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中国数字人民币的研发进展白皮书

随着数字经济的发展，数字货币作为一种新兴的支付方式，正

在逐渐取代传统的现金支付。作为世界第二大经济体的中国，自然

也不会落后于这一潮流。近年来，中国政府一直在积极推进数字货

币的研发和应用，其中最为引人注目的就是数字人民币。本文将以

《中国数字人民币的研发进展白皮书》为标题，对数字人民币的研

发进展进行详细介绍和分析。

一、数字人民币的定义和特点

数字人民币是指由中国人民银行发行的一种数字货币，也可以

称为中央银行数字货币（CBDC）。与传统的现金支付不同，数字人民

币是以电子形式存在的货币，可以通过移动支付、扫码等方式进行

支付，具有以下几个特点：

1.安全可靠：数字人民币采用了多层次的加密技术和身份验证

机制，可以有效防范欺诈和盗窃等风险。

2.实时结算：数字人民币的支付过程可以实现实时结算，无需

等待银行结算，大大提高了支付效率。

3.匿名性：数字人民币的支付过程可以实现匿名支付，保护用

户的个人隐私。

4.可追溯性：数字人民币的支付记录可以被中央银行追踪和记

录，有利于防范洗钱和其他非法活动。

二、数字人民币的研发历程

数字人民币的研发可以追溯到2014年，当时中国人民银行就开

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始研究数字货币技术，并于2016年成立了数字货币研究所。2017

年，中国人民银行正式成立了数字货币研发工作组，开始推进数字

人民币的研发工作。

2019年4月，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在接受

采访时透露，数字人民币的研发工作已经进入试点阶段。同年8

月，中国人民银行数字货币研究所发布了《数字货币（DC/EP）研究

报告（2019）》，对数字人民币的技术架构、发行方式和应用场景等

进行了详细介绍。

2020年4月，中国人民银行数字货币研究所正式成立数字人民

币研发团队，并开始在深圳、苏州、成都和雄安新区等地展开数字

人民币的试点工作。同年8月，中国人民银行数字货币研究所发布

了《中国数字人民币研究报告（2020）》，对数字人民币的技术架

构、发行方式和应用场景等进行了更新和完善。

三、数字人民币的技术架构

数字人民币的技术架构主要分为两个层次：底层技术架构和上

层支付应用。底层技术架构包括账户体系、加密算法、交易验证和

存储等，主要用于保证数字人民币的安全性和可靠性。上层支付应

用则包括移动支付、扫码支付和线下支付等，主要用于实现数字人

民币的支付功能。

数字人民币的底层技术架构主要采用了区块链技术和分布式账

本技术。其中，区块链技术主要用于保证数字人民币的安全性和可

靠性，通过密码学算法、共识算法和智能合约等技术手段，实现了

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数字货币的去中心化和不可篡改。分布式账本技术则主要用于保证

数字人民币的可追溯性和可审计性，通过分布式账本技术，可以实

现数字货币的全网记录和追踪。

数字人民币的上层支付应用则主要采用了移动支付、扫码支付

和线下支付等技术手段。其中，移动支付和扫码支付是数字人民币

的主要支付方式，用户可以通过手机APP或支付宝等第三方支付平

台进行支付。线下支付则主要采用了NFC技术和二维码技术，用户

可以通过手机或智能手表等设备进行支付。

四、数字人民币的发行方式

数字人民币的发行方式主要分为两种：一是由中央银行直接发

行，二是通过商业银行代理发行。中央银行直接发行的数字人民币

主要用于大额交易和跨境支付等场景，商业银行代理发行的数字人

民币则主要用于小额支付和零售场景。

数字人民币的发行方式主要采用了“双层运营”模式。在双层

运营模式下，中央银行作为发行主体，向商业银行等机构发放数字

人民币，商业银行则向公众发放数字人民币。数字人民币的发放和

回收都可以通过中央银行进行控制和调节，以维护货币政策的稳定

性和灵活性。

五、数字人民币的应用场景

数字人民币的应用场景非常广泛，主要包括以下几个方面：

1.大额交易和跨境支付：数字人民币的安全性和可追溯性较

高，适合用于大额交易和跨境支付等场景。

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2.小额支付