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简析互联网金融的八大类型

相关资料显示，国内互联网金融概念，是由谢平教授在2012年4月7日日金融四十人

年会年会上首次公开提出。目前，互联网金融备受监管层关注，成为金融界和IT界、电商界等

领域的热门词汇，以及大资本所青睐的行业。

互联网金融是传统金融机构或电商企业与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术

实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融本质仍是金融，

并没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。

参考谢平教授的观点，互联网金融根据其在支付方式、信息处理、资源配置三大支柱上

的差异，可以大致划分为8种主要类型：

1.传统金融机构的互联网形态

20世纪90年代中期，随着信息技术的发展普及，互联网逐步改变我们的传统服务行

业，也改变了我们的传统的生活方式。信息技术由原来作为提高金融系统营运效率的手段与

工具，转变为推动金融业务模式、金融产品与金融服务创新变革的外在动力。

传统金融机构的互联网形态体现了互联网对金融机构的物理网点、人工服务等的替代，

包括：(1)网络银行和手机银行；(2)网络证券公司；(3)网络保险公司。

越来越多的传统金融机构在尝试开展互联网金融业务，或是将金融产品嫁接互联网平台，

或是以互联网方式完善金融服务，或是实现业务模式、服务模式的创新。

近几年兴起的网上银行服务、手机银行服务，其方便快捷、功能丰富等特点使银行客户

能更便捷、随时随地享受银行的服务。根据人民银行第一季度有关支付体系运行数据报告，

第一季度，全国银行机构共处理电子支付4业务227.39亿笔，金额772.54万亿元。其中，

网上支付业务71.24亿笔，金额602.93万亿元，同比分别增长12.79%和109.53%。

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图表1：第一季度支付体系运行数据分布情况

数据来源：人民银行第一季度支付体系运行数据报告

2.移动支付和第三方支付

移动支付和第三方支付体现了互联网对金融支付的影响，以支付宝（阿里）、财付通和

微信支付（腾讯）、汇付天下为代表。

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，

负责交易结算中与银行的对接，使买、卖双方的交易结算更快捷方便。

根据人民银行2015年第一季度有关支付休系运行数据，我国电子支付业务第一季度保

持较快的增长速度，尤其移动支付涨幅明显。第一季度，全国银行机构共处理电子支付4

业务227.39亿笔，金额772.54万亿元。其中，移动支付业务13.76亿笔，金额39.78万

亿元，同比分别增长108.85%和921.49%。

互联网时代，支付活动已经不再被简简单单地视为一个结算行为，由支付行为可以聚集

到的数据信息越来越显得宝贵，通过对这些数据信息的收集、整理、分析，能够对客户信用、

行为、爱好等进行全面了解和掌握，从而为其他业务提供必要的基础性支撑，为支付服务提

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供者有针对性地营销客户、维护客户、推销产品和服务等提供有效保障。许多商业银行或支

付机构互联网化服务并不仅仅是为了增强客户粘性，为客户提供增值服务，更是为了获取数

据的挖掘和利用。

自从2011年5月人民银行颁发首批第三方支付机构牌照，目前取得中国人民银行第三

方支付牌照的第三方支付机构有270家。

图表2：人民银行历次颁发第三方支付机构牌照的情况（单位：家）：

数据来源：中国人民银行.非金融机构支付业务许可信息公告

从上图数据，我们可以看出人民银行传递了第三方支付机构牌照政策收紧的信号，越来

越多的集团公司进军支付领域，随着互联网金融的兴起与发展，经第三方支付机构结算的流

动资金规模越来越大，第三方支付的边界越来越模糊，不仅仅是充当支付渠道，也承担了部

分清算职能。但是各第三方支付公司从市场影响力、技术能力及创新能力等方面比较有较大

差别。

针对第三方支付