。另一方面，

金融消费者对于金融商品的认识往往非常局限，金融商品往往具有极高的专业性

和风险性，它们种类众多、结构复杂，消费者在购买时对其了解一般非常片面，

而金融机构在进行解疑的过程中会用到许多专业术语，大多消费者在似懂非懂的

状态下就购买了产品。

三、国际上保护金融消费者权益的相关法律研究及启示

英国在2000年于《金融服务与市场法》中第一次用到“金融消费者”这一

概念，在该法案中较全面地构建了金融消费者的立法保护框架。随后，英国又建

立了金融行为局及审慎监管局，实施对金融服务业和金融机构的监管。另外还成

立了金融巡视员服务公司，以公平、独立为原则，为消费者提供免费的非诉讼消

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费纠纷调解途径。在教育上，英国有“消费者金融教育局”，并将金融知识融合

到学校教育中。美国在2008年次贷危机后专门设立了消费者金融保护局，它独

立预算、独立进行监管，且有一定的立法、执法权。日本早在2001年就出台了

《金融商品销售法》，该法案针对消费金融商品、金融服务的消费者进行了立法

保护。并且进一步就金融机构的基本义务、合理诱导消费等行为进行了规定。在

随后的《金融商品交易法》中就金融机构的义务问题作了进一步解析。从上述英

美等国的金融消费者立法保护研究可以看出，对金融消费者的法律保护需要在不

断的实践、改革中逐渐完善，通过参考其他国家的相关立法建设，我们可以更好

的为我国金融消费者的权益保护问题提供立法帮助。首先，这些国家都建立了较

完善的相关法律体系，这是实现金融消费者权益保护的基石；其次，针对金融消

费者的独立保护机构使得监管更有效；最后，完善的金融纠纷诉讼替代机制更加

大众化、高效率。

四、我国金融消费者权益存在的立法问题

（一）我国金融消费者目前的专业知识水平普遍较低。金融产品具有专业性、

复杂性、多变性等特点，复杂的金融知识限制了消费者的了解及购买决策，尤其

在当今互联网迅猛发展的背景下，金融知识更新愈加迅速。（二）金融机构近年

来受到互联网金融的冲击，金融机构往往为了利益，常会夸大其金融产品的优点，

隐瞒其不利之处，金融消费者对其优劣不甚了解，且金融机构常将不同的金融产

品捆绑销售，导致消费者被迫消费。（三）我国监管金融机构的相关部门施行监

管效果不佳，当今金融业务的交错、繁杂，各种金融消费产生的纠纷愈发增多，

各监管机构协同不够，现有的监管模式不能适应发展需要，监管效率低下。（四）

我国现今解决金融纠纷的途径包括投诉、诉讼、仲裁、调解，解决金融纠纷的方

式较单一。而司法救济时间长、费用高、精力消耗大，消费者在产生纠纷时面对

高经济、长时间的成本消耗，一般很难承担。仲裁只适用于复杂性高、专业性强、

金额较大的经济纠纷。消费者协会等一般能力受限，最终解决结果难以让人满意。

五、完善金融消费者权益相关的法律法规

（一）建立和完善金融消费者权益保护法。金融交易具有特殊性，因此针对

其本身的特点制定相应的金融消费者权益保护法律显得十分必要，这也符合促进

经济市场长久健康发展的现实需求。在国际上，英美等发达国家在发展过程中已