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建立长期照护保险破解老人失能危机——以广东省珠海市为例

胡玉娟;熊俊超

【期刊名称】《上海城市管理》

【年(卷),期】2015(024)006

【总页数】3页(P30-32)

【关键词】家庭养老;失能老人;长期照护;服务体系

【作者】胡玉娟;熊俊超

【作者单位】珠海城市职业技术学院;珠海城市职业技术学院

【正文语种】中文

失能老人问题是近年来日益凸显的社会问题，也是人口老龄化过程中暴露较晚、解决难度较大的问题。失能老人无论选择何种照护方式最终都依赖于资金的解决，而单靠公共财政支持和家庭支撑都难以达到对失能老人的照护，建立长期照护保险是突破失能老人照护资金瓶颈的有效途径。为此，课题组针对“珠海市建立失能老人长期照护保险”展开调查，并试图在课题研究的基础上，提出如何建立长期照护保险制度以应对珠海市人口老龄化加速的对策和思路。

长期照护保险指对被保险人因为年老、严重或是慢性疾病、意外伤害等原因导致身体功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要接受长期的康复和护理，对接受他人护理时支付的费用给予补偿的一种健康保险。长期照护的基本特征是“非医”性，是稳定和恢复没有治疗价值的功能，介于家政护理和医疗护理之间，最大的特点是持续性、长期性、完整性和专业性。

一、珠海市建立长期照护保险的必要性

（一）未备先老矛盾凸显

珠海市已于2010年进入老龄化社会。根据珠海市老龄委发布的数据，截至2013年12月，珠海市60岁以上户籍老年人口已达12.56万人，占户籍人口总数的11.59%。其中，珠海市失能老人约为10?550人，占60岁以上老年人口的8.4%。人口老龄化、高龄化、家庭小型化和空巢化“四化”加快发展的特征明显。珠海市自1980年设立经济特区以来，人口结构从年轻化迅速走向老化，在经济尚不够发达时提前进入老龄社会，老年社会保障体系和养老服务体系的建立滞后于养老服务需求，各种矛盾凸显并交织，可谓“未备先老”。

（二）失能老人照护服务体系建设严重滞后

据卫生部一项调查统计显示，老年人慢性病的患病率高达71.4%，患病的老人需要长期的医疗护理或日常生活护理，由此导致老年护理需求急剧增加。与此同时，家庭照料失能老人的功能空前弱化。首先是“四二一”的超小型家庭结构逐渐增多。一对年轻子女在赡养多位老人的同时，一旦有一位老人失能，主要照料者可能心力交瘁，甚至积劳成疾。其次是空巢家庭环境的挑战。珠海市农村老人空巢率约占40%，城市老人实际空巢率更高于农村。再次是照护能力严重不足。家庭成员在护理失能老人中将会面临24小时的守护考验、相对专业的技能考验以及长年累月持续不断的耐性考验，这些对于任何家庭都是异常艰难的考验。因此，失能老人的长期照护将成为一个可以预见、不得不解决的常态社会问题存在。

目前，珠海市共有24家养老机构，床位总数2832张，平均每千名老人近23张床位。除用于供养城市“三无”老人和农村“五保”对象外，能提供给社会老人的床位不超过1000张，与失能老人的比例为1：6。同时，护理型养老机构严重匮乏。公办养老机构定位于供养“五保”、“三无”老人，而民办养老机构由于投入不足，普遍没有专业护理设备。同时，支持居家照护的服务体系也不健全，社区居家养老服务中心覆盖面窄，且不具备护理功能。

（三）失能老人长期照护支付能力不足

调查结果显示：珠海市失能老人的主要特征表现为“五多”：高龄多、女性多、丧偶多、疾病多、低收入家庭多。这其中，失能老人对生活照护不满意的占61.4%，期望得到政府救济、补助的占87.1%，反映出多数失能老人的家庭经济压力较大，家庭支持失能老人的财力十分有限。

珠海市社会养老保障水平仍较低。2015年，珠海市企业退休人员的养老金已增加到月平均2200多元，但对老年服务机构调查的结果表明，即使仅以成本核算，完全失能老人长期照护的费用每月也需要3000～5000元。绝大多数老年人的生活来源仍为“自食其力”或子女接济，在调查的214名失能老人中，人均月收入为1540.10元，低收入者占26%，相当一部分农村失能老人的基本生活难以得到保障。除城乡社会养老保险外，目前珠海市尚未有针对失能老人的其他有效保障举措。失能老人的支付能力严重不足，导致潜在需求不能转变为有效需求，造成了珠海市养老服务领域的怪圈：一方面，潜在的养老服务需求使民政部门不断增加养老机构的床位；另一方面，有效需求不足则使养老机构的床位难以得到充分利用。

（四）现有的保险体系缺乏长期照护保障

目前，我国医疗保险重点针对疾病治疗的费用补偿，而对疾病发生之前积极预防和疾病发生之后老年的护理、康复、照顾等重视提高生命质量的险种却鲜有涉及；社会医疗保险明确指出不予支付特别护理和日常护理等服务性项目；普通的商业保险只能保障部分疾病和门诊费用，虽有商业保险公司已经开发出类似于长期照护的保险项目，但高昂