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理财规划的内容——居住规划(为爱筑巢)

必要性

蜜蜂苦追蝴蝶，怎么也追不到手，最后蝴蝶嫁给了蜗牛。蜜蜂百思不得其解，对蝴蝶说：我这么勤劳，蜗牛那么锉那么懒散。你为什么要嫁给它呢？

蝴蝶说：人家蜗牛毕竟有房子，而你却还住在拥挤不堪的集体宿舍。

中国作为一个千百年受着：“先成家，后立业”的人生模式影响的国度。成家，有一套房子，成为一个婚姻成立的前提!

有人笑谈：是中国的丈母娘，逼高了中国房价!作为一个中国青年，25岁到了一个成家的年纪，婚房逐渐成为一个主流。买房子的99.99%需要按揭，买房子的90%在25-30岁之间；

现在的80后、90后，刚从大学毕业，收入不高，在房价飞速发展的今天，到底是在追梦还是在追房子？贷款买房？首付怎么办？这时，中国式父母看不下去了，购房怎么能让孩子独自承担呢？于是，大量的养老金投入房产市场，购房，已不再是一个人的事，而是一家人的事！

居住规划，从现在开始！

买房是人生大事，购房前首付款的筹备于购房后贷款偿还的承担，对家庭钞票流量、生活水准的影响长达十年甚至几十年，购房若不事先规划，就也许出现以下几种情况：

陷入低首付款的陷阱，买自己承担不起的房子；

或许你手上的钱刚好够缴首付款，但每月应缴的贷款若超过收入的一般，则将减少以后的生活水平，或者新婚一族缴完贷款后每月只有两三千元可以用，将延后本来的育儿计划……

没有考虑未来收入与支出的变化，购房梦功败垂成；

曾有证券公司业务员在股票大好时购置豪宅，但当股市反转归于平淡时，因缴不起房贷本息，其房屋被法院拍卖的例子；也有因生下双胞胎费用较预期增长，或突患痼疾医疗支出大增而缴不起房贷的案例，因此，在衡量房贷承担能力时不要卡的太紧，每年总会有些意料之外的费用会影响我们的房贷支付能力。

没有房涯规划的观念，难以拟定合理的行动计划；

购房要配合承担能力，且在一生中随生涯的改变而换房，我们称之为“房涯规划”，成家前或新婚族初次购房，以一居或二居小面积住房为主，使用3-5年；当小孩需要独立房间时，可考虑换购二居或三局住房，同时注重周边小学、中学的质量与社区的配套设备，至少住2023以上；到中年时，假如能力足够，可考虑以居住品质与休闲功能为主，进行二次换房，以三局至四局住房为主，让已上中学，大学的孩子有较好的居住环境与较大的独立空间，或把届时已年迈的父母亲接过来一起住，尽孝养之道。到退休后，子女已独立居住，可换购较小面积但兼顾医疗、休闲、景观的银发族住宅，变现部分资金退休后的生活需求。假如好高骛远，一次性购买大房子居住，一是承担不起，二是依当时家庭状况其实也没有那么大的空间需要。

没有具体可行的购房规划，很难逼迫自己储蓄；

人生的几大资金需求规划中，购房规划所涉及的金额虽然不一定是最大，但通常购房计划的时间最短，以5年以内居多，不像子女教育金规划可长达2023，退休计划可筹备2023以上，因此，在短期内，为购房需求而储蓄的压力最重。根据购房规划，拟定前几年要准备首付款，购房后尚有还贷的储蓄目的，以逼迫自己储蓄，来达成拥有住宅的梦想，这样钱才不会被顺便花掉。

若不事先规划购房钞票流，无法选择最佳的贷款组合。

越早开始每月提拨住房公积金或者自己额外储蓄作购房基金投资的人，在购房之时越有也许有较多的首付款，相对的减轻未来的贷款承担。

1、购房VS租房到底哪种方式最佳？

一部《蜗居》揭示当前住房压力，姐姐为拥有一套普通住宅，扼杀妹妹纯真的爱情，逼迫家人为自己的房屋梦想买单，这到底是为了拥有一套房还是为了拥有这种有房的幸福感？拥有属于自己的房子一定幸福吗？就试想一下，假如姐姐一直租房，也许很多悲剧都可以避免。

到底选择购房还是租房，我们来看一下购房和租房的优缺陷：

优/缺陷

租房

购房

优点

有能力使用更多的居住空间

比较可以应对家庭收入的变化

资金较自由，可寻找更有利的运用渠道

有较大的迁徙自由度

瑕疵或毁损风险由房东承担

税负较轻

不用考虑房价下跌风险

对抗通货膨胀

逼迫储蓄累积实质财富

提高居住质量

信用增强效果

满足拥有自宅的心理效用

同时提供居住效用与资本增值的机会

缺陷

非自愿搬离的风险

无法按照自己的盼望装修房屋

房租也许增长

无法运用财务杠杆追求房价差价利益

无法通过购房逼迫自己储蓄

缺少流动性：要换房或是变现时，若要顾及流动性也许要被迫降价出售。

维持成本高：投入装潢虽可提高居住品质，也代表较高的维持成本。

赔本损失的风险：涉及房屋毁损风险，房屋市场价格整体下跌的系统风险与所居住社区管理不善导致房价下跌的个别风险。

购房与租房的决定因素

购房与租房提供相近的居住效用，不同之处在于购房者有产权，因而有使用期间的自主权，而租房者有时会面临房东规定搬家的窘境，租房与购房何者划算，牵涉到拥有自