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银行从业资格考试个人理财常见知识点
个人理财业务
一、个人理财业务的发展
萌芽期:20世纪30~XX年代
形成、发展期:20世纪60~XX年代
成熟期:20世纪XX年代以后
国内:本世纪。
基础产品:外汇理财产品、人民币理财产品(国债等→
结构性理财产品)
二、影响个人理财业务的因素:
1、宏观因素:
(1)政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还
要讲到)
政策:财政政策、货币政策、税收政策
(2)经济环境:经济发展阶段、收入水平、宏观经济状
况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)
问题:什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的
金额。
问题:名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀
率)
问题:经济状况向好的时候,储蓄、债券、股票、房产
应该如何配置?
例题:应对通货膨胀的措施有哪些?
A减少储蓄B增加黄金配置C扩大消费D增加债券
(3)社会环境
传统东方文化好储蓄,西方好投资;人口环境
(4)技术环境:互联网促进理财产品销售
2、微观环境
(1)金融市场的竞争
(2)金融市场的开放
(3)金融市场的价格机制:利率水平
财务规划
一、现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费
需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算:
(1)设定长期理财规划目标,并计算所需的年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目标:年度收入-年储蓄目标
=年度支出预算
(4)预算控制与差异分析
应建议客户开立三种账户:定期投资账户、扣款账户、
信用卡账户
紧急预备金的两种方式:流动性高的活期储蓄、短期定
期存款或货币市场基金;贷款额度。
例题:存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存
款凭条是()
A要约邀请B要约C承诺D合同
例题:由于存款业务量巨大,故存款合同一般采用()
A客户制定的格式合同B客户与存款机构协商的格式
C存款机构的格式合同D口头形式
2、消费管理
(1)即期消费和远期消费
(2)消费支出的预期
(3)孩子的消费
(4)住房、汽车等大额消费
(5)保险消费
3、债务管理
(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客
户选择最佳的信贷品种和还款方式。
(2)合理利率成本下,个人信贷能力取决于客户收入能
力和客户资产价值。
(3)注意事项:
债务总量不超过净资产;
债务期限不超过退休年龄
债务支出占家庭收入0.4
短期债务和长期债务间的比例。
4、现金、消费和债务管理的综合考虑
例题:某夫妇银行存款6000元,月收入共6000元。现
在和父母住,所购住房一个月内可入住,则付按揭4500元/
月。目前月支出XX年元。你的投资建议是()
A流动性问题不大
B应该将6000元存款换成股票基金
C可以将下个月的房屋出租
D不需要减少月支出
保险规划
保险的定义:
保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,
保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的
财产损失承担赔偿保险金责任,或者承担给付保险金责任的
商业保险行为。
法律角度:保险是一种合同
保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
1、制定保险规划的原则:
(1)转移风险的原则
(2)量力而行的原则
(3)分析客户保险需要:适应性、支付能力、选择性
2、保险规划的主要步骤:
(1)确定保险标的(作为保险对象的财产及其有关利益,
或者人的寿命和身体)
只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益
应符合三个要求:必须
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