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商业银行理财业务现存问题及解决对策

银行应通过开展科学、合理、有效的业务，加强对自身经济的

才能不断的提升效益性，促进国家经济开展，更好的效劳于市场和

社会。个人业务一般是指商业银行通过为客户提供财务分析、参谋、

财务规划、资产等专业化效劳来实现的。随着我国各类商业银行竞

争的加剧和居民收入的不断增长，个人理财业务成为商业银行利润

增值的重要渠道。但目前总体来说，我国的理财业务仍不成熟，在

业务开展中存在很多的问题，因此，如何解决问题，开展合规经营

就成为社会关心的焦点。

我国的金融行业，开展的是分业经营，像保险、证券等业务是

不可以涉足开展的。这一政策也就直接导致商业银行只可以对保

险及基金等公司的产品进行代销，但不可以运用产品开展效劳，也

就不可能实现客户收益的增值，直接限制了个人理财业务的纵深开

展。现阶段我国商业银行理财业务的品种相对单一，仅限于对基金、

保险产品的介绍、咨询、委托代理。

我国很多人对理财的概念都是很不清晰的，加上受财不外露传

统思想的限制，老百姓对理财根本持观望态度，不了解鸡蛋要装在

不同篮子的道理。另外，商业银行在市场营销上拓展不够，宣传力

度和广度非常的有限，群众接触理财知识也限制在银行办理业务时，

因此，理财观念的缺失直接制约商业银行理财业务的快速开展。

我国商业银行的理财业务根本上限制在证券、外汇、保险、基

金着几个方面的投资产品，品种单一，投资方向相对保守，缺少针

对客户的个性化设计，对客户的选择有了很大的限制，这点也束缚

了理财业务的进一步开展。

国内大多数商业银行的理财人员根本上都是临柜人员兼岗等，

缺乏系统专业的业务培训，对客户的个性化、差异化需求无法满足。

另外，由于银行的理财产品涉及面窄、适应性差，这也反映出理财

人员专业知识的匮乏。理财人员无法向客户提供更加全面的如住房、

等涉及其他行业规划及投资的理财介绍。专家预计，我国理财规划

师的缺口为20万人。未来5年到10年，理财规划师将成为国内最

具有吸引力的职业。

xx年银监会下发的《关于进一步加强商业银行理财业务风险管

理有关问题的通知》中明确规定商业银行开展理财业务应与国家宏

观调控政策保持一致，不得进入国家法律、政策规定的限制性行

业和领域。这样看来，理财资金的投向后续管理都存在漏洞。另外，

理财主体呈现多元化的趋势，这也要求金融监管机构要加大监管的

力度，严格把控。

国内商业理财业务的开展必须立足于我国国情，目前来看资金

流动性不高、竞争标准差是我国的特点[1]，业务开展要结合实际的

同时考虑当地的经济环境和客户需求，积极创新的开拓业务，学习

和借鉴国外的先进经验和做法，进行移植和拓展，争取尽快的缩短

与国外先进水平的差距。

银行理财人员要积极的学习先进的方法，掌握理财根本知识，

在合理合法的根底上，对客户办理的理财业务从申请到结束都要高

效的完成[2]。在理财业务流程上进行简化，做到以人为本。根据国

家有关财经法规制度的规定，选择工程，依法经营，使新业务一

开始就纳入法制化。

商业银行要积极的对金融理财产品进行创新，可以将个人存款

业务与个人投资效劳及信贷、兑换等业务结合开展。根据客户的需

求，延时效劳。再者可以充分利用网上银行、银行等先进科技手

段，改变以往的以实体机构为业务开展中心的形式，实行不受时间、

地域等限制的全天候效劳。

业务的开展需要先进科技作为后盾。科技创新是个人理财业务

未来开展的核心，推动着新产品及效劳的传播及开展，满足不用客

户的多样化需求。因此，商业银行在新产品的开发上，要注重新科

技的融入[3]，加大网上银行等现代科技方式运用，增大网络、计算

机软硬件的投入，重点支持手机银行、银行、网络银行等现代化

电子银行的开展。

专业人才的培养是银行持续开展的根基力量，因此，要培养一

批具有较高专业素养的人才有力推动持续开展。这就要求，商业银

行要尽可能的为员工提供更多进修时机，到兴旺国家学习先进的理

财观念及技术，提高员工的整体水平。定期组织业务研讨会，互相

学习，加强经验交流。还要联系专业院校，针对理财业务开设专业

课程进行培养。从这三个方面，增加专业人员的培育。

要加强理财业务的开展，就要在银行内部成立专业的部门，负

责理财业务的开发、研究管理及协调工作，根据制定的标准进行严