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互联网+金融时代商业银行的创新发展
摘要:商业银行是我国金融行业的重要组成部分,也是现代市场经济发展的重要主体。互
联网+金融时代的到来,有力推动了商业银行金融业务的发展,但时也给商业银行带来了巨
大的冲击与挑战。本文简单阐述了互联网+金融的概念,分析了互联网+金融时代给商业银行
所带来的机遇与挑战,并探讨了互联网+金融时代下商业银行创新发展的策略。
关键词:互联网+金融;商业银行;创新发展
伴随互联网的发展与深入应用,现互联网已遍布人们的生活与工作当中,尤其给传统金融行
业带来了巨大的冲击。当下,互联网+金融逐步兴起,互联网+金融时代的到来,虽在很大程
度上促进了商业银行的发展,但同时也给商业银行的发展带来了巨大的挑战。为提高自身可
持续发展能力,商业银行就有必要结合自身优势,从各方面加强创新。
一、互联网+金融概述
互联网+金融是指以传统金融与互联网为主体,利用各类互联网工具如网络、支付、云计算
等为基础手段或平台,以实现各种金融功能的业态及其服务体系。
相比于传统金融业,互联网+金融的最大特征便是其各类业务及交易的实现方式主要是以互
联网为基础的,这不仅降低了传统金融业的服务成本,而且还有效提高了其服务效率,加强
了其金融功能。
互联网+金融的运作模式有很多,包括P2P小额信贷、第三方支付平台、以大数据分析为基
础的金融服务平台、金融理财产品网站等[1],可实现资金融通、支付结算、投资及信息中
介等服务,使得传统金融服务可于互联网上得以实[本文来自于wWw.zz-nEws.CoM]现。
二、互联网+金融时代给商业银行发展带来的影响
(一)互联网+金融时代给商业银行发展所带来的机遇
首先,技术上的变革使得商业银行在经营管理方面发生了巨大的改变。互联网+金融打破了
传统金融的政策保护壁垒,使得商业银行不得不重视客户,在开发新的金融产品时更加考虑
客户的需求,商业银行的经营理念也由传统的“以账户为中心”转变为现代化的“以客户为
中心”,不管是战略导向、经营管理,还是业务操作、服务质量,其均为加强客户的体验与
参与而服务。其次,在互联网+金融时代下,商业银行所面临的市场竞争不断激烈,若想要
在激烈的市场竞争当中立于不败之地,商业银行就必须整合现有的资源,并优化自身业务流
程。一方面,商业银行的客户逐步由传统的大型企业转为小微型企业,并采取扁平化的组织
架构,不断简化业务流程,以为客户提供更加便利、快捷、有效的服务;另一方面,电子
化、网络化运营渠道的效率不断提高,在快速响应客户需求的同时还深入挖掘客户数据,以
为客户提供一体化的金融服务。再次,培养新型价值网络。在互联网+金融时代下,客户需
求瞬息万变,市场竞争不断加大。面对这种情况,商业银行就需重构自身价值网络,充分发
挥自身金融优势,得瞬移渠道端推送自身先发优势,从而形成新型渠道载体,或是与其他平
台相互合作,以形成新的产业链。
(二)互联网+金融时代给商业银行发展所带来的挑战
首先,给传统金融的信用风险管理带来挑战。产出比是多数商业银行实施金融投入的重要考
虑因素,综合考虑企业生命周期、财务状况、抵押担保、抗风险能力等,多数商业银行会选
择将信贷资源投于政府及大中型企业,而极少投于小微企业及个人,小微企业及个人的金融
需求无法得到很好地满足。而互联网+金融可充分利用大数据整合物流、信息流等,以迅速
占领信贷小微市场[2]。面对这种情况,商业银行就不得不降低其市场定位,并与其他金融
企业及电商平台进行合作,也必须改善自身信用风险管理模式。其次,给传统金融的支付结
算与渠道运营带来挑战。一方面,商业银行的传统柜面结算逐步被移动支付所代替,致网点
不仅要提供传统的基础支付结算服务,而且还要拓展至产品营销;另一方面,商業银行由传
统的支付结算中转端慢慢变成产品创造端,这也为传统金融的渠道运营带来巨大挑战。再
次,资源配置方式冲击着传统金融的融资格局与中介地位。商业银行以往都是充分考虑技
术、知识及风险等以为大中型企业或是商端零食企业提供风险低、效益高的金融产品或服
务。但进入互联网+金融时代,因市场参与者不断增多,且逐步大众化,普通客户的金融需
求也成为商业银行的重点业务对象,而同时各类金融企业不断涌现,这不仅弱化了商业银行
的金融中介角色,而且也改变了商业银行的盈利模式。
三、互联网+金融时代下商业银行的创新发展
(一)加快经营转型,拓宽金融服务渠道
进入互联网+金融时代,由于客户消费习惯及消费结构的改变,商业银行首先应加快自身经
营,充分发挥自身优势,不断创新产品。而为了实现经营转型,商业银行首先应加强完善原
有的电子渠道业务,包括网上银行、手机银行
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