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小微企业金融服务论文

摘要：惠安县现有经工商注册的企业4516多家，其中小微企业

4244家，且绝大部分为民营企业，其生产资本来源多为民间资本借

贷，投入有限。如何解决小微企业融资难，成为长期困扰着辖内政府

和金融机构的一个难题。特别在流动性紧张和通货膨胀压力持续高企

的形势下，小微企业资金紧张状况普遍加剧，盈利空间有所缩小，小

微企业融资难题再次成为焦点。基于此，本文对辖内小微企业的融资

状况开展了调查分析，并从企业自身、金融机构和政府三个角度提出

了加大对小微企业融资支持力度的对策建议。

关键词：小微企业；融资难；金融服务

一、惠安县小微企业融资难现状分析

为深入了解惠安县域小微企业融资现状，对辖内60家小微企业

进行了问卷调查，收回有效问卷55份，调查对象涵盖了建筑、石雕

石材、海洋渔业、食品等惠安主要产业中的小微企业。

1.小微企业融资难问题仍比较突出

据媒体今年公布的全国工商联数据显示，规模以下的小企业90%

没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%也没有与金融机

构发生任何借贷关系。调查结果也显示，惠安县小微企业普遍存在融

资难问题。90.89%的被调查企业表示有融资需求，但在近一年仅有

42%的企业向银行提出融资申请。由于银行融资条件严苛，小微企业

自身实力弱且无法提供有效抵押物等担保，未向银行提出融资需求。

而向银行提出融资需求的小微企业中，获得融资的企业仅占其

48.69%，额度大都在50万～500万元之间，并主要采用资产抵质押

或其他企业担保的方式。

2.小微企业融资渠道仍较为单一

调查问卷显示，惠安县小微企业融资渠道主要依靠自筹、民间融

资和间接融资，被调查企业均未通过资本市场进行直接融资。但间接

融资的广度和深度还有待提高，就被调查小微企业中只有19.45%的

企业能够获得银行贷款，小微企业主普遍反映，更倾向于民间借贷。

其中有45家企业曾在民间市场获得融资，占被调查企业总数的

81.82%。

3.小微企业融资成本高

调查问卷显示，在银行融资中，不论何种担保方式，小微企业都

要承担较高的利率水平，其中以自有资产提供抵押的，贷款利率一般

在基准利率上浮30%～50%，而由其他企业提供担保的，贷款利率

一般在基准利率上浮50%～90%，而一般融资性担保公司等还要收

取一定比例的担保费。同时，还要接受银行诸如日均存款、留存一定

比例的贷款金额、签发一定金额的银行承兑汇票等附加条件，大大增

加了小微企业融资的实际成本。

二、惠安县深化小微金融服务概况

县金融部门立足当地民营经济活、小微企业多的实际，积极对接

金改区“”建设，强化有效措施，助力辖内小微企业健康快速成长：

1.政府出台落实相关政策，重视小微金融服务

县政府出台系列金融支持小微企业的措施意见，为小微企业发展

提供良好政策支持环境，如印发《关于加强和改进金融服务支持惠安

县实体经济发展的指导意见》、《惠安县扶持小微企业专项行动“”实

施方案》等。去年以来，引进交通银行、泉州农商银行、中信银行、

中成村镇银行入驻开业，并积极探讨民间资本服务实体经济方式，加

快小额贷款公司、民间资本管理公司等金融机构筹建步伐，拓宽小微

企业融资渠道，加大对辖内小微企业的信贷支持力度。此外，为贯彻

落实《泉州市小微企业信贷风险补偿共担资金管理规定（试行）》，

鼓励和引导我县银行业金融机构调整信贷结构，成立了惠安县小微企

业信贷风险补偿共担资金工作领导小组。

2.监管部门积极引导，强化小微金融服务

人行惠安县支行发挥窗口作用，构建协作平台，通过金融工作座

谈会、金融形势分析会等形式，向当地政府、银行业机构等解读稳健

的货币政策，引导金融机构支持地方实体经济特别是中小微企业发

展。惠安银监办积极落实市局出台的《完善小企业金融服务工作意

见》、《关于泉州银行业支持小型和微型企业发展的十项措施》、《泉

州银行业服务和支持民营企业二次创业“”工作意见》等政策措施，引

领银行业机构加强专营机构建设，完善信贷管理机制，找准信贷支持

重点，加大产品创新力度，提升金融服务小微企业的水平。督促银行

业机构切实按照中国银监会提出的小企业金融服务六项机制“