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论保险法中最大诚信原则的重要性
摘要:最大诚信原则是保险法的首要原则,也是保险法律体系
的基石所在。根据最大诚信原则,保险法律关系主体主要有告知义
务、保证义务、弃权和禁止反言义务。最大诚信原则对投保人、保
险人以及保险业均具有重要意义。
关键词:最大诚信保险法
最大诚信原则是民法诚信原则在保险法领域的延伸,是保险法
的首要原则,也是保险法的基石所在。最大诚信原则是指在保险活
动中,人们应该尽最大的诚信和善意,享有权利、履行义务的原则。
一、最大诚信原则在保险法中的地位
为了更好地说明最大诚信原则在保险法中的重要性,我们有必
要深入考察最大诚信原则在保险法中的地位。
(一)最大诚信原则是保险法的首要原则
保险法有很多原则,如合法保险原则、自愿原则,但是保险法
的首要原则是最大诚信原则。主要有以下几个原因:
1、保险合同的民事性质
保险合同在本质上属于民事合同的一种,除了受保险法调整外,
也受合同法的调整。保险双方订立保险合同在本质上是民商事合
同。因此,适用于民商事活动的首要原则诚实信用原则同样适用于
保险合同。
2、保险活动的特殊性需要最大诚信原则作为首要原则
保险活动的特殊性主要体现在保险合同具有一定的射幸性,所
谓的射幸性也指不确定性。因此,如果保险法律关系双方当事人不
恪守最大诚信原则,则有可能使保险活动彻底落空,而且当事人受
到损失。此外,保险合同的射幸性也经常被违法犯罪分子所利用,
因此必须把最大诚信原则作为保险法的首要原则才能防范这些情
况的发生。
(二)最大诚信原则是保险法律体系的基石
笔者认为,最大诚信原则在保险法中的地位还体现在最大诚信
原则是保险法律体系的基石。如果没有最大诚信原则,保险法律体
系便不能建立。原因是:
1、保险合同的注意义务比较高
在保险合同订立过程中,投保人和保险人双方的注意义务非常
高。如保险人要对投保人所投保的财产状况进行严格的审查,或者
对被保险人的年龄、身体状况进行细致的审核。但是由于保险人财
力、精力有限,因此可能无法完全审核这些事项,所以需要投保人
尽完全的告知义务,在最大程度上做大最大诚信。
2、保险经营中信息严重不对称
保险业务的专业性很强,普通人一般很难理解保险经营中的格
式合同。由于保险合同条款是专业人士拟定的,其内容往往很复杂
并包括诸多保险专业术语,一般人对保险合同的内容,特别是涉及
专业性和技术性问题的条款很难准确理解。因此,如果没有对投保
人和保险人最大诚信的要求,保险人以及投保人或者被保险人因受
利益的驱动而可能发生的逆选择将大大增加,从而危及到保险行业
的正常发展。
二、最大诚信原则下保险法律关系当事人的义务
最大诚信原则在保险经营中的重要地位不是空泛的,而是具体
的。各国保险法根据保险法中的最大诚信原则引申出了很多具体的
义务,主要有:
(一)如实告知义务
如实告知是指在保险经营活动中,保险双方当事人应当向对方
当事人如实陈述应该说明的的重要事实,原因是这些重要事实可能
会影响到对方决定是否愿意缔结保险合同。我国《保险法》第16
条规定,“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条
款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投
保人应当如实告知。”
(二)保证义务
保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不
作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保
险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行义务的条件,其目
的在于控制风险,确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。
(三)弃权与禁止反言的义务
弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张
的权利,通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权(但保险人弃权
的范围不得与社会公共利益冲突,不得违背法律的禁止性规定,不
得抛弃对于事实的主张)。禁止反言是指合同的一方当事人既然已
经放弃其合同中的某项权利,日后不得再向另一方主张这种权利,
也称禁止抗辩,在保险实践中主要约束保险人。
笔者认为,在最大诚信原则下引申出弃权和禁止反言的义务主
要是为了限制保险人,因为在保险活动的实践中,保险人往往处于
强势地位,并且利用格式合同来排除投保人的一些权利。为了平衡
投保人和保险人之间的权利义务关系,法律做这样的制度设计是相
当有必要的,有利于维护双方之间力量的平衡。
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