大额保单和债务隔离专家讲座.pptx

大额保单与债务隔离

大额保单和债务隔离专家讲座

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任何以逃避债务为目标债务隔离规划都是侵犯债权人权益违法行为，

唯有未雨绸缪方是正道

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保单策划中债务“隔离”是相对。保险作为资产保全和债务隔离金融和法律工具，在全世界都有广泛利用。正是因为它法律属性、特殊产品结构，特殊功效属性等，使其能在某种环境和条件下具备债务隔离功效。

从人寿保单法律属性入手：

法律“盾牌”

反抗“盾牌”：反抗代位权

防止“盾牌”：防止冻结

躲避“盾牌”：躲避特定条件下债务

阻却“盾牌”：阻却强制执行

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一、反抗“盾牌”：反抗代位权

黄总（债权人）借给吴总（债务人）10万元，已经到期但吴总迟迟不还。同时吴总父亲逝世，有一笔人身保险赔偿金10万元，指定受益人为吴总，但吴总迟迟不去申领这笔赔偿金。

请问黄总能否直接要求保险企业将10万元赔偿金支付给自己？

《协议法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害，债权人能够向人民法院请求以自己名义代位行使债务人债权，但该债权专属于债务人本身除外。

《协议法司法解释（一）》第十二条：协议法第七十三条第一款要求专属于债务人本身债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生给付请求权和劳动酬劳、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害请求权等权利。

结论：理论上吴总对保险企业10万元赔偿金债权属于专属于其本身债权，依据法律不能够被代位执行。

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二、防止“盾牌”：防止冻结

黄总（债权人）借给吴总（债务人）100万元，已经到期但吴总迟迟不还。吴总在债务发生前作为投保人购置过一份人寿保险，妻子郑漂亮作为被保险人，保额为300万元保险，指定其子吴小宝为唯一受益人，当前现金价值为100万元。黄总诉至法院要求吴总退保用现金价值清偿其债务。判决前吴总妻子郑漂亮意外死亡，吴小宝向保险企业申领保险金300万。

《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人推行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金权利。

假如有符合《协议法》第五十二条要求，保险协议被认定为无效除外，这些情景包含：

1、恶意串通，损害国家、集体或第三人利益协议，如目标就是恶意避债保险。

2、正当形式掩盖非法目标协议，如用于转移财产或者洗钱。

3、损害社会公共利益协议，如以企业资金给股东、高管等购置高额投资型保险，以到达转移企业资产，恶意躲避企业所得税和个人所得税。

结论：如不存在恶意转移财产等行为，法院无法冻结。

请问黄总能否要求法院冻结保单，以保护其债权？

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三、躲避“盾牌”：躲避特定条件下债务

黄总（债权人）借给吴总（债务人）100万元，已经到期但吴总迟迟不还。吴总死亡，有一份被保险人为吴总人寿保险，保额100万元，受益人为吴总儿子吴小宝。

《保险法》第四十二条：被保险人死亡后，有以下情形之一，保险金作为被保险人遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》要求推行给付保险金义务。。。。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产批复》要求：人身保险金能否列入被保险人遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。

结论：指定受益人，身故理赔金属于小宝专属债权，不用偿还父亲债务。

黄总有没有权利要求100万理赔金偿还自己债务呢？

《继承法》第三十三条：继承遗产应该清偿被继承人依法应该缴纳税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他遗产实际价值为限。超出遗产实际价值部分，继承人自愿偿还不在此限。继承人放弃继承，对被继承人依法应该缴纳税款和债务能够不负偿还责任。

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四、阻却“盾牌”：阻却强制执行

从法律要求来看，除非保险协议是无效协议、可撤消协议，购置保险行为被行使债权人撤消权或者保险人依法行使法定解除权，不然只有投保人才有权利解除协议。

年3月6日，浙江省高院公布《关于加强和规范对被执行人拥有人身保险产品财产利益执行通知》

人寿保险协议中保障型协议，如终生寿险协议，重大疾病保险协议，教育保险协议，以身体健康与疾病为投保内容，含有很强人身属性，法院强制执行该保单现金价值将会危害被保险人生存权益。普通认为该类人寿保险不宜强制执行。

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保单贷款利用

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钱总今年50岁，事业有成，名下有一家企业。儿子25岁，刚从国外留学回来，在自家企业实习，准备接班。

钱总考虑到儿子太年轻，市场经