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中国人身险行业现状及趋势分析

一、人身险行业概况

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和人身意外伤害保险。

2、销售渠道

人身险销售渠道是指人身险产品销售的途径和方式，是连接客户需求和产品及服务供给的桥梁。我国人身险销售渠道主要分为：1）代理人渠道（即营销员）；2）兼业代理（主要是银保渠道）；3）专业中介（主要包括专业代理和经纪渠道）；4）公司直销渠道。

二、人身险行业发展背景

近年来监管部门发布的多项监管政策及指导意见中均强调保险行业及公司要充分利用现代科技技术改造、优化传统保险业务流，鼓励并要求保险行业向数字化转型。2022年1月，银保监会发布的《银行业保险业数字化转型的指导意见》中指出要“加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展”，《指导意见》旨在通过数字化转型改变过去金融行业同质、低效的痛点，但是在数字化转型过程中要注意网络、数据安全问题，与国家顶层规划一致，同时要提高自主可控，明确“关键技术自主可控原则，降低外部依赖、避免单一依赖”。

三、人身险行业现状

1、保费收入及结构

随着人们对生活中的不确定性和风险的认识提高，越来越多的人认识到获得保险保障的重要性，人身险保费收入规模稳步扩张。根据中国银行保险监督管理委员会数据，截至2022年底，中国人身保险保费收入34245亿元，较上年增加1016亿元，同比增长3.06%。从细分市场来看，寿险保费收入最大，占人身保险保费收入的71.6%。

2、赔付支出及结构

2022年中国人身保险赔付支出为7728亿元，较2021年减少193亿元，同比下降2.44%。其中，寿险占人身保险赔付支出的49.06%，健康险占人身保险赔付支出的46.58%，人身意外伤害险赔付支出占比4.36%。

3、在线人身险市场规模

在线保险服务指利用数字平台以无缝及高效的方式进行保险交易。近年来，中国人身险市场的线上销售渠道因广泛采用数字平台大幅增长。按总签单保费计算，中国在线人身险市场规模从2018年的1190亿元增至2022年3790亿元，CAGR为33.6%。预计2023年中国在线人身险的市场规模（按总签单保费计）有望突破5000亿元。

四、人身险行业发展趋势

1、加强产品创新，提供更个性化和多样化的产品

在各种场景及个性化需求的推动下，保险客护对保险产品的需求现时多元化。因此，保险公司正积极应对该等不断变化的需求，不仅专注于现有需求，亦专注于解抉未获满足的保障领域。通过利用技术进步和优化运营效率，保险公司正在加快保险产品的开发。这种方法使他们能够提供各种高度定制化和多洋化的保险产品。

2、数字科技的进步为整个保险流程赋能

数字技术（包括大数据、云计算和人工智慧）的进步正推动保险市场的重大变革，从而提高运营效率。大数据使保险公司能够收集更广泛的资料，有助于分析保险客户的风险状况，从而更好地了解他们的特点和行为。此外，云计算还有助于实施保单管理、核保和理赔方面的自动化系统和工作流程。人工智能能够有效提取及分析历史数据，并建立预测模型。该等模型可有效用于客户获取策略和定制产品推荐。