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农村信贷的现状、问题与对策

农村信贷是“农村”和“信贷”两个词汇的组合,其含义是

指在中国农村地域范围内,以农村金融组织为中介的货借

贷行为。目前,经营农村信贷业务的金融机构主要是遍布广

大农村的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作

社。在统一的农村金融体系中,中国农业银行在经济实力上

占有优势,在整个农村信贷活动中居于主导地位。农村信用

合作社是农村金融体系的基础。

一、农村信贷的现状

（一）农村信贷的供给结构

目前，农村正规金融机构所提供的贷款难以满足金融需

求，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。据全国农村固定

观察点对两万多农户的调查，2008年底，农户借款中，银

行信用社贷款占34.8%，私人借款占63.3%，其它占1.9%。

在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占

15.9%，私人借款则占了74.3%；东部地区农户借贷资金中绝

大部分也来自民间金融。2008年底，在全国金融机构各项贷

款余额中，农业贷款只占7.2%，全国乡镇企业贷款余额占全

部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997年的6.7%下降到

2000年的6.1%，进而又下降到2008年的5.6%。

（二）农村信贷的需求状况

农户的借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款。作为

集生产和消费于一体的农户，生产性资金与生活性资金是很

难截然分开的。信用社和银行往往根据农户贷款是用于生产

还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性

贷款更难得到支持。然而，当农户的生活性资金遇到困难时

（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥

补。因此，当农户的生活性贷款得不到满足时，不仅农户的

扩大再生产会受到影响，甚至简单再生产也可能难以维持。

据全国农村固定观察点提供的数据，农户借贷资金用于生活

性用途的比重由1995年的35.6%上升到2003年的47.7%和

2008

年的49.8%。所以，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响

到他们的生产活动。

二、农村信贷存在的主要问题

（一）农村信贷投入出现区域性失衡。

经过多年的改革，农村经济得到了较快发展。但是，由

于不同区域经济发展规模、发展水平、资源禀赋的差异，农

村经济呈现各有不同的发展特色。经济结构的不同，导致对

信贷品种及数量需求的差异，表现在信贷投入上，则出现了

区域性失衡现象。

1、纯农业乡镇资金需求不旺，农民贷款意愿不强，信

贷资金存在过剩问题。以农业经济为主的乡镇，经济主要靠

养殖业、种植业、生产资料加工业支撑，工业企业基本上没

有。劳动力大部分都外出打工，劳务输出占主流，农民消费、

投资不旺，自然就形成了农业信贷资金需求不旺，信贷资金

过剩的局面。

2、经济发达乡镇存款量大，资金需求旺盛，但符合贷

款条件的客户少，企业资金需求不能得到有效满足。经济发

达乡镇由于工农业产业化程度较高，工商企业、种养殖业迫

切需要金融机构提供便捷的信贷服务，需求主要集中于数额

较大、期限较长的信贷品种，但由于严格的信贷管理制度及

贷款户自身客观条件所限，其资金需求往往不能得到有效满

足。

3、经济欠发达乡镇，存款增长缓慢，贷款需求量大，

信贷资金来源不足。经济欠发达乡镇，工农业生产均处于爬

坡期，急需金融部门信贷支持，但由于这些区域整体上经济

还比较落后，存款增长缓慢，导致资金来源与信贷投放存在

明显的“剪刀差”，单靠农村信用社是很难满足当地的资金

需求。

（二）贷款方式出现结构性失衡

按照不同的划分标准，贷款可以分为不同的种类。目前，

我国普遍采用的分类方法主要有三种。一是按照发放贷款时

银行是否承担本息收回的责任及责任大小，分为自营贷款、

委托贷款和特定贷款。二是按照贷款使用期限的长短，分为

短期贷款、中期贷款和长期贷款。三是按照贷款发放时有无

担保等条件，分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。根据担

保方式的不同，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押

贷款。当前，农村信用社多采用第三种分类方法，而且贷款

利率的定价，也是根据有无担保及担保物的不同而执行不同

的基准利率浮动系数。在贷款发放的具体操作上，质押贷款

主要以本机构存款单（折）为主，原则上是随到随办，在质

押物价值的80%以内确定贷款。

（三）资金大量流向城市

在农村的正规金融机构，不但不能满足农村的金融需

求，相反，还将大量的资金抽取到城市，成为农业和农村资

金外流的主渠道。邮政