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20XX年商业银行的经营业务
从世界银行业的整体发展来看,商业银行业务经营管理制度
作为金融制度变迁中最活跃的内容之一,经历了混营、分业、综
合三个发展阶段,代表着商业银行制度变迁发展的方向。下面小
编就为大家解开商业银行的经营业务,希望能帮到你。
商业银行的经营业务
根据《中华人民共和国商业银行法》的规定,我国商业银行
可以经营下列业务:吸收公众存款,发放贷款;办理国内外结算、
票据贴现、发行金融债券;代理发行、兑付、承销政府债券,买卖
政府债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;提供信用证服务及
担保;代理收付款及代理保险业务等。按照规定,商业银行不得从
事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。
尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容和重点各异,
但就其经营的主要业务来说,一般均分为负债业务、资产业务以
及表外业务。随着银行业国际化的发展,国内这些业务还可以延
伸为国际业务。
一、商业银行的负债业务
负债业务是形成商业银行的资金来源业务,是商业银行资产
业务的前提和条件。归纳起来,商业银行广义的负债业务主要包
括自有资本和吸收外来资金两大部分。
商业银行自有资本
商业银行的自有资本是其开展各项业务活动的初始资金,简
单来说,就是其业务活动的本钱,主要部分有成立时发行股票所
筹集的股份资本、公积金以及未分配的利润。自有资本一般只占
其全部负债的很小一部分。银行自有资本的大小,体现银行的实
力和信誉,也是一个银行吸收外来资金的基础,因此自有资本的
多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。具体来说,银行
资本主要包括股本、盈余、债务资本和其他资金来源。
各类存款
按照传统的存款划分方法,主要有三种,即活期存款、定期
存款和储蓄存款。
1.活期存款
主要是指可由存款户随时存取和转让的存款,它没有确切的
期限规定,银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有
活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款,如开出支票、
本票、汇票、电话转账、使用自动柜员机或其他各种方式等手段。
由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账
户进行的,所以在国外又把活期存款称之为交易账户。作为商业
银行主要资金来源的活期存款有以下几个特点:一是具有很强的
派生能力。在非现金结算的情况下,银行将吸收的原始存款中的
超额准各金用于发放贷款,客户在取得贷款后,若不立即提现,
而是转入活期存款账户,这样银行一方面增加了贷款,另一方面
增加了活期存款,创造出派生存款。二是流动性大、存取频繁、
手续复杂、风险较大。由于活期存款存取频繁,而且还要提供多
种服务,因此活期存款成卒也较高,因此活期存款较少或不支付
利息。三是活期存款相对稳定部分可以用于发放贷款。尽管活期
存款流动性大,但在银行的诸多储户中,总有一些余额可用于对
外放款。四是活期存款是密切银行与客户关系的桥梁。商业银行
通过与客户频繁的活期存款的存取业务建立比较密切的业务往
来,从而争取更多的客户,扩大业务规模。
2.定期存款
是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为
3个月、6个月和1年不等,期限最
长的可达5年或10年。利率根据期限的长短不同而存在差
异,但都要高于活期存款。定期存款的存单可以作为抵押品取得
银行贷款。定期存款具有以下特点:一是定期存款带有投资性。
由于定期存款利率高,并且风险小,因而是一种风险最小的投资
方式。对于银行来说,由于期限较长,按规定一般不能提前支取,
因而是银行稳定的资金来源。二是定期存款所要求的存款准备金
率低于活期存款。因为定期存款有期限的约束,有较高的稳定性,
所以定期存款准备金率就可以要求低一些。三是手续简单,费用
较低,风险性小。由于定期存款的存取是一次性办理,在存款期
间不必有其他服务,因此除了利息以外没有其他的费用,因而费
用低。同时,定期存款较高的稳定性使其风险性较小。
3.储蓄存款
主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立
的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。储蓄存款具有
两个特点:一是储蓄存款多数是个人为了积蓄购买力而进行的存
款。二是金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定。
因为储蓄存款多数属于个人,分散于社会上的各家各户,为了保
障储户的利益,因此各国对经营储蓄存款业务的商业银行有严格
的管理规定,并要求银行对储蓄存款负有无限清偿责
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