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河南投资担保
保后跟踪检查治理方法〔暂行〕
第一章总则
第一条为标准河南投资担保〔以下简称公司〕保后跟踪检查行为,提高保后跟踪检查工作质量和效率,依据《河南投资担保担保业务操作程序》等规定,特制定本方法。
其次条保后检查治理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之
时止的贷款治理,主要内容包括保后贷款检查、保后贷款风险预警、保后贷款本息治理责任制等内容。
其次章保后贷款检查
第三条保后贷款检查包括担保业务部和风险治理部对中小企业贷款使用及生产经营状况的检查治理。
第四条贷款担保后,要监管信贷资金的支付。对需要重点监管的企业,在贷款担保的同时,要依据合同商定,向被担保企业开户行供给具体监管要求,并要准时了解贷款用途,觉察问题准时实行措施。
第五条担保贷款使用过程中,依据规定的检查间隔期和检查内容进展保后检查。
第六条检查间隔期:
1、一年以上期限的〔含一年〕贷款企业每季进展一次检查;
2、半年期限的贷款客户每两个月进展一次检查;
3、三个月期限的贷款客户每月进展一次检查;
4、对消灭特别状况的,要每月跟踪监测;
5、对停产半停产客户要随时亲热关注资产保全状况;
6、对发生欠息、贷款逾期的,应马上进展检查,查明缘由,采取措施;
7、贷款到期前一个月,还要重点对被担保企业的还款资金落实
状况进展检查。
第七条检查内容:
1、贷款用途是否符合借款合同商定,有无挪作他用;
2、生产经营状况,主要产品生产技术、生产力量及原材料、产成品市场变化状况;经营是否合法,有无经济纠纷;
3、企业治理状况,了解企业内部组织机构、治理体制、治理人员、治理水平、经营策略及经营方式有无变化;主要治理人员与公司合作态度有无变化,归还债务的意愿有无变化;
4、财务状况,了解财务报表的真实状况;资产和负债总量及构造变化状况;产值、产量、购销收入及效益变化状况;现金流入量、流出量及贷款归还状况;
5、反担保落实状况,了解贷款保证人代偿力量变化状况;抵〔质〕
押物保管和价值变化状况。第八条检查记录:
工程经理在完成检查后应填写保后检查记录。保后检查记录除了
全面反响被担保企业的生产经营、资产负债、内部治理变化状况及反担保落实状况外,还要对被担保企业进展前景、归还贷款力量及贷款风险因素分析、推测,提出切实可行的建议,报主管领导审定后归档保管。
第三章担保贷款风险预警
第九条风险预警机制是指通过保后检查觉察贷款风险的早期预警信号,尽早识别风险的类别,程度、缘由及其进展变化趋势,并对有问题贷款实行针对性措施,准时防范,掌握和化解贷款风险。
第十条风险预警信号包括财务状况预警信号、经营效益状况预
警信号、内部核算状况预警信号、担保状况预警信号、非财务因素预警信号、与金融部门关系预警信号、与担保公司关系预警信号。
第十一条财务状况预警信号:
1、资产负债率较年初有大幅上升;
2、流淌比率较年初大幅下降;
3、流淌负债增加额大于流淌资产增加额;
4、产成品资金占流淌资产的比重过高;
5、应收帐款增幅超过销售收入增幅;
6、存货周转率比上年同期有较大下降;
7、挤占流淌资金转固定资产投资;
8、注册资本变更削减;
9、或有负债增加。
第十二条经营效益状况预警信号:
1、销售收入较上年同期下降幅度较大;
2、利润较上年同期下降幅度较大;
3、销售利润率比上年同期下降较多;
4、经营活动净现金流量削减;
5、贷款归还率较低;
6、存货较年初大幅增加。
第十三条内部核算状况预警信号:
1、帐龄一年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升;
2、待摊费用、无形资产、递延资产有较大幅度上升;
3、固定资产折旧或财务费用计提缺乏;第十四条担保状况预警信号
1、保证人的生产经营状况恶化;
2、抵〔质〕押物被有关机关查封、冻结、扣押;
3、抵〔质〕押物全部权发生争议;
4、抵〔质〕押物变现力量降低;
5、抵〔质〕押物实际占管人员治理不善;
6、抵〔质〕押物保险过期;
7、担保人的经营机制和组织构造发生变化。第十五条非财务因素预警信号:
1、治理层和董事会成员冲突较大;
2、主要领导者常常出入高消费场所;
3、财务制度不健全或治理混乱,报表不真实或对外供给多套报表;
4、财务制度发生重大变化;
5、贷款工程未能到达预期目标;
6、拖欠职工工资,职工心情对立;
7、受到工商、税务或环保等部门惩罚;
8、存在违法经营问题;
9、未按期办理年检手续;
10、频繁更换结算银行;
11、关联企业或主要股东发生重大变化;
12、市场供求变化;
13、政府政策对该行业进展做出严格限制。第十六条与金融部门关系预警信号:
1、被人民银行或其他金融机构宣布为信用不良客户;
2、拖欠银行贷款本息;
3、不能按期归还债务,被债权人起诉。第十七条与担
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