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第四章保险合同

本章学习要求：

理解保险合同的概念、特征；

掌握保险合同的要素，即保险合同的主体、客

体与内容；

掌握保险合同的签订与效力的变更；

了解保险合同终止的几种形式、争议处理。

框架

第一节保险合同概述



第二节保险合同的要素

第三节保险合同的订立、变更与终止

第四节保险合同的解释原则和争议处理

第一节保险合同概述

保险合同的概念

保险合同的特征

一、保险合同的概念

（一）合同的概念

（二）保险合同的概念

（一）合同的概念

1、概念

平等主体的自然人、法人或其它组织之间设立、

变更、终止民事权利义务关系的协议。

2、一般合同的法律特征

双方当事人法律地位平等

合同是当事人之间自愿协商所达成的协议。

签订合同的目的是为了确定一种法律关系，明

确双方的权利义务。

（二）保险合同的概念

1、保险合同的概念

《保险法》第十条中定义为：“保险合同是投保

人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保

险合同定义明确了合同的性质是协商产生的协议，

明确了当事人主体是投保人和保险人，明确了合

同内容是保险权利义务关系。

投保人与保险人

补偿性保险合同与给付性保险合同

人身保险合同

人身保险合同是以人的寿命和身体

为保险标的的保险合同。

财产保险合同

财产保险合同是以财产及其有关利益

为保险标的的保险合同。

二、保险合同的特征

（一）保险合同与一般合同的共性

保险合同应遵循一般合同的平等、自愿、公平、诚实信用、公共

利益和协商一致的原则，还须具备一般合同的法律条件。

第一、保险合同的当事人必须具有民事行为能力。

第二、保险合同的订立是双方当事人意思表示一致的法律行为，

而不是单方面的行为。

第三、保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。其合法性包

括主体合法、客体合法、内容合法、订立程序合法。

（二）保险合同的特征

保险合同除具有合同的一般性质外，还具有其自

身的法律特征，主要表现如下：

1．保险合同是射幸合同

（射幸合同是指当事人在签订合同时不能确定各自

的利益或结果的协议）

2．保险合同是双务性合同

3．保险合同是非要式合同

4．保险合同是最大诚信合同

5．保险合同是附合合同（格式合同）

框架

第一节保险合同概述

第二节保险合同的要素



第三节保险合同的订立、变更与终止

第四节保险合同的解释原则和争议处理

第二节保险合同的要素

任何合同法律关系都包括主体、客体和内容三个不可

缺少的要素。保险合同也是由这三个要素组成的。

保险合同的主体包括当事人、关系人和中介人。

保险合同的客体是保险利益。

保险合同的内容，即保险条款是合同中具体的当事人

双方的权利义务事项，是合同主体之间享有权利、承

担义务的基础。

第二节保险合同的要素

一、保险合同的主体

合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的

人。合同的主体包括三个层次：当事人、关系人和中

介人。

当事人是指直接参与签订合同的双方；保险合同主体

中的当事人为保险人和投保人；

关系人是指不直接参与签订合同，但在合同中规定享

有权利和承担义务的各方。关系人为被保险人、受益

人和保单所有人；

中介人是指合同签订和履行过程中起辅助作用的人。

中介人为代理人、经纪人和公估人。

第二节保险合同的要素

1.保险合同的当事人

⑴保险人（或承保人）

保险人作为保险合同的一方当事人，在保险

合同中享有收取保险费的权利，同时约定当发生

保险事故时，承担损失赔偿或给付保险金的责任。

保险人必须是法人，各国法律一般都由此规定，

自然人不能从事保险经营。

第二节保险合同的要素

1.保险合同的当事人

⑵投保人（或要保人）