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第四章保险合同

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第一节保险合同及其特征

一、保险合同的概念

保险合同（InsuranceContract）又称保险契约，是指

投保人和保险人之间设立、变更、终止约定的保险权利义务

关系的协议。

我国《保险法》第10条的定义为：“保险合同是投保人

与保险人约定保险权利义务关系的协议。”

保险合同适用于合同法的一般规定。

保险合同是民事合同中的一种，调整具有保险内容的民

事法律关系。因此，保险合同不仅适用《中华人民共和国保

险法》，还适用《中华人民共和国合同法》和《中华人民共

和国民法通则》

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保险合同是是一种特殊的民事合同，一方面它应当遵循

一般合同的平等、自愿、公平、诚实守信、维护公共利益、

协商性；另一方面，它又是一种特殊的民事合同，保险合同

也有自己的特性。

二、保险合同的特征

1.保险合同是属人性合同（PersonalContract）

保险合同是基于个人性质的合同。保险人对于被保险人

的各种特征的了解都会影响到保险合同的承保与否及承保条

件。

保险合同的这一性质直接影响到保单的转让。除海上货

物保险合同外，财产和责任保险单通常不可以自由转让，只

有经过保险人的书面同意，保险单的转让才有效。

2.保险合同是最大诚信合同（ContractofUtmostGoodFaith）

保险合同要求的诚信尤为高，即最大诚信。这是因为保

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险人与投保人、被保险人之间存在着信息不对称。

3.保险合同是双务合同（BilateralContract）

在双务合同中，双方当事人都享有权利并承担义务，一方的权利即

另一方的义务。

4.保险合同是要式合同（FormalContract）

根据法律是否要求必须具有一定的形式和手续，合同分为要式合同

非要式合同。合同的成立必须具备法定的形式和手续，称为要式合同。

《保险法》第13条中规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意

承保，并就合同的条款达成协议，保险合同便成立。保险人应当及时向

投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载

明双方当事人约定的合同内容”。

所以保险合同应以书面形式订立。保险单或其他保险凭证等书面合

同，详细记载了双方当事人的权利和义务，一方面有利于合同的履行，

减少争议；另一方面对保险合同的成立起到了证明作用。

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5.保险合同是附和性与约定性并存的合同。

附和合同（AdhesionContract）是由一方当事人拟

定合同的主要内容，另一方当事人只能对合同作出取舍的

选择，而无权修改合同的内容或条款。

保险合同具有附和性，投保人一般没有修改条款的权利，

保险通常使用标准格式保单和标准保险条款。

有一些保险合同由于保险标的的特殊性，仍然需要保险

当事人双方充分协商保险条款。因此，保险合同也具有约定

性。但保险合同的约定性往往不涉及保险合同的主要条款。

保险合同如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只

能采用保险人事先准备的附加条款或附属保单，而不能完全

依照投保人的意见修改条款。因此，保险合同的约定性是

辅助性的。

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保险合同的附合性质使得投保人处于不利的地位。为了

保护投保人的合法利益，各国保险立法通常规定保险合同条

款应符合公平、平等的原则，其中的一些重要条款还应由有

关部门制定或审核，并且在司法实践中，如果当事人发生争

议时，作出对投保人有利的解释。

6.保险合同是射幸合同（AleatoryContract）

射幸合同是指当事人在签订保险合同时不能确定各自的

利益或结果的协议。

保险合同的射幸性是由保险风险的偶然性特点决定的。

7.保险合同是保障性合同（ContractofProtection）

投保人签订保险合同的根本目的是为了在发生保险事故

后从