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兴业银行的主要业务特点
兴业银行的主要业务特点
根据《中华人民共和国商业法》的规定,我国商业银行可以经营下列
业务:吸收公众存款,发放贷款;办理国内外结算、票据贴现、发行金融
债券;代理发行、兑付、承销政府债券,买卖政府债券;从事同业拆借;
买卖、代理买卖外汇;提供信用证服务及担保;代理收付款及代理保险业
务等。按照规定,商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金
融业务。
尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容和重点各异,但就其
经营的主要业务来说,一般均分为负债业务、资产业务以及表外业务。随
着银行业国际化的发展,国内这些业务还可以延伸为国际业务。一、商业
银行的负债业务负债业务是形成商业银行的资金来源业务,是商业银行资
产业务的前提和条件。归纳起来,商业银行广义的负债业务主要包括自有
资本和吸收外来资金两大部分。
1.商业银行自有资本
商业银行的自有资本是其开展各项业务活动的初始资金,简单来说,
就是其业务活动的本钱,主要部分有成立时发行股票所筹集的股份资本、
公积金以及未分配的利润。自有资本一般只占其全部负债的很小一部分。
银行自有资本的大小,体现银行的实力和信誉,也是一个银行吸收外来资
金的基础,因此自有资本的多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。
具体来说,银行资本主要包括股本、盈余、债务资本和其他资金来源。
2.各类存款
按照传统的存款划分方法,主要有三种,即活期存款、定期存款和储
蓄存款。
(1)活期存款。主要是指可由存款户随时存取和转让的存款,它没有确
切的期限规定,银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期
存款账户的存款者可以用各种方式提取存款,如开出支票、本票、汇票、
电话转账、使用自动柜员机或其他各种方式等手段。由于各种经济交易包
括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的,所以在国外又把活期
存款称之为交易账户。作为商业银行主要资金来源的活期存款有以下几个
特点:一是具有很强的派生能力。由于活期存款存取频累,流动性大,在
非现金结算的情况下,银行将吸收的原始存款中的超额准各金用于发放贷
款,客户在取得贷款后,若不立即提现,而是转入活期存款账户,这样银
行一方面增加了贷款,另一方面增加了活期存款,创造出派生存款。二是
流动性大、存取频繁、手续复杂、风险较大。由于活期存款存取频繁,而
且还要提供多种服务,因此活期存款成卒也较高,因此活期存款较少或不
支付利息。三是活期存款相对稳定部分可以用于发放贷款。尽管活期存款
流动性大,但在银行的诸多储户中,总有一些余额可用于对外放款。四是
活期存款是密切银行与客户关系的桥梁。商业银行通过与客户频繁的活期
存款的存取业务建立比较密切的业务往来,从而争取更多的客户,扩大业
务规模。
(2)定期存款。是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通
常为3个月、6个月和1年不等,期限最长的可达5年或10年。利率根据
期限的长短不同而存在差异,但都要高于活期存款。定期存款的存单可以
作为抵押品取得银行贷款。定期存款具有以下特点:一是定期存款带有投
资性。由于定期存款利率高,并且风险小,因而是一种风险最小的投资方
式。对于银行来说,由于期限较长,按规定一船不能提前支取,因而是银
行稳定的资金来源。二是定期存款所要求的存款准备金率低于活期存款。
因为定期存款有期限的约束,有较高的稳定性,所以定期存款准备金率就
可以要求低一些。三是手续简单,费用较低,风险性小。由于定期存款的
存取是一次性办理,在存款期间不必有其他服务,因此除了利息以外没有
其他的费用,因而费用低。同时,定期存款较高的稳定性使其风险性较小。
(3)储蓄存款。主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开
立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。储蓄存款具有两个特
点:一是储蓄存款多数是个人为了积蓄购买力而进行的存款。二是金融监
管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定。因为储蓄存款多数属于
个人,分散于社会上的各家各户,为了保障储户的利益,因此各国对经营
储蓄存款业务的商业银行有严格的管理规定,并要求银行对储蓄存款负有
无限清偿责任。除上述各种传统的存款业务以外,为了吸收更多存款,打
破有关法规限制,西方国家商业银行在存款工具上有许多创新。如可转让
支付命令账户、自动转账账户、货币市场存款账户、大额定期存单等等。
3.商业银行的长、短期借款
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