贷后管理操作要点及重大风险警告与如何识别借款人的隐性负债.pdfVIP

贷后管理操作要点及重大风险警告与如何识别借款人的隐性负

债

一、借款人分类管理

借款人的贷款期限、金额、资金用途等的差异较大，小额贷款公

司在管理时应将借款人分类进行监督管理，采取不同的贷后管理措施。

小额贷款公司信贷管理部门按照贷款人是否有一定的营业收入、

生产经营活动是否正常以及贷款形态是否正常，抵(质)押物是否有效、

足额、易于变现的标准将贷款人分为正常类和退出类。正常类贷款人

是指有一定的营业收入、生产经营活动正常，提供的抵(质)押物有效、

足额、易于变现的贷款人;而退出类贷款人是指不具备以上标准的贷款

人。

信贷管理部门可根据贷款人的生产经营、财务状况、发展前景以

及偿债能力等情况，对经营状况趋于恶化、信贷资产质量出现风险的

正常类贷款人及时调整为退出类贷款人，但是退出类贷款人调整为正

常类贷款人须报风险管理部、贷款审批委员会批准。

二、专项检查及间隔期检查

1、专项检查及间隔期检查定义

贷款人信贷业务办理后，小额贷款公司的信贷管理部门要定期或

不定期对贷款人的请款进行专项检查及间隔期检查。

专项检查是指信贷业务办理后专门就某一事项进行的检查，它包

括贷款用途检查、特殊事项检查等。间隔期检查是指信贷业务办理后

按固定的间隔期对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行的常

规性检查。

2、间隔期检查的期限

(1)期限在三个月以上的贷款

小额贷款公司的信贷管理部门对正常类贷款人进行间隔期检查的

时限最长不超过3个月;对退出类贷款人的间隔期检查根据实际情况确

定，但一年不少于6次。

(2)期限在三个月以内(含)的贷款

小额贷款公司的业务部门对于贷款期限小于三个月的贷款人应在

贷款期限届满前至少进行一次检查。

3、贷款用途检查

贷款用途检查主要是指在信贷业务办理后十天内，检查贷款实际

用途是否符合借款合同的约定，有无挪作他用。

贷款用途检查主要是通过调查企业账户资金划付、调阅支付凭证、

资金流向分析及审核有关合同附件等方法，检查贷款用途，并作好检

查记录。如借款人存在改变原定的贷款用途的情况，检查人员应出具

检查报告，并提出解决措施并组织实施;如借款人出现挪用贷款用于股

票、期货炒作或对外股本权益性投资等重大风险类投资的情况，检查

人员应及时汇报公司主要领导，采取措施及时清收贷款。

4、正常类贷款人的间隔期检查

(1)间隔期检查的内容

小额贷款公司信贷管理部门对正常类贷款人进行间隔期检查时，

主要对以下情况进行核实并记录：

①贷款人经营、结算是否正常;

②资产及负债总量、结构变化是否正常;

③抵(质)押物保管和价值、权属是否发生变化;

④保证人对外担保情况，保证人代偿能力变化情况;

⑤贷款人的主要管理人员是否相对稳定;

⑥贷款人与小额贷款公司的合作态度上是否发生变化;

⑦贷款人是否按规定支付贷款利息;

⑧其他需要检查的内容。

(2)如果借款人出现下列情况之一的，小额贷款公司信贷管理部门

应立即对借款人进行现场检查，并提出解决的建议、措施，进行重点

监管：

①借款人、担保人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务

伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机;

②借款人、担保人财务和管理混乱，导致生产停顿甚至出现分立、

合并、破产等影响小额贷款公司债权的情况;

③借款人、担保人涉及政治风波或经济、法律纠纷，被司法、税

务、工商部门提出警告或处罚，并被要求检查或冻结其存款账户、抵

(质)押物，使其无法履行职责;

④借款人或抵押人态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，约见困

难，经营场所或法人代表居所经常无人，失去通讯联系;

⑤借款人与其主要原材料供应商或产品销售商合作关系恶化，或

借款人的主要原材料供应商或产品销售商生产经营发生变化，影响对

借款人的原材料供应或产品销售的;

⑥抵押物受损、贬值或发生纠纷，保证人保证能力发生重大变化，

重要合同及保险条款失效等严重影响担保能力的情况发生;

⑦拖欠职工工资;

⑧依靠融资来偿还小额贷款公司到期贷款;

⑨发生其它危及小额贷款公司贷款安全事项的情况。

5、退出类借款人的间隔期检查