兴业银行的主要业务特点.pdf

兴业银行的主要业务特点

兴业银行的主要业务特点

根据《中华人民共和国商业法》的规定，我国商业银行可以经营下列

业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融

债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；

买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业

务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金

融业务。

尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容和重点各异，但就其

经营的主要业务来说，一般均分为负债业务、资产业务以及表外业务。随

着银行业国际化的发展，国内这些业务还可以延伸为国际业务。一、商业

银行的负债业务负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资

产业务的前提和条件。归纳起来，商业银行广义的负债业务主要包括自有

资本和吸收外来资金两大部分。

1．商业银行自有资本

商业银行的自有资本是其开展各项业务活动的初始资金，简单来说，

就是其业务活动的本钱，主要部分有成立时发行股票所筹集的股份资本、

公积金以及未分配的利润。自有资本一般只占其全部负债的很小一部分。

银行自有资本的大小，体现银行的实力和信誉，也是一个银行吸收外来资

金的基础，因此自有资本的多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。

具体来说，银行资本主要包括股本、盈余、债务资本和其他资金来源。

2．各类存款

按照传统的存款划分方法，主要有三种，即活期存款、定期存款和储

蓄存款。

(1)活期存款。主要是指可由存款户随时存取和转让的存款，它没有确

切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期

存款账户的存款者可以用各种方式提取存款，如开出支票、本票、汇票、

电话转账、使用自动柜员机或其他各种方式等手段。由于各种经济交易包

括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的，所以在国外又把活期

存款称之为交易账户。作为商业银行主要资金来源的活期存款有以下几个

特点：一是具有很强的派生能力。由于活期存款存取频累，流动性大，在

非现金结算的情况下，银行将吸收的原始存款中的超额准各金用于发放贷

款，客户在取得贷款后，若不立即提现，而是转入活期存款账户，这样银

行一方面增加了贷款，另一方面增加了活期存款，创造出派生存款。二是

流动性大、存取频繁、手续复杂、风险较大。由于活期存款存取频繁，而

且还要提供多种服务，因此活期存款成卒也较高，因此活期存款较少或不

支付利息。三是活期存款相对稳定部分可以用于发放贷款。尽管活期存款

流动性大，但在银行的诸多储户中，总有一些余额可用于对外放款。四是

活期存款是密切银行与客户关系的桥梁。商业银行通过与客户频繁的活期

存款的存取业务建立比较密切的业务往来，从而争取更多的客户，扩大业

务规模。

(2)定期存款。是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通

常为3个月、6个月和1年不等，期限最长的可达5年或10年。利率根据

期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。定期存款的存单可以

作为抵押品取得银行贷款。定期存款具有以下特点：一是定期存款带有投

资性。由于定期存款利率高，并且风险小，因而是一种风险最小的投资方

式。对于银行来说，由于期限较长，按规定一船不能提前支取，因而是银

行稳定的资金来源。二是定期存款所要求的存款准备金率低于活期存款。

因为定期存款有期限的约束，有较高的稳定性，所以定期存款准备金率就

可以要求低一些。三是手续简单，费用较低，风险性小。由于定期存款的

存取是一次性办理，在存款期间不必有其他服务，因此除了利息以外没有

其他的费用，因而费用低。同时，定期存款较高的稳定性使其风险性较小。

(3)储蓄存款。主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开

立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。储蓄存款具有两个特

点：一是储蓄存款多数是个人为了积蓄购买力而进行的存款。二是金融监

管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定。因为储蓄存款多数属于

个人，分散于社会上的各家各户，为了保障储户的利益，因此各国对经营

储蓄存款业务的商业银行有严格的管理规定，并要求银行对储蓄存款负有

无限清偿责任。除上述各种传统的存款业务以外，为了吸收更多存款，打

破有关法规限制，西方国家商业银行在存款工具上有许多创新。如可转让

支付命令账户、自动转账账户、货币市场存款账户、大额定期存单等等。

3．商业银行的长、短期借款