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金融保险我国保险业发展状态与

方向

壹、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用

商业保险从诞生到当下，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体

系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发

达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服

务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、

健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险

已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。

（壹）保险业是现代经济的重要产业

过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009

年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速

度的俩倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的

比重壹般在10%之上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。

（二）保险业是现代金融业的重要支柱

保险业和银行业、证券业壹起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组

织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的

统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009

年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险X公司55家、多元

化金融X公司5家。这55家保险X公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业

总利润的34.7%。

（三）保险是社会风险管理的重要手段

从世界范围见，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨

灾风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔

款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008

年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525

亿美元，占比20%。

从发展趋势见，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、

全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业

也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作

用。

（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分

当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的

社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系

的运行效率和保障水平。

壹是将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险X

公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲壹些国家，由于社会保障体系难以为

继，都进行了养老制度改革，保险X公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。

二是发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，

很多企业的补充养老保险都交给商业保险X公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险X公

司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之壹。日本保险业在企业补充

养老保险中的作用也和美国基本相似。

三是提供多样化的商业养老和健康保险产品，丰富社会保障体系层次。OECD等国际机

构的研究表明，个人购买商业养老保险能够部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利

于建立多层次的社会保障安全网，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险X公司提供

多样化的养老金产品，也能够满足不同层次的社会保障需求。

（五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障

创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人

们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等壹些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国

家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。美国的石棉索赔

案就是壹个典型案例。上个世纪70年代，石棉被广泛运用在建筑、医疗等领域，在当时是

壹种创新，但长期使用石棉会损害人体健康，这种不利后果在几十年后开始逐渐显现出来。

当时，壹些企