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金融保险我国网络保险发展初探

我国网络保险发展初探

壹、网络保险的内涵和意义

1.网络保险的内涵

网络保险是指保险企业和投保人利用现代电子计算机和网络技术实现投保、核保。

理赔、给付或赔偿全过程的商业活动。具体来讲，客户通过进入保险X公司开设

的专业保险服务网站(如中国人民财产保险股份有限X公司的ePICC服务平台)，

在网上选择该X公司所提供的保险产品，如有意愿投保某壹险种，则在网上填写

投保单，提出投保要约，经保险X公司核保后，作出同意承保或拒绝承保的回复，

由投保人在网上或通过其他方式支付保险费，保险X公司收到保费后，向其寄发

保险单。投保人或被保险人即可享受保险X公司的服务了。它通过建立＿种全社

会的“网络计算环境”或“数字化神经系统”，在网上建立壹个保险系统的网上

动态数据系统供保险企业及用户使用，以实现保险信息资源在国民经济和大众生

活中的全方位传播.网络保险仍包括保险X公司通过网络进行企业内部管理和员

工的培训，和X公司股东，代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行多向信

息交流，以网络为主要渠道来支持企业的﹁切活动。

2.开展网络保险的意义

(1)开展网络保险能够提高保险X公司信息管理水平，提高工作效率。保险X公

司能够利用网络进行业务资料收集和统计分析，对X公司员工和代理人进行培训

以及加强和客户的信息沟通。X公司内部网络化，壹方面能够使分X公司和总X

公司之间的物品申购实现电子化，使“无纸化办公”、“网络电视会议”等成为现

实，从而达到节约交易成本，提高效率的目的；另壹方面，由于保险商品具有契

约属性，不存在物流的瓶颈的制约，因而在所有适合网上交易的商品中它具有比

较明显的优势。

(2)开展网络保险能够超越时空限制，大力发展新保户。互联网具有超越时空间

限制进行信息交换的特点，能够使保险X公司获得更多的时间和更大的空间进行

营销。随时随地为客户提供24小时全球性营销服务，深入到不同年龄、不同性

格的人群，接触到那些保险代理人不易联系的人群(因为许多市民对陌生访客有

戒备心理，许多单位不让推销人员进入)。开展网络保险有利于克服这壹障碍，

实现更加灵活方便地推销。此外，中国上网人数已达7900多万人，多数网络

户的个人收入是中等之上，年纪较轻，文化程度较高，崇尚快节奏高效率的生活，

在传统保险方式下，虽然他们的投保意识也很强，但由于时间缺乏而又不喜欢经

常被陌生人打扰，他们接触或参和保险的机会且不多。如果保险X公司在网上开

展保险业务，他们将很可能成为新保户。

(3)开展网络保险能够大大降低保险的运营成本费用。壹方面，它能够减少保险

推销的中间环节，省去保险代理人、经纪人等中介环节；另壹方面，网站的后期

维护成本较低，和开设营业点相比，其销售成本和广告费用都将大幅度降低。据

计算，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%

的费用。

(4)开展网络保险能够快速地为客户提供完备的信息和多功能服务。利用网络，

保险X公司能够方便快捷地为客户提供其背景、险种及费率等几乎所有信息；同

时，客户也能够通过比较多家保险X公司的险种和报价，方便快捷地选取壹个最

适合的险种。保险X公司也可通过网络和客户进行双向交流，回答客户提出的问

题，甚至为客户设计保单，提供个性化服务等等。

(5)保攫投保人隐私—降低投保人风险。旧的传统的投保方式，不可避免地在中

介环节上知悉或有意无意地侵犯投保人地隐私。网络保险能够排除中介环节知悉

投保人隐私，使投保人感到方便。安全，最大限度地满足客户需求。同时由于网

上投保透明度高，投保人能够通过网络比较险种，自行计算保费，从而减少中介

环节因利益驱动给投保人带来的风险。

二、网络保险的发展现状

在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来网络保险逐渐被人们接受。

美国由于网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先

驱者，美国国民第壹证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅壹个月就销售

了上千亿的保单，当下美国几乎所有的保险X公司都已上网运营。1998年美国有

86%的保险X公司在网上发布产品资料信息，有6196的保险站点提供代理商地址

咨询，43%的保险X公司把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。在网

络服务内容上提供信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等；在网络的

服务品种上，包括健康，医疗、人寿、汽车、财险等。同时互联网仍被用于X公

司内部的运营管理，利用互联网进行收集资料、统计分析和业务培训等。

欧洲各国的网络保险发展势头也