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2024年浅析典当业风险管理

摘要：随着我国社会主义市场经济的不断发展，中小企业已经成为了拉动我国经济增长的重要力气。由于银行融资的高门槛，众多中小企业的融资途径已经转向了典当这一古老而又年轻的行业，使我国的典当业得以快速发展壮大。然而，在典当行业如火如荼发展的同时，也面临着一些不确定的风险。本文将对这些不确定的风险做一浅析。

关键词：典当；风险；限制

一、引言

典当是一种以实物为抵押，以其全部权的转移为代价来取得临时性贷款的一种融资方式。典当业，在我国是一个既古老而又年轻的行业。典当业起源于封建社会，随着商品经济的发展应运而生。解放后，典当业被当作是资产阶级的产物而被限制、改造、禁止，直到改革开放以后，随着我国社会主义市场经济的发展，这一古老的行业得以新生。

与银行贷款相比，典当有着以下的优点：手续简便，速度快捷；信贷门槛低，对企业资信实力没有要求；贷款用途不受限制，企业经营不受干预；当期敏捷，可以削减不必要的利息支出；抵押或质押范围广泛，可以充分利用企业资源。典当业融资的这些优点恰恰能满意中小企业“急、频、少、繁”的融资需求，于是典当行业成了中小企业融资的首选渠道。

可以说，典当行业壮大了我国的中小企业，反过来也可以说中小企业壮大了我国典当行业。以下一组数据可以说明这一事实。依据商务部的数据，截至2024年底，全国共有典当行1340户，全行业注册资本金达95亿元；截止到2024年7月，全国已有典当行1791家，全行业注册资本金达146.5亿元。而依据商务部2024年2月12日与9月5日发布的最新报告，2024年全国典当业快速发展，典当业务大幅增长，已营业的2052户典当行典当总额达960亿元，比上年增长40%。2024年上半年，典当业接着保持平稳快速发展，已开业的2342家典当行资产总额862亿元，同比增长12.7%；上半年累计实现典当总额达441亿元，同比增长31%。

然而在典当行业如火如荼大力发展壮大的同时，它所面临的不确定性风险是不行忽视的。

二、典当行业面临的风险概述

一般来说，现代的典当业务操作程序包括建当（审当和验当两步）、收当、保管、回赎等五方面：

审当。审查当户证照，审查当物。即审查当户的合法身份和当物的真假，以及权属来源等。

验当。核对发票、单证，价值评估，确定当金额度及综合费率标准。即检查当物及其手续是否齐全、合法，经评估后确定当款。

收当。即受理典当，签订典当协议书，支付当款。

保管。即收付当金后将典当物入库保管。

回赎。即当户将当物赎回，假如过了肯定期限不赎回的，视为绝当，典当行将依法拍卖或存有绝当物品。

在这以上典当行的经营活动中，通常会遇到以下五种风险。

（一）鉴定风险

鉴定风险是指典当行对当户身份和当物真假的鉴定存在风险。由于受到典当行识别技术和检测手段的制约，可能对某些鉴别技术精度要求高的物品，不能进行有效鉴别，从而带来鉴别当物时的鉴定风险。如有些当户可能对典当行进行欺诈，以假乱真，以次充好，骗取当金。

（二）估价与市场预料风险

对于当物的估价，典当行通常面临着两难的选择。假如估价过高，就会造成死当、弃当增多，风险转嫁给了典当行；假如估价过低，则对当户没有吸引力，造成客户资源削减，影响典当行的业务经营，同样带来风险。除此之外，收当人员对于市场价格走势的预料实力也影响着当铺的经营风险。典当从业人员的估价实力和驾驭市场的实力不仅反映了他们本身的业务水平，更干脆影响着典当行的经济效益。

现代典当行对当物的选择更加广泛，再加上现代科技的日新月异导致电子产品的更新换代速度加快，经济波动的周期影响着证券市场的波动也在加剧，古玩市场上的赝品泛滥，金银等贵金属的行情也在不断改变，这都对典当行的估价实力和对市场预料的实力带来了更大的风险