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互联网+金融时代商业银行的创新发展

摘要：商业银行是我国金融行业的重要组成部分，也是现代市场经济发展的重要主体。互

联网+金融时代的到来，有力推动了商业银行金融业务的发展，但时也给商业银行带来了巨

大的冲击与挑战。本文简单阐述了互联网+金融的概念，分析了互联网+金融时代给商业银行

所带来的机遇与挑战，并探讨了互联网+金融时代下商业银行创新发展的策略。

关键词：互联网+金融；商业银行；创新发展

伴随互联网的发展与深入应用，现互联网已遍布人们的生活与工作当中，尤其给传统金融行

业带来了巨大的冲击。当下，互联网+金融逐步兴起，互联网+金融时代的到来，虽在很大程

度上促进了商业银行的发展，但同时也给商业银行的发展带来了巨大的挑战。为提高自身可

持续发展能力，商业银行就有必要结合自身优势，从各方面加强创新。

一、互联网+金融概述

互联网+金融是指以传统金融与互联网为主体，利用各类互联网工具如网络、支付、云计算

等为基础手段或平台，以实现各种金融功能的业态及其服务体系。

相比于传统金融业，互联网+金融的最大特征便是其各类业务及交易的实现方式主要是以互

联网为基础的，这不仅降低了传统金融业的服务成本，而且还有效提高了其服务效率，加强

了其金融功能。

互联网+金融的运作模式有很多，包括P2P小额信贷、第三方支付平台、以大数据分析为基

础的金融服务平台、金融理财产品网站等[1]，可实现资金融通、支付结算、投资及信息中

介等服务，使得传统金融服务可于互联网上得以实[本文来自于wWw.zz-nEws.CoM]现。

二、互联网+金融时代给商业银行发展带来的影响

（一）互联网+金融时代给商业银行发展所带来的机遇

首先，技术上的变革使得商业银行在经营管理方面发生了巨大的改变。互联网+金融打破了

传统金融的政策保护壁垒，使得商业银行不得不重视客户，在开发新的金融产品时更加考虑

客户的需求，商业银行的经营理念也由传统的“以账户为中心”转变为现代化的“以客户为

中心”，不管是战略导向、经营管理，还是业务操作、服务质量，其均为加强客户的体验与

参与而服务。其次，在互联网+金融时代下，商业银行所面临的市场竞争不断激烈，若想要

在激烈的市场竞争当中立于不败之地，商业银行就必须整合现有的资源，并优化自身业务流

程。一方面，商业银行的客户逐步由传统的大型企业转为小微型企业，并采取扁平化的组织

架构，不断简化业务流程，以为客户提供更加便利、快捷、有效的服务；另一方面，电子

化、网络化运营渠道的效率不断提高，在快速响应客户需求的同时还深入挖掘客户数据，以

为客户提供一体化的金融服务。再次，培养新型价值网络。在互联网+金融时代下，客户需

求瞬息万变，市场竞争不断加大。面对这种情况，商业银行就需重构自身价值网络，充分发

挥自身金融优势，得瞬移渠道端推送自身先发优势，从而形成新型渠道载体，或是与其他平

台相互合作，以形成新的产业链。

（二）互联网+金融时代给商业银行发展所带来的挑战

首先，给传统金融的信用风险管理带来挑战。产出比是多数商业银行实施金融投入的重要考

虑因素，综合考虑企业生命周期、财务状况、抵押担保、抗风险能力等，多数商业银行会选

择将信贷资源投于政府及大中型企业，而极少投于小微企业及个人，小微企业及个人的金融

需求无法得到很好地满足。而互联网+金融可充分利用大数据整合物流、信息流等，以迅速

占领信贷小微市场[2]。面对这种情况，商业银行就不得不降低其市场定位，并与其他金融

企业及电商平台进行合作，也必须改善自身信用风险管理模式。其次，给传统金融的支付结

算与渠道运营带来挑战。一方面，商业银行的传统柜面结算逐步被移动支付所代替，致网点

不仅要提供传统的基础支付结算服务，而且还要拓展至产品营销；另一方面，商業银行由传

统的支付结算中转端慢慢变成产品创造端，这也为传统金融的渠道运营带来巨大挑战。再

次，资源配置方式冲击着传统金融的融资格局与中介地位。商业银行以往都是充分考虑技

术、知识及风险等以为大中型企业或是商端零食企业提供风险低、效益高的金融产品或服

务。但进入互联网+金融时代，因市场参与者不断增多，且逐步大众化，普通客户的金融需

求也成为商业银行的重点业务对象，而同时各类金融企业不断涌现，这不仅弱化了商业银行

的金融中介角色，而且也改变了商业银行的盈利模式。

三、互联网+金融时代下商业银行的创新发展

（一）加快经营转型，拓宽金融服务渠道

进入互联网+金融时代，由于客户消费习惯及消费结构的改变，商业银行首先应加快自身经

营，充分发挥自身优势，不断创新产品。而为了实现经营转型，商业银行首先应加强完善原

有的电子渠道业务，包括网上银行、手机银行