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中小企业银行融资现状及对策分析

摘要：截至2022年末，我国中小微企业数量已超过5200万户，在社会经济

发展全局中发挥着重要作用。银行融资是中小企业发展中重要的资金融通途径，

文章从中小企业银行融资现状出发，分别从政策、银行和企业自身层面分析原因，

总结对策，以期能为中小企业银行融资提出几点建议，满足中小企业的发展需求。

关键词：中小企业；银行融资；供应链金融

一、中小企业银行融资现状

（一）融资规模扩大，融资难易程度有差异

截至2023年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额64.5万亿

元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿

元，同比增长25.8%。2022年新增小微企业法人首贷户81.5万户，首贷户金额

同比增长13.1%。传统对中小企业在发展过程中面临的融资难、融资贵、社会地

位低、政策扶持力度小等一概而论的认知已经有所变化。对于资质相对较弱，又

对信用融资需求较大的中小企业，其从银行渠道的融资仍然面临审批困难，成本

较高的困境；而对于本身资质较好，如专精特新、科技型、制造行业的中小企业，

银行融资壁垒近年来已有所降低，整体融资环境已有较大改善，信用贷款的投放

力度也在不断提升，有贷户数在不断增加。

（二）综合融资成本有所下降

中小企业银行融资的成本支出一般包括：贷款利息、担保费用、抵押物登记

评估费用等。2023年一季度普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降了0.38个

百分点。大部分商业银行在市场化竞争中不断完善金融服务，抵押物登记评估等

费用不再由中小企业而是由银行承担，伴随着一系列贷款贴息、保费补贴等政策，

综合融资成本有所下降，中小企业银行融资需要承担的成本费用更加透明。

（三）流程繁琐，放款时间较长

商业银行因贷款规模管理、合规管理要求等，无论大型企业申请或是中小企

业申请普惠金额的贷款，在申请时需要提交的资料、历经的流程大体无异，冗长

的线下审批流程难以满足中小企业“短、小、频、快”的银行融资需求。且增信

措施的落地，担保手续的办理还会涉及如不动产登记中心、担保公司等第三方办

理手续等。繁琐的审批流程和线下手续影响了中小企业的提款效率。

二、中小企业银行融资现状原因分析

（一）政策层面

随着贷款市场报价利率改革潜力逐渐激发，1年期LPR和5年期LPR分别有

所下降，中小企业贷款利率随之有所下降。加之各项扶持政策，特别是贴息、贴

保费等政策的出台，中小企业综合融资成本有所降低。

（二）商业银行层面

商业银行本身是以盈利为目的的金融企业，本质是经营风险。这种风险一方

面来源于无法收回已发放的贷款，形成不良资产的风险，也来源于贷款从申请到

发放以及贷后管理全流程中的合规风险。中小企业由于自身经营体量较小，抵御

风险的能力较差，虽然单个中小企业往往贷款金额不大，但是一旦出现无法归还

贷款的情况，对于银行来说会形成不良资产，对于经办的信贷人员和经办行都会

造成较大影响。即使中小企业的该笔贷款采用了抵押、质押或者担保公司的保证

等增信方式，银行实现抵押权等也依然需要经历较长的流程，在维护自身债权时

也会面临诸多障碍。近年来，中国人民银行和银监为加强对商业银行市场风险的

监管，不断加强对商业银行发放贷款事项的管理，合规放贷是商业银行严守的底

线，中小企业由于内部管理等问题，提供的贷款申请资料、贷款流程中容易出现

违反合规性问题的情况，也是商业银行对该类企业的贷款审慎发放的原因。

（三）企业自身层面

对于银行融资较为困难的中小企业，主要原因如下：

1.自身经营规模较小，企业体量不大，股东投入的资本金较少，经营管理水

平往往不高，难以形成价值较高的固定资产，且自身无法提供额外的增信措施，

尤其是一些家族式企业管理不透明，企业的账簿设置、纳税申报等都或多或少存

在问题。

2.企业主对企业信心不足。银行融资的增信措施一般包括：抵押、保证、质

押等。部分中小企业因经营原因有贷款需求，且能够达到贷款申请条件，但在银

行要求提供增信措施时，如实际控制人提供自持资产进行抵押，或者以存单进行

质押等，面临要以自己的资产为企业作担保，或是以自己的名义进行保证担保时

就会犹豫。企业主对自己企业信心的缺乏，也会在一定程度上影响到企业的贷款

申请。

3.企业缺乏长远规划。对于中小企业在银行进行的用于补充经营性流动资金

的融资，其第一还款来源为销售