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保险电子商务商业模式的现状与评价

对外经济贸易大学保险与社会保障争论所王国军

摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛进展令人们清楚地看到了它所蕴含的巨大价值。在此背景下，本文从分析世界保险电子商务商业模式的优势和劣势动身，指出国内保险网站在商业模式上存在的问题并推测典型模式的将来前景，以期为中国保险电子商务的进展供给一些参考。

关键词：保险电子商务商业模式

一、当前保险电子商务的主要商业模式

从世界范围看，电子商务商业模式可以分为BTOB、BTOC、CTOC、CTOB四大类，其中第一、二两类已经成为电子商务进展的主流模式并为群众所熟知；而第三、四类模式在国内外虽都处在初步的探究阶段，但近来的实践已显示了它们强大的生命力，具有良好的进展前景。由于保险业务进展较快加之其与众不同的特点，保险电子商务的具体模式演进快速，变化繁多。目前，每一大类保险电子商务模式都有一些切合保险业特点的表现形式。

公司网页模式

这是最初级的保险电子商务模式。目前，随着电子商务向金融保险领域的渗透，几乎全部的保险公司都拥有一个或多个自己的网页，其目的主要在于宣传自己的公司、介绍本公司的产品、公布一些公众性的信息、公布公司有关业务部门的办公地址和联系方式、征求公众的意见等等。国外一些保险公司的网页甚至还开拓了客户在网上购置保单的通道，比方欧洲的丰泰保险公司就有这样的网页。网页模式带有明显的尝试性质，在这种模式中，保险公司一般只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而非为特地的网上交易而设。

优点：本钱低，简捷。

缺点：缺乏内容含量，功能差。

产品网站模式

与简洁地设立一个网页不同，保险公司斥资建立网站的目的主要在于保险产品的销售。假设一个保险公司的网页很成功，或者公司的治理层生疏到保险电子商务将有利于提高利润或扩大市场份额，那么建立公司自己的产品网站，很可能是保险公司真正开头迈向电子商务历程的第一步。

产品网站除了囊括并强化网页模式的全部功能外，主要目的是产品宣传和销售，是金融和保险产品的综合性标准网站。和其他领域的电子商务一样，网上在线销售有着迷人的前景，激进一些的保险公司甚至预备渐渐放弃传统的销售渠道，完全转向网上销售，追求纯粹的网络战略，他们信任信息经济“快鱼吃慢鱼“的理论，集公司全部人力、物力进军电子商务，从而力求成为保险电子商务领域“最快的鱼“。然而对大多数的保险公司来说，电子商务网站的建设还只是公司总体进展战略中的一个宣传和销售渠道，是传统保险业务的一个补充和关心手段。

优点：直观，便利，内容丰富，功能较强。

缺点：难以进展不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。

综合网站模式

综合类网站可以是保险公司开办也可以是非保险公司开办，这类网站的效劳和产品不限于保险，而是一种内在相关的多产品、多效劳的综合性网站。其定位在于：在销售其他类产品、供给各种有吸引力的效劳的同时，也宣传并销售一家或几家保险公司的产品。这样，保险公司就可以利用间接的方式吸引稳定的

顾客群在网上了解本公司的产品，并最终通过供给多产品效劳平台的方式在网上把自己的保单推销给他们，固然也不排解通过其他相关的效劳和产品获得相应的利润。

优点：多种产品、多重效劳，功能齐全、便利。

缺点：保险产品和效劳难以精细，简洁导致广而不精。

信息平台模式

受保险和金融监管政策的约束，信息平台模式的保险电子商务网站一般是由一些非保险公司类机构创办的，这些机构一般有很深的保险业背景，比方有保险学会、保险协会、保险监管组织等作为后盾，有强大的信息优势。信息平台模式的保险网站的功能首先是供给一个综合性的信息平台，保险业的政策法规、理论争论、国内国际保险业闻消息、数据资料、培训信息以及有关各保险公司、保险代理人、保险经纪人的信息等都集合于此，广告、信息效劳和会员费是此类网站目前的主要收入来源。此外，该类型的网站也大多重视网上保险中介业务并乐观探究的业务渠道。

优点：信息丰富，简洁成为业界焦点。缺点：保单销售和理赔效劳障碍较多。

网上保险经纪人模式

与信息平台保险电子商务模式一样，网上保险经纪人模式的保险电子商务网站一般也是由一些非保险公司类机构创办的，但与信息平台不同的是，创办这类网站的机构一般是保险经纪人公司，或者是其他非保险类网站，比方财经、金融类网站的专业保险分支网站。网上保险经纪人模式的网站供给众多保险公司的产品与价格，使客户可以选择和比较，同时可以利用自己的人才、技术或政策优势为客户设计合身的保险方案，制定最正确的风险治理打算，帮助客户投保、为客户解答保险过程