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译文：

采纳网上银行的影响因素

银行与金融杂志

2010年3月，第34卷，第7期，1650-1663

摘要

在本文中，我们研究的决定因素，银行为他们的顾客决定采用交易的方式，美国商业银

行2003-2006年期间的面板表明，银行的具体特点是银行的重要决定因素采纳决策，竞争也

扮演着重要的角色。竞争的程度是有关的银行存款不同的市场和相对市场份额的地理重叠。

特别是，银行采用网上银行服务在市场上的竞争对手已经采用了这种技术。本文的第一构建

是当地的金融市场，利用地理市场定义分隔的。

JEL分类

O31;G21;L10;C41

关键词

时间模型；技术采用；网上银行；竞争

（一）介绍

互联网的到来不仅带动了新兴产业的发展，它的商业模式也改变了许多国家的传统模

式，包括美国银行业。在1995年，安全第一网络银行是第一家互联网银行创建。大约在同

一时间，富国银行（WellsFargo）建立。然而，对于大多数的银行，网上存在的最初几年只

是意味着创造一个静态的企业网站。银行很快就开始开发应用软件，第一次允许客户访问他

们的帐户，后来他们在网上进行金融操作。到2003年年底，有一半以上在美国的商业银行

提供的网上银行服务他们的客户。

本文分析了一个银行决定采用网上银行的决定因素。特别是，我们专注于本采用的战略

考虑，主要是为了应对在同一市场的竞争对手通过的决定。我们发现，在市场上的竞争对手

已经通过网上银行操作的银行往往采取网上银行的服务简易，他的影响后仍控制标准的措施

在市场上的竞争程度和其他市场特性的具体措施，如大小，以及一家银行的财务健康状况的

标准衡量，也是重要的决定因素。

有相当部分的文献，特别是在产业组织领域，采用新技术方面的最佳的公司。例如，奥

斯特（1982）研究了氧气顶吹转炉炼钢的基本介绍。她做出了这个决定，因为技术驱动的，

独立作出的决定后来论文引入了战略上的考虑，主要是通过使用一个简要统计的赫芬达尔指

数，竞争的激烈程度。在银行业的战略组成部分，研究在麦克道尔（1987年）通过自动取

款机（ATM）等，还有2005年的信贷通过。

Karshenas和斯通曼（1993）总结的决定因素，决定采用新的技术，在竞争激烈的市场

中，这些决定因素是围绕四个不同的机制：等级，库存，订单，和疫情的影响。等级的影响，

主要涉及企业规模，源于一个事实，即采用成本通常不到比例增加与公司的大小随着时间的

推移和减少。其结果是，公司采用根据其规模大小：大企业采用新技术。股票的影响的理念，

采用新技术带来的好处，从战略上取决于公司已采用它的数量。订单的影响出现时采纳的回

报取决于企业已采用。例如，由于抢占动机：公司可能采用新的技术，早后采用无利可图的

竞争对手。最后，当越来越多的企业采纳，疫情的影响假设新技术的扩散速度更快。

提供网上银行服务的决定，从更换现有的技术研究，在通过文学经典的例子是不同的。

而是与传统渠道，这不仅包括银行的分行，电话银行，网上银行并存。例如，打开一个新的

帐户，要求客户访问银行分行，而这也是（连同自动柜员机）的主要途径收回或存款。在同

一时间，网上银行为客户提供了多种产品的成本降低。不同的渠道是否相互替代或补充，是

一个经验问题。Corrocher（2006）发现，在意大利网上银行和物理存在（分支强度）的替

代品。一种解释是：不太完善的银行（用较少的分支），网上银行是一种更有效的方式来访

问新的客户。然而，在20世纪90年代末，美国银行在样品发现，分枝强度和网上银行是互

补的，网上银行采用正面的影响银行的未来。

尽管网上银行业务的重要性，其采用的文献仍然很少。只有极少数的论文，研究过这些

服务的需求。其中一个例子是（2003）研究这种技术在韩国的消费者通过的决定。笔者推断，

规避风险和客户的惯性投资这个银行的新技术是不可能顺利的，银行采取可能出现的结果，

其正面的口碑效应或对竞争对手的先发制人的动机。

（二）网上银行采用的模式

客户与银行交互的几种方法。虽然传统上，大部分交易发生在分行的柜台，新技术的银

行客户降低了成本。例如自动柜员机（ATM）由20世纪80年代中期开始普及，使得一些交

易变得更容易。电话银行，最初人类的操作和更高的语音自动化，减少需要访问一个银行的

分行。近